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| 王翔,中信出版社 |
有個長輩曾對我說過，人生到哪個階段就做哪個階段的事。我覺得很有道理，投資理財也是這樣。比如青年、中年、老年的理財就大不同。
對大學(xué)剛畢業(yè)的年輕人來說，收入和積蓄都不多。由于投資本金少，此時即使獲得高額收益，也賺不了多少錢。此時不如把提升自身價值當作理財?shù)牡谝荒繕耍驗閺拈L期看，投資自己是抵御通脹的最好方法。此時財富投資是次要的，如果有20萬-30萬元的本金，買房子不夠，炒股票也不能保證賺多少錢，還不如去留學(xué)或讀個MBA。年輕時應(yīng)該多走些地方，多結(jié)交些志同道合的朋友，多請教些能幫助自己的貴人，爭取份好工作并有所發(fā)展，早日走上管理崗位，尋求更大人生的舞臺，這是最大的理財，遠遠好過悶在電腦前學(xué)行情，或鉆研些理財小技巧。我不建議這個階段的年輕人過早買房，給自己套上過于沉重的財務(wù)負擔(dān)，還可能會極大地影響你的事業(yè)發(fā)展。
對事業(yè)開始有起色，組建了家庭的30歲以上的青年來說，必須開始投資了，目標很簡單，就是為了多賺些錢。此時收入開始增加，但也面臨買房養(yǎng)孩子等現(xiàn)實問題，這是人生的第一個開支高峰。只要工作有保障，此時的投資可以做得相對激進些，比如多參與些證券類投資。這時的投資，即使虧完了，也有機會掙回來。但此時投資經(jīng)驗較少，自信心爆棚，容易沖動投資。所以此時的年輕人，在任何決策前都需要仔細考慮，不要為了顯示爽氣而匆忙拍板。
另外，組建家庭意味著對他人的更多責(zé)任，以前從不買保險的人，此時需要考慮保險了。這個階段買保險，是成本相對最低的時候。
中年是人生最輝煌的時期，事業(yè)處于一生的頂峰狀態(tài)，收入也最多，同時中年的后期也會迎來人生的第二個開支高峰，子女高等教育和成家等問題迎面而來。中年人理財?shù)淖畲筇攸c是要有雙重目的：一是增值，二是為自己養(yǎng)老作準備。
對增值部分的投資，中年人仍可以選擇些股票基金、房產(chǎn)等激進品種。同時，由于知識和人脈的積累，有興趣和條件的人可以嘗試些另類投資，比如收藏品、PE等。這些另類投資需要的期限較長，有的需要等5-10年，但收益往往不錯。
同時因為需要面對家庭責(zé)任和養(yǎng)老問題，所以中年人已經(jīng)不能把全部身家都壓在股票類高風(fēng)險資產(chǎn)上了。中年人遇到的家庭問題是最多的，上有老，下有小，自己也將進入老年。此時除了買保險之外，每年需要留部分資產(chǎn)，放在平穩(wěn)安全的品種上，以備家庭大額開支，比如債券投資、房地產(chǎn)投資、基金定投和黃金。如果把所有的錢都投在股市里，一旦套牢，又碰上孩子留學(xué)或父母生病，就會“割肉”也不是，等待也不是，陷入兩難境地。
所以中年投資的最大特點是要“兩手抓，兩手都要硬”，一部分激進，一部分保守，兩者缺一不可，偏重前者容易對老年生活造成影響，偏重后者會失去資產(chǎn)增值的機會。
老年人理財，情況完全不同。目前這代老年人在年輕時是沒有機會作投資增值的，大多數(shù)老年人拿自己的養(yǎng)老金進行投資。老年人投資尤其需要控制風(fēng)險。穩(wěn)健保守的品種是不錯的投資選擇，比如債券或收益相對固定的理財產(chǎn)品。對經(jīng)濟能力寬裕的人，買房獲取穩(wěn)定租金也是個可取的辦法。老年人要降低投資證券市場的資產(chǎn)比例，因為一旦遇到下跌，老年人沒有那么多時間來等待市場回升。老年人理財要注意三個問題：一是少炒股。二是避免上當。三是懂得花錢。