隨著信用卡的普及,使用信用卡消費(fèi)、取現(xiàn),已經(jīng)成為許多人習(xí)以為常的生活方式,由此引發(fā)的各種民商事糾紛也層出不窮。法院和銀行提醒廣大消費(fèi)者及商家,注重用卡安全,并學(xué)會(huì)在發(fā)生糾紛時(shí)保護(hù)自身的合法權(quán)益。
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本報(bào)資料照片 | 密碼與簽名哪種更安全?
簽名、密碼,哪一種更符合持卡人的利益?應(yīng)不應(yīng)該把個(gè)人詳細(xì)信息提供給銀行?信用卡是不是越多越好?一旦糾紛發(fā)生,持卡人要承擔(dān)什么責(zé)任?持卡人對(duì)這些問(wèn)題的一些誤解,往往損害了他們自身的利益。 誤解一:信用卡越多越好。 銀行間在信用卡業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化,發(fā)行的信用卡種類(lèi)越來(lái)越多、功能越來(lái)越多、申領(lǐng)信用卡的贈(zèng)品也越來(lái)越多。許多消費(fèi)者禁不住誘惑,申領(lǐng)了一張又一張,也給自己造成了不小的“理財(cái)負(fù)擔(dān)” 廣東發(fā)展銀行信用卡中心市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)陳淑儀說(shuō),手頭的信用卡太多,持卡人很容易混淆各張卡消費(fèi)了多少金額、還款期是什么時(shí)候,從而造成費(fèi)用拖欠的現(xiàn)象。一旦欠費(fèi)超過(guò)90天,持卡人就有可能面臨被發(fā)卡行起訴的風(fēng)險(xiǎn)。 誤解二:密碼比簽名更安全。 以簽名作為信用卡的消費(fèi)憑證是國(guó)際銀行業(yè)的主流,但很多國(guó)內(nèi)持卡人認(rèn)為,密碼比簽名更安全。陳淑儀說(shuō),使用簽名,核對(duì)簽名的責(zé)任在商家;使用密碼,保管密碼的責(zé)任則轉(zhuǎn)嫁到了持卡人身上,也就意味著“損失自負(fù)”。因此,一旦發(fā)生信用卡被冒用的事件,使用簽名的持卡人的權(quán)益往往能得到更好的保護(hù)和補(bǔ)償。 誤解三:只向發(fā)卡行提供最簡(jiǎn)單的個(gè)人信息就夠了。 張先生丟失了自己的身份證,別人撿到后拿去廣發(fā)銀行申請(qǐng)信用卡。而張先生碰巧也是廣發(fā)卡的持卡人。陳淑儀說(shuō),就是因?yàn)閺埾壬粝铝嗽敿?xì)的個(gè)人資料和聯(lián)系方式,銀行方面才很快確認(rèn)了這是一宗冒領(lǐng)信用卡事件,張先生也因此免遭損失。 “如果銀行可以隨時(shí)與客戶(hù)保持聯(lián)系,就能夠避免信用卡冒領(lǐng)、惡意欠費(fèi)等不愉快的事件,對(duì)客戶(hù)的切身利益很重要。因此,持卡人最好能向銀行提供盡可能詳細(xì)的個(gè)人信息。”
如何在信用卡民事糾紛中維護(hù)個(gè)人權(quán)益?
