中國人民銀行、銀監(jiān)會19日下發(fā)通知，決定對受到地震災(zāi)害影響的四川、甘肅、陜西、重慶、云南等重災(zāi)省市實施恢復(fù)金融服務(wù)的特殊政策。
　　政策要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)要充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實際困難,對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持；要求災(zāi)區(qū)各金融機構(gòu)對于有效存款憑證缺失，但存款人可以提供其他有效證明信息的，銀行業(yè)金融機構(gòu)可向其先行支付5000元以下的現(xiàn)金。針對災(zāi)區(qū)居民對被毀房屋的銀行按揭問題，央行副行長蘇寧日前表示，對于特殊時期出現(xiàn)的特殊情況和問題應(yīng)該用特殊的解決辦法，央行既保護商業(yè)銀行的利益，更要保護好廣大民眾的利益。
　　盡管可能有人以經(jīng)濟合約為由對此表示異議，我還是要稱贊這個臨時性政策。此前，有商業(yè)銀行提醒災(zāi)區(qū)群眾，即使房屋倒塌，銀行的按揭還是要還。結(jié)果引發(fā)許多網(wǎng)友的強烈質(zhì)疑。網(wǎng)友們的質(zhì)疑出自一個極其樸素的觀點：那么大的災(zāi)難，許多人都家破人亡，房屋等主要財產(chǎn)也滅失了，哪里還有人、還有錢還貸？
　　銀行的還貸責(zé)任提醒似乎也沒有錯，因為貸款合約當(dāng)初并沒有針對貸款人的相關(guān)免責(zé)條款。而我國的財產(chǎn)保險中基本上已將地震作為除外責(zé)任而不予賠付；與此同時，到目前為止中國還沒有個人破產(chǎn)制度。因此，即使抵押貸款的標(biāo)的物房屋在地震中化為灰燼，災(zāi)區(qū)群眾對銀行的還貸責(zé)任還是不能免除，至少從法律上看是如此。
　　但這個時候銀行急于催債，哪怕僅僅是從法律的層面上、從語言的表達上強調(diào)一下貸款人的還貸責(zé)任，都很容易引起公憤，而且事實上由于地震等不可抗拒原因造成屋毀人亡等重大人身和財產(chǎn)損失，相當(dāng)一部分銀行債權(quán)已無法行使：一些貸款當(dāng)事人已經(jīng)永別于人世，永遠不再可能還債；一些人雖然健在但房屋已經(jīng)不存，客觀上很多人已經(jīng)無力還貸。
　　因此，這時候銀行催債其實只是個雙輸?shù)慕Y(jié)果：對銀行而言，落個不仁不義的罵名，影響金融行業(yè)整體的社會形象；對借貸人而言，落個不良信用的記錄，進而影響個人今后的金融活動。因此，銀監(jiān)會提出“不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持”的“四不政策”，是基于充分的現(xiàn)實考量的務(wù)實之舉。一個好制度、好政策的基本評價和衡量標(biāo)準(zhǔn)，不外乎近人情、近人性。
　　其實，如果我們建立了合適的個人破產(chǎn)制度，則這兩方面的尷尬都有可能避免：由于個人破產(chǎn)制度，一些人因為不可抗拒力導(dǎo)致無力還貸，其債務(wù)可以通過法律程序免除；且因為有完善的個人破產(chǎn)制度，即使因為一些抵押標(biāo)的物因種種原因滅失，只要貸款人仍有還貸能力，個人還沒有到破產(chǎn)邊緣，其還貸責(zé)任仍不可免除，銀行的債權(quán)因此得以維護。