隨著保險(xiǎn)市場這塊蛋糕越做越大,眾多保險(xiǎn)公司在堅(jiān)守成人保險(xiǎn)市場的同時(shí),又把目光觸及到兒童市場,紛紛推出針對兒童的新險(xiǎn)種。如何在令人眼花繚亂的產(chǎn)品中選擇適合自己孩子的兒童保險(xiǎn)?投保時(shí)應(yīng)注意哪些問題?有哪些誤區(qū)需要避開?《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近日就此問題采訪了一些專家和業(yè)內(nèi)人士,他們認(rèn)為投保兒童保險(xiǎn)要遵循輕重緩急原則,按照家庭收入情況和孩子年齡段進(jìn)行選擇。
少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品需求增多
根據(jù)第五次全國人口普查的數(shù)據(jù)顯示,目前我國少兒人口占總?cè)丝诘?2.89%。按照這個(gè)比例計(jì)算,我國少年兒童人數(shù)已達(dá)2.7億。此前有調(diào)查表明,根據(jù)目前國內(nèi)平均生活水平,撫養(yǎng)一個(gè)孩子從出生到長大成人,粗略估算需要15萬至20萬元人民幣,這其中并不包括孩子成長過程中所需的醫(yī)療費(fèi)用,以及兒童從上從幼兒園開始一直到高中的入學(xué)贊助費(fèi)、擇校費(fèi)、擇班費(fèi)、輔導(dǎo)費(fèi)等非義務(wù)教育費(fèi)用。
信誠人壽曾于2007年12月委托第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)對319個(gè)有0-10歲子女的家庭進(jìn)行調(diào)查,結(jié)果顯示,在就業(yè)壓力增大的背景下,約50%的家長對規(guī)劃子女未來感到焦慮。
據(jù)專家介紹,在西方發(fā)達(dá)國家,各種類型的兒童保單是人一生中必買的七八份保單之一,它可以幫助年輕的父母為孩子更好地規(guī)劃未來。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇教授在接受記者采訪時(shí)表示,兒童保險(xiǎn)在國外已有幾十年的發(fā)展歷史,它主要是為了應(yīng)對兒童在成長過程中家庭可能出現(xiàn)的某些不確定因素,包括意外、疾病、教育等,通過保險(xiǎn)的形式將未來不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)確定下來,以滿足兒童的成長需求。
“雖然這個(gè)市場在我國才興起不久,還比較初級,但是相信隨著國民收入的不斷增長,這個(gè)市場將會(huì)得到越來越充分的發(fā)展!焙卵萏K說。
新型兒童險(xiǎn)聚焦多重保護(hù)
除了單一功能的兒童保險(xiǎn),如今一些保險(xiǎn)公司還針對市場要求開發(fā)出具有多重保障功能的新產(chǎn)品。
比如,中德安聯(lián)“摯愛天使”健康成長保險(xiǎn)計(jì)劃就將幾項(xiàng)功能全部囊括。首先,其具有終身壽險(xiǎn)功能,以孩子的生命為標(biāo)的帶來長久的保險(xiǎn)保障;其次,對少兒易患的19種重大疾病提供保險(xiǎn)保障直到25周歲,并同時(shí)涵蓋每日住院費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn);另外,該計(jì)劃還為孩子的成長建立了一份關(guān)愛基金,以紅利的方式增加賬戶價(jià)值,在孩子一生中的重要時(shí)刻,包括大學(xué)、婚嫁、中年、退休、百歲五個(gè)人生重要階段給予財(cái)務(wù)支持?梢哉f,對于想要在生命、健康、教育各方面投保的家長來說,這款保險(xiǎn)已經(jīng)頗為全面了。
與此類似的還有中意人壽在此前推出的“愿望樹”教育綜合保障計(jì)劃。據(jù)了解,這一保障計(jì)劃將健康和教育保障涵蓋在一份保單中。在保障期內(nèi),孩子如果不幸患上合同中約定的重大疾病,將會(huì)得到保險(xiǎn)金。而在教育金的給付上可以由家長自由選擇金額。在人生的關(guān)鍵階段,如15周歲開始念高中,18周歲步入大學(xué)學(xué)習(xí),以及大學(xué)畢業(yè)后可能的留學(xué)深造或是創(chuàng)業(yè)等等,都會(huì)提供經(jīng)濟(jì)支持。
不過,理財(cái)專家提示此種類型產(chǎn)品也并非人人都適合購買。“因?yàn)楹w了終身壽險(xiǎn)保障或是養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品,其費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于只在25歲前進(jìn)行教育金和成長給付的同類產(chǎn)品,對于收入并不十分寬裕的家庭就顯得不那么必要了!焙颖狈喝A安信保險(xiǎn)代理有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理張君說。
可先考慮意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、大病險(xiǎn)
