個(gè)案資料：EllenYao，女，29歲，事業(yè)單位工作人員；
    丈夫，31歲，IT從業(yè)者；
    女兒，3歲半。

    家庭月收入：月收入14500元，房屋公積金3000元。

    家庭資產(chǎn)：存款35萬(wàn)元；
    位于北京的房屋一套，面積139平方米，市值170萬(wàn)元，無(wú)房貸；
    位于某中小城市的市值30萬(wàn)元左右的房產(chǎn)一處，無(wú)房貸。

    家庭月支出：孩子的幼兒園費(fèi)用1200元，生活費(fèi)1500元，房屋水電煤氣電視電話等支出1000元，交際應(yīng)酬1000元，置裝費(fèi)3000元。

    保險(xiǎn)：夫妻二人均有醫(yī)療保險(xiǎn)。EllenYao個(gè)人有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、賠付金額為40萬(wàn)元的意外身故險(xiǎn)和中美大都會(huì)的美滿人生保險(xiǎn)一份(月存280元，存10年，20年后返還本金，期間有身故或28種大病賠付10萬(wàn)元)；女兒有中國(guó)人壽保險(xiǎn)一份(年存1800元，存20年，滿60歲返還20萬(wàn)元，期間有大病可獲賠20萬(wàn)元)。

    其他投資：購(gòu)買了2萬(wàn)元基金，現(xiàn)市值12000元。

    理財(cái)目標(biāo)：
    近期欲以80萬(wàn)元在中關(guān)村中心區(qū)購(gòu)置一套40平方米的二手房；
    年底欲購(gòu)置一部12萬(wàn)元左右的私家車；
    3年后孩子將入學(xué)，預(yù)計(jì)贊助費(fèi)等開(kāi)銷為10萬(wàn)元。

    家庭財(cái)務(wù)分析：
    流動(dòng)資金即緊急資金比例過(guò)高，保證了流動(dòng)性的同時(shí)削弱了投資的收益性，應(yīng)進(jìn)行資產(chǎn)配置的調(diào)整。
    無(wú)負(fù)債現(xiàn)象導(dǎo)致家庭運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿產(chǎn)生增值效用不大，建議無(wú)須過(guò)于保守，可適當(dāng)增加負(fù)債項(xiàng)目金額。

家庭理財(cái)規(guī)劃

　　1 購(gòu)房規(guī)劃：

    可考慮應(yīng)用“商業(yè)貸款+公積金貸款的組合貸款”
    理財(cái)師認(rèn)為，選定中關(guān)村中心地區(qū)的二手房作為投資對(duì)象可以起到相對(duì)保值和增值的效果。若條件符合，可考慮利用北京市購(gòu)買二手住房商業(yè)貸款+公積金貸款的組合貸款政策實(shí)現(xiàn)(具體辦理事宜還需咨詢北京市住房公積金管理中心和建行北京分行)。
    為了確保家庭應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，應(yīng)將6個(gè)月的生活費(fèi)用支出留足，為緊急備用金用途，即4.788萬(wàn)元。
    購(gòu)房目標(biāo)達(dá)成后，理財(cái)師建議EllenYao女士可將此處二手房轉(zhuǎn)租，以獲取每月固定的租金收入(維持在2500元至3000元左右)。
    需要注意的是，房產(chǎn)投資的保值及抗通脹能力較強(qiáng)，但缺乏流動(dòng)性，緊急變現(xiàn)能力弱，一旦需要出售，所有者將會(huì)承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，出租住房需要雙方達(dá)成一致方可敲定，在此期間房屋的閑置損失還應(yīng)考慮充分。

    2 購(gòu)車規(guī)劃：

    耐用型消費(fèi)品每年以10%的折舊率折價(jià)
    將購(gòu)車時(shí)間安排在年底，時(shí)間上不寬裕，預(yù)計(jì)購(gòu)置價(jià)加上相關(guān)稅費(fèi)總計(jì)在12萬(wàn)元左右，以家庭現(xiàn)有資產(chǎn)來(lái)講基本上可以實(shí)現(xiàn)。
    但應(yīng)清楚的是，家庭轎車是耐用型消費(fèi)品，每年以10%的折舊率折價(jià)，還有附加的費(fèi)用支出(燃油費(fèi)、修理費(fèi)、維護(hù)保養(yǎng)費(fèi)等)，畢然將成為家庭日常支出的重要部分。

    3 入學(xué)開(kāi)支：

    建議購(gòu)買銀行中短期保本型理財(cái)產(chǎn)品
    以3年后10萬(wàn)元贊助費(fèi)預(yù)計(jì)，實(shí)際的資金積累時(shí)間僅有2年(第一年實(shí)現(xiàn)購(gòu)車計(jì)劃)，建議可將家庭的年結(jié)余部分投資購(gòu)買銀行中短期保本型理財(cái)產(chǎn)品，將風(fēng)險(xiǎn)鎖定在中低水平。一般銀行低風(fēng)險(xiǎn)類的理財(cái)產(chǎn)品集中于購(gòu)買國(guó)債、短期央行票據(jù)、優(yōu)質(zhì)的企業(yè)債券及貸款等，年化收益率為2.5%至3%左右。

    4 保險(xiǎn)規(guī)劃：

    保險(xiǎn)意識(shí)值得贊許投保安排尚有不周
    目前家庭兩位主要成員都有較為完善的社會(huì)保險(xiǎn)保障，另外，EllenYao女士給自己和孩子購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，保險(xiǎn)意識(shí)值得贊許，但在投保安排上尚有不周支出。
    首先，通常情況家庭是以男主人作為經(jīng)濟(jì)支柱的，那么，就要將保險(xiǎn)重心偏向給予主要收入的來(lái)源者，使其得到充足保障，而現(xiàn)狀反映男主人尚無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。
    再有，子女的保額一般不應(yīng)超過(guò)10萬(wàn)元，過(guò)早給孩子投保定期壽險(xiǎn)雖然在保費(fèi)上有一定優(yōu)勢(shì)，但從其保障作用來(lái)講意義似乎并非像家長(zhǎng)所想。
    而通過(guò)分析EllenYao女士為自己投保的2份不同保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，有保險(xiǎn)功能重復(fù)之嫌，雙重身故保險(xiǎn)金可以體現(xiàn)在同一保險(xiǎn)公司的同一款產(chǎn)品中，附加險(xiǎn)做以輔助即可。參考保險(xiǎn)的“雙十原則”進(jìn)行規(guī)劃，即：家庭保險(xiǎn)金額為年收入的10倍，保費(fèi)為年收入的1/10為宜。但考慮到保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換或終止的相關(guān)費(fèi)用損失，不建議做出隨意更改保險(xiǎn)保單的決策。