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基本情況：
孫女士，38歲，家住蘇州，在一家事業(yè)單位做行政工作，工作穩(wěn)定，月薪5500元，有社保。
孫女士老公，43歲，在某企業(yè)從事營銷管理工作，年薪15萬元，有社保，且購置有人身意外保險。單位為其配有車輛一部。
孫女士家庭月支出5000元，倆人未要孩子，屬丁克家庭。現(xiàn)有商品房一套，90平方米左右，市值160萬元，剛剛還完房貸。家庭目前有活期存款3萬元，無負(fù)債，無其他投資。
理財目標(biāo)：
希望未來生活能夠有保障，3年后能夠購買一輛價值30萬元的私車。
財務(wù)分析：
孫女士家庭每年有15.6萬元的結(jié)余，結(jié)余比高達(dá)72%，沒有任何負(fù)債但也沒有任何投資。從年齡周期來看孫女士家庭已經(jīng)進(jìn)入退休前期，家庭比較穩(wěn)定，收入增加，支出將逐漸減少，由于是丁克家庭沒有子女所帶來的經(jīng)濟壓力，生活負(fù)擔(dān)不會太重。
總體來講，孫女士的家庭財務(wù)狀況比較安全，但是缺乏資產(chǎn)增值潛力。在家庭財務(wù)保障方面孫女士和老公，都需要在不同程度上增加商業(yè)保險，以彌補風(fēng)險保障的不足。
理財規(guī)劃方案
1、現(xiàn)金規(guī)劃：活期儲蓄并非唯一選擇推薦貨幣市場基金
由于孫女士家庭不需要撫養(yǎng)子女，由此大大降低了家庭短期內(nèi)遭遇大額現(xiàn)金量的需求幾率，不需要保留較高的流動性。事實上，資金并非存入銀行就沒有任何風(fēng)險，由于通貨膨脹導(dǎo)致的物價上漲使得資產(chǎn)縮水，銀行利率并不能覆蓋這部分的損失。建議將3倍的家庭月支出，即15000元預(yù)留出作為家庭應(yīng)對突發(fā)性資金的需求，這部分資金可以采用銀行存款等形式持有。
活期儲蓄是最常用的流動資產(chǎn)形式，但并非唯一選擇，還可考慮將部分資金購買貨幣市場基金。貨幣市場基金風(fēng)險性較低、流動性較強，同時收益性也高于同期的活期存款利率。
2、風(fēng)險保障與保險規(guī)劃：以保障功能為主關(guān)注保額等條款
孫女士夫婦都已進(jìn)入中年，在這個階段通常二人的事業(yè)將處于巔峰狀態(tài)，但同時身體狀況也將開始下滑，單單只靠社保是明顯不足的。從理財師的角度來看，家庭的保費支出應(yīng)占年結(jié)余的10%左右，在保險額度方面應(yīng)做到年結(jié)余的10倍左右。
在選擇保險產(chǎn)品方面建議以保障功能為主。由于家庭收入的2/3以上都依賴孫女士老公，所以在保費投入比例方面應(yīng)側(cè)重于孫女士老公。二人首要的任務(wù)是各添加一份重大疾病險，需要提醒孫女士的是，在購買時需要著重注意是否返還保費或保額等條款。
3、退休養(yǎng)老規(guī)劃：以基金分期認(rèn)購的形式進(jìn)行投資
目前孫女士家庭已處在退休前期，15年后基本會辦理退休手續(xù)，雖然孫女士夫婦都有基本的養(yǎng)老保險，但據(jù)統(tǒng)計這部分資金到退休若按照現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)只能滿足40%的需求，而另外60%的差額就要由自主投資來彌補。
孫女士家庭一直沒有進(jìn)行投資，建議以基金分期認(rèn)購的形式進(jìn)行投資，每月將家庭結(jié)余的31%即4000元進(jìn)行定投。由于距離退休的期限較長，可考慮以5年為期分3個階段進(jìn)行投資，以對養(yǎng)老金進(jìn)行儲備。首先，在第一個階段可以在基金組合上側(cè)重于成長型，配置主要以偏股型為主，將風(fēng)險稍調(diào)高些，博取較高收益；在第二階段由于5年內(nèi)一直堅持定投，資金已積累到一定金額，這時將基金配置轉(zhuǎn)型為混合型基金，將風(fēng)險調(diào)節(jié)到適中狀態(tài)，使資產(chǎn)得以穩(wěn)步增長；最后階段則需要將基金轉(zhuǎn)為偏債券類，由于臨近退休資產(chǎn)保值即可。通過15年的積累就算復(fù)合收益率為2%也可積攢大約84萬元左右的資產(chǎn)，在沒有大額家庭負(fù)擔(dān)的情況下孫女士夫婦晚年可過得相當(dāng)富足。
另外，理財目標(biāo)中有提到想在3年內(nèi)購置一輛30萬元左右的私家車，這部分資金以孫女士家庭目前的收支情況通過儲蓄就可滿足。但是需要提醒的是車輛屬于消耗品，不具備增值潛力，且每年以10%左右的折損率大打折扣，購買時在價位選擇和性價比方面應(yīng)慎重考慮。（北京東方華爾理財團(tuán)隊 理財規(guī)劃師(ChFP)） |