《羊城晚報》昨天報道:中國銀行通過其官方網(wǎng)站宣布,在利率調(diào)整方式到期時將根據(jù)與客戶合同中的約定,提高存量首套、二套、三套及以上的房貸利率浮動比例分別至基準(zhǔn)利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。這是首家宣布擬上調(diào)存量貸款利率的銀行,總行方面下發(fā)的通知顯示,新政策于4月19日起實行。 看到這個報道我十分吃驚,同時也對中行此舉可能引發(fā)的后果感到擔(dān)心。不知道過去一年享受優(yōu)惠利率購房的那些買家看到這一報道會有何感想? 在本月初,我就針對二套房貸取消優(yōu)惠指出,為何銀行要取消對首次置業(yè)七折利率優(yōu)惠?我認為主要是因為銀行是商業(yè)機構(gòu),并不適合擔(dān)當(dāng)政策性補貼或優(yōu)惠的職責(zé)。國家如果要對首次置業(yè)給予補貼和優(yōu)惠,即使要求銀行來操作執(zhí)行也應(yīng)給予銀行適當(dāng)補貼,否則銀行是沒有積極性的,一有機會就必然會采取減虧措施。 還有就是,我不太清楚現(xiàn)在取消對首次置業(yè)七折優(yōu)惠,是否以前已經(jīng)享受七折優(yōu)惠的還可以繼續(xù)享受?如果不是,那就有涉嫌騙貸的嫌疑,有可能導(dǎo)致次貸現(xiàn)象;如果是的話,則新的首次置業(yè)者的待遇還不如原來那些與首次置業(yè)一同享受優(yōu)惠的多次置業(yè)者。 其實,像這樣的住房政策不僅應(yīng)該設(shè)計合理,而且還要保持一貫性和連續(xù)性,不能說變就變,說改就改,這樣消費者是難以適從的。我倒覺得,房貸從一開始就應(yīng)該實行差別待遇,對首次置業(yè)、二次置業(yè)和多次置業(yè)采取不同的政策,而且應(yīng)該作為一項長期的國策來制定和實施,這樣才能保證政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性。 現(xiàn)在看來,我當(dāng)初的疑慮并不是多余的。 如果購房者去年簽訂貸款合約,明年便到期調(diào)整利率方式,即由基準(zhǔn)利率打七折,首套房向上調(diào)整至八五折,二套和三套房則相應(yīng)上調(diào)至1.1倍和1.2倍。 首次置業(yè)增加的利率負擔(dān)還算輕一些,僅增加15%,而二次和多次置業(yè)者則要增加40-50%的利率負擔(dān),不破產(chǎn)、不斷供怎么辦?要是屋漏偏逢連夜雨,房價又大幅下降,這些購房者恐怕也只能破產(chǎn)和斷供。其實,現(xiàn)在白領(lǐng)要想申請個人破產(chǎn)可能還不行,因為還沒有個人破產(chǎn)的法規(guī)。 為何銀行可以單方面約定有自主調(diào)整存量房貸利率的權(quán)力?這樣的做法是否霸王條款?是否銀行與購房者的地位和權(quán)利不對等?銀行為此要不要負擔(dān)一定的責(zé)任和代價?還是購房者活該咎由自取,誰讓你們貪圖利率優(yōu)惠購房呢?政府對這樣的結(jié)果是袖手旁觀、置身度外,還是趕緊研究對策和措施? 我覺得現(xiàn)在金融管理體系好像很亂,央行似乎近來一直都沒有動靜,都是國務(wù)院和銀監(jiān)會在發(fā)號施令。但國務(wù)院和銀監(jiān)會是否可以替代央行的功能和作用呢?為什么央行不對國務(wù)院一系列房貸新政作出回應(yīng)和落實部署?反而由銀監(jiān)會越俎代庖,無論是二套房貸的認定還是房貸利率優(yōu)惠的限制,這些決策過去都是央行來制定實施的,銀監(jiān)會只是負責(zé)監(jiān)督執(zhí)行而已,現(xiàn)在央行好像不存在了一樣,這到底是怎么一回事?
(作者系廣州知名房產(chǎn)研究專家) |