在為孩子購買保險(xiǎn)時(shí),不少家長由于缺乏基本的了解,并沒有買到最適合自己家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力和孩子年齡段的產(chǎn)品,張君建議兒童保險(xiǎn)的投保要堅(jiān)持“輕重緩緊”原則。
首先,遵守“先近后遠(yuǎn),先急后緩”的原則。少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保,而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。沒必要一次性買全了,因?yàn)楸kU(xiǎn)也是一種消費(fèi),它也會(huì)根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。
其次,先重保障后重教育。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險(xiǎn),卻不購買或疏于購買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),這將保險(xiǎn)的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對較高,頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此,保險(xiǎn)專家建議為孩子購買保險(xiǎn)的順序應(yīng)當(dāng)是:意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上,再考慮購買教育金保險(xiǎn)。
第三,保險(xiǎn)期限不宜太長?紤]通脹等因素,現(xiàn)在花較高金額為孩子投保到60歲甚至百歲時(shí)可領(lǐng)取保險(xiǎn)金的產(chǎn)品,在額度上可能并不能很好地滿足幾十年后孩子的所需,也就是說今天看起來較高的保險(xiǎn)金額到時(shí)候可能并不那么值錢了。因此,保險(xiǎn)應(yīng)集中在孩子未成年前,在他長大成人后,可選擇合適的險(xiǎn)種為自己投保。
另外,國家為了保障未成年人的利益,兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元,所以如果你在不同保險(xiǎn)公司投保,要注意總投保金額的限制,因?yàn)橐坏┩侗3^限額,保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。孩子的健康疾病險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險(xiǎn)種,可以投保超過這個(gè)限制。
[相關(guān)鏈接]少兒險(xiǎn)分四大類
專家表示,兒童保險(xiǎn)又稱少兒險(xiǎn),用于解決孩子成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用,以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
因保險(xiǎn)專業(yè)性太強(qiáng),很多家長在投保前對它并沒有一個(gè)透徹的理解。據(jù)了解,兒童保險(xiǎn)主要分四類:意外傷害險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和投資理財(cái)保險(xiǎn)。
意外傷害險(xiǎn)是目前最常見的一種兒童保險(xiǎn),主要是針對少年兒童容易受傷害這一特性,保費(fèi)通常都不貴,每年只需幾十至幾百元。調(diào)查顯示,意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。在北京,意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因。
相對于意外傷害險(xiǎn),健康醫(yī)療險(xiǎn)主要針對醫(yī)療費(fèi)用,主要包括少兒重大疾病和少兒住院醫(yī)療兩種。按照我國目前的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀,少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此,利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)要考慮的重要因素。
除了意外傷害險(xiǎn)與健康醫(yī)療險(xiǎn),教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和投資理財(cái)險(xiǎn)也越來越成為熱選險(xiǎn)種,尤其是收入情況較好的家庭。
調(diào)查顯示,京滬等地培養(yǎng)孩子的費(fèi)用近年來直線上升。從直接經(jīng)濟(jì)成本看,0-16歲孩子的總成本將達(dá)25萬元左右,估算到子女上高等院校的家庭支出則高達(dá)48萬。越來越高的教育支出,使得教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和投資理財(cái)險(xiǎn)逐漸受到市場青睞。 |