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德國房地產(chǎn)保險制度讓房主“受災(zāi)不受損” |
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2008-05-23 記者:郇公弟 來源:經(jīng)濟參考報 |
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本報法蘭克福電
“天有不測風(fēng)云”,一場颶風(fēng)或一場地震后,千萬間房屋毀于一旦,而房屋在許多普通家庭中可能是最為寶貴的財產(chǎn)。德國完善的房地產(chǎn)保險制度,卻能夠讓房主“受災(zāi)不受損”。 德國著名的房地產(chǎn)信貸銀行阿瑞爾銀行風(fēng)險分析師郝鵬向記者介紹說:“簡單來說,德國房產(chǎn)保險的基本作用,就是讓倒掉的房子重新建起來。”在發(fā)生意外后,保險公司所償付的款項能夠確保在原地蓋起一座同樣的新房。不論損害的房屋和設(shè)施有多舊,保險公司都應(yīng)當(dāng)按照新房價格賠償! 為了保證房屋“倒而復(fù)起”,無論是核算需要繳納的保費還是災(zāi)后償付金額,“再造房價”成為德國房屋保險計算的基礎(chǔ)。它不包括地價,也不同于房主購買房屋時的價格或者受損前房屋的市價等。德國房地產(chǎn)保險法規(guī)中對其計算方法有著明確的規(guī)定,由專業(yè)的評估師進行評估。 據(jù)德國時浩保險經(jīng)紀(jì)公司的黃曉露介紹,處理受災(zāi)房屋過程中產(chǎn)生的很多相關(guān)費用,同時也在保賠范圍內(nèi)。比如現(xiàn)場清理費、損失評估費、拆除費用、現(xiàn)場保護費、減損措施費用等,以及在修建新房期間房主的酒店住宿費用甚至房租損失等,都由保險公司負責(zé)賠付。 德國房屋保險負責(zé)理賠的范圍相當(dāng)廣泛,包括了火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見的自然災(zāi)害。特別是近年來德國颶風(fēng)災(zāi)害接二連三,保險公司為此支付的金額往往每次超過10億美元。在去年“基里爾”颶風(fēng)過后,德國保險公司賠付金額達到了20億歐元! 不過,德國房主為房屋保險所繳納的保費并不算昂貴。據(jù)郝鵬介紹,雖然根據(jù)房屋和險種不同,保費計算標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)復(fù)雜,但總體上一般家庭住房每年的保費約為“再造房價”的5‰左右。比如他所居住的一所100平方米的房子每年需繳納的保費約為120歐元! 在德國,房屋保險并不是強制性的,可以由房主自主決定是否投保,但德國房主大都選擇購買保險。另外,通過銀行貸款購買或建造的房屋,銀行一般都要求房主必須入保。目前,德國絕大多數(shù)的住房都有保險,即使在重大災(zāi)害之后,德國家庭也完全可以做到“災(zāi)后不受損”! 據(jù)黃曉露介紹,德國房屋保險也有除外責(zé)任,如由投保人嚴(yán)重失職造成的損失等。這是一個最常引起爭議的問題。按照德國以往的保險合同法,出現(xiàn)這種情況時保險公司完全可以拒絕賠償。對此,2008年生效的新保險合同法進行了對消費者更為有利的修改。根據(jù)新法,保險公司只能根據(jù)投保人失職的嚴(yán)重程度,以及對損失的影響程度減少賠償,但不能完全拒賠。 除了一般的房屋意外災(zāi)害險,德國房地產(chǎn)保險實際上多種多樣、五花八門。比如房主責(zé)任險也是一種德國家庭必備的保險項目,無論是從陽臺掉落的物品傷及行人,還是房主忘記掃雪導(dǎo)致路人摔傷,房主責(zé)任險都將負責(zé)賠償傷者的醫(yī)療費、康復(fù)費、護理費乃至精神損失費等等。 德國房地產(chǎn)保險市場發(fā)達,使住房參保成為德國家庭必不可少的災(zāi)害防范措施,在公司、學(xué)校、政府等單位內(nèi)更是如此,其中的許多經(jīng)驗值得借鑒。 |
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