要成為一只真正的“鲇魚”也非易事，由于農(nóng)村金融業(yè)務風險的差異化程度較高，而郵儲又是一支新軍，未來的經(jīng)營中面臨很多不確定的風險。
　　2007年3月20日，在歷經(jīng)9個多月的緊張籌建后，被各方期待已久的中國第五大銀行———中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立。

郵政儲蓄的前世今生

　　回顧中國郵政儲蓄事業(yè)的改革發(fā)展之路，以下幾個重要的里程碑必須提及：解放前國民黨政府曾設有“郵政儲金匯業(yè)局”；新中國成立后，出于建立“大一統(tǒng)”銀行體系的考慮，全面取締了郵政儲蓄業(yè)務；1986年3月，郵電部與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關于開辦郵政儲蓄的協(xié)議》，同年年底，《中華人民共和國郵政法》通過，郵政儲蓄業(yè)務得以恢復，并成為了郵政系統(tǒng)的法定業(yè)務。
　　1997年和1999年，為了解決郵政儲蓄只存不貸導致農(nóng)村金融“失血”等問題，中國人民銀行曾兩度提出組建郵政儲蓄銀行，但最終均擱淺；2003年，銀監(jiān)會成立之后，繼續(xù)加緊郵儲銀行的論證工作，并于2006年6月批準郵儲銀行正式籌建。
　　成立郵儲銀行的初衷，就是要改變以往的“抽血”機制，使資金重新返回農(nóng)村地區(qū)。因此，“完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，面向城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供基礎金融服務”這一定位，無疑將使郵儲銀行成為我國農(nóng)村金融市場中的一支重要力量。

定位農(nóng)村金融服務并非“強扭的瓜”

　　對此，也有不少人產(chǎn)生疑問：既然郵儲銀行的本質是商業(yè)銀行，為何要強調它為廣大城鄉(xiāng)居民提供基礎性金融服務的功能？過多帶有農(nóng)村金融的烙印，會不會在實踐中導致“強扭的瓜不甜”？
　　在筆者看來，強調郵儲銀行的農(nóng)村金融服務功能并非“強扭的瓜”，而是與郵儲業(yè)務自身特點和我國銀行業(yè)的發(fā)展狀況相吻合的。
　　首先，從郵儲銀行自身的業(yè)務情況來看，經(jīng)過20多年的發(fā)展，郵儲目前擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，已經(jīng)成為覆蓋全國城鄉(xiāng)、網(wǎng)點面最廣、交易額最大的個人金融服務網(wǎng)絡。其中有60%左右的儲蓄網(wǎng)點和70%左右的匯兌網(wǎng)點都分布在農(nóng)村地區(qū)。同時，郵政綠卡發(fā)卡量高達1.4億張，已成為廣大城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民工朋友重要的支付匯兌工具。
　　這一切表明，郵儲銀行已為開展小額貸款、資金匯兌等城鄉(xiāng)居民基礎性金融業(yè)務搭建了重要的市場平臺，也意味著郵儲銀行開業(yè)后將在農(nóng)村金融業(yè)務上具有“先天性”優(yōu)勢。
　　其次，目前絕大部分的商業(yè)銀行都定位于城市業(yè)務，經(jīng)營中競相“壘大戶”、業(yè)務的同質化傾向嚴重。而郵儲銀行資本金較少，只有200億元，依據(jù)對單一客戶貸款比例和前十大客戶貸款比例等有關監(jiān)管標準的規(guī)定，其在城市公司業(yè)務的開展中將會面臨很多限制。另辟蹊徑、規(guī)避同質化，更有利于郵儲銀行的業(yè)務開展。
　　另外，與我國城市金融業(yè)務形成對比的是，在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務不充分等問題普遍存在，大量的農(nóng)戶小額貸款等金融需求難以得到滿足，而這也無疑為郵儲銀行提供了巨大的市場空間。
　　當然，作為一家商業(yè)銀行，郵儲銀行未來在農(nóng)村金融業(yè)務的基礎不斷夯實、積累了較多的經(jīng)營管理經(jīng)驗之后，也應當開拓城市金融業(yè)務。

推動競爭性農(nóng)村金融市場的形成

　　近些年，伴隨著國有商業(yè)銀行的股份制改革，其業(yè)務重心紛紛上移，有的銀行甚至在改革中將若干個省份的縣域分支機構當作“包袱”，無償甩給了當?shù)氐霓r(nóng)村信用社，以至于許多地區(qū)的農(nóng)村金融業(yè)務都形成了信用社“一股獨大”的局面。許多基層農(nóng)村信用社都用“一枝獨秀”以表明其經(jīng)營局面之好，但這種局部壟斷的狀況明顯不利于提高金融服務質量。
　　為改變這種農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的局面，管理部門采取了多種措施，比如降低農(nóng)村金融的準入門檻、允許設立村鎮(zhèn)銀行這類新型的農(nóng)村金融機構等等。但村鎮(zhèn)銀行等機構尚處在試點階段，由于其獨立法人的性質，每一家的建立都需要一個過程，較長一段時間內還難以在全國范圍內形成“燎原”之勢。
　　而郵儲銀行從其網(wǎng)點分布、業(yè)務種類等方面來看，與農(nóng)村信用社的擬合程度均較高。可以預計，隨著業(yè)務的全面開展，將會與農(nóng)村信用社形成正面競爭，而這種競爭也無疑將會激活農(nóng)村金融市場，改善農(nóng)村金融服務的質量、提高服務效率。
　　郵儲銀行的成立，將對我國多元化、競爭性農(nóng)村金融市場的形成起到巨大的推動作用。當然，在實踐中郵儲銀行要成為一只真正的“鲇魚”也非易事，由于農(nóng)村金融業(yè)務風險的差異化程度較高，而郵儲又是一支新軍，未來的經(jīng)營中面臨很多不確定性的風險。
　　因此，郵儲銀行還要加大業(yè)務整合力度，培育和引進各類專業(yè)人才，提高風險管理和內控水平，積極探索貼近“三農(nóng)”的銀行信貸管理模式，使其在農(nóng)村金融市場上的業(yè)務優(yōu)勢得以有效發(fā)揮。