據(jù)廣州市中級(jí)人民法院民二庭副庭長(zhǎng)徐躍介紹,信用卡民商事糾紛主要有兩大類(lèi)別,一是銀行起訴持卡人的欠費(fèi)糾紛。這類(lèi)糾紛數(shù)量多、標(biāo)的額小,爭(zhēng)議往往也不大,欠債還錢(qián)天經(jīng)地義。 另一類(lèi)糾紛往往是持卡人起訴商家或銀行,要求其賠償自己丟失的信用卡被他人冒用的損失。徐躍說(shuō),在這類(lèi)糾紛中,舉證說(shuō)明對(duì)方的過(guò)錯(cuò)責(zé)任,是持卡人能否獲得商戶(hù)賠償?shù)年P(guān)鍵。 廣州市民薛某丟失了信用卡,被他人冒用消費(fèi)了4468元。薛某認(rèn)為商戶(hù)在接受信用卡消費(fèi)時(shí)沒(méi)有盡到審查義務(wù),于是把商戶(hù)告上了法庭。 在這起案件中,因?yàn)檠δ车男庞每ㄒ呀?jīng)丟失,所以無(wú)法核對(duì)卡片背后的簽名是否與涉案簽購(gòu)單上的簽名相同。但因?yàn)檠δ吃凇缎庞每I(lǐng)用合約》及其以前消費(fèi)的簽購(gòu)單上的簽名是其本人簽名,因此足以作為比對(duì)樣本。 法院經(jīng)過(guò)比較認(rèn)為,薛某本人的簽名與涉案簽購(gòu)單上的簽名,在字體和運(yùn)筆上存在明顯不相符。因此,足以認(rèn)定被告商戶(hù)沒(méi)有盡到審查義務(wù)、仔細(xì)核對(duì)持卡人在簽購(gòu)單上的簽名與信用卡背面預(yù)留的簽名是否相符的,商戶(hù)應(yīng)對(duì)薛某的損失承擔(dān)過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任。 而在廣州中院審理的另一起同類(lèi)案件中,因?yàn)槭Эㄈ苏心硾](méi)有保存此前的《信用卡領(lǐng)用合約》和其他帶有其本人簽名的簽購(gòu)單,進(jìn)而沒(méi)有任何證據(jù)證實(shí)被告商戶(hù)沒(méi)有盡到審查責(zé)任、存在過(guò)錯(cuò),導(dǎo)致招某17938元的失卡損失得不到任何賠償。 徐躍說(shuō),“誰(shuí)主張、誰(shuí)舉證”是民事訴訟的通用原則,在信用卡糾紛中,持卡人應(yīng)當(dāng)注意留存必要的文件和單據(jù),以有效維護(hù)自身合法權(quán)益。 廣東發(fā)展銀行信用卡中心市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)陳淑儀指出,在持卡人的權(quán)益受到侵害時(shí),銀行有義務(wù)向其提供協(xié)助。如果有持卡人懷疑信用卡被冒用而手頭沒(méi)有證據(jù),可以向發(fā)卡行申請(qǐng)“調(diào)單”服務(wù),查閱過(guò)去一段時(shí)間的消費(fèi)清單或《信用卡申領(lǐng)合同》等文件資料。
持卡人的謹(jǐn)慎可杜絕大部分潛在不安全因素
總體而言,信用卡是一種安全高效的支付工具,持卡人的謹(jǐn)慎可以杜絕大部分潛在的不安全因素。法院和銀行針對(duì)各自所處理業(yè)務(wù)的特點(diǎn),也向持卡人提出了不同的建議。 廣州市中級(jí)人民法院民二庭副廳長(zhǎng)徐躍介紹,在持卡人拖欠銀行費(fèi)用的信用卡糾紛中,有很大一部分都是被告人把自己的身份證借給他人開(kāi)卡,從而也背上了別人的債務(wù)。因此,不要輕易地把身份證借給別人,一旦丟失了身份證也要及時(shí)掛失。 徐躍還提出,商戶(hù)對(duì)持卡人在購(gòu)物單上的簽字存疑時(shí),通常會(huì)要求持卡人出示身份證,因此,持卡人最好把身份證和信用卡分開(kāi)保管,以免為他人提供冒用信用卡的便利。 廣東發(fā)展銀行信用卡中心市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)陳淑儀指出,不少銀行都已經(jīng)推出了信用卡交易短信提醒的業(yè)務(wù),銀行只要一收到商戶(hù)傳來(lái)的交易請(qǐng)求,就會(huì)向持卡人發(fā)出提醒短信。持卡人在收到銀行發(fā)來(lái)的短信息時(shí),務(wù)必要仔細(xì)閱讀。如果持卡人更換了手機(jī)號(hào)碼或其他聯(lián)系資料,也應(yīng)當(dāng)盡快通知銀行。 徐躍和陳淑儀還特別提到,當(dāng)前已出現(xiàn)了多起消費(fèi)者的存折、儲(chǔ)蓄卡或信用卡被“克隆”的案例,這實(shí)際上是不法分子利用消費(fèi)者的疏忽,通過(guò)“側(cè)錄”技術(shù)竊取了存折或卡片內(nèi)部的信息。陳淑儀指出,信用卡持卡人在刷卡消費(fèi)時(shí),應(yīng)當(dāng)盡量避免信用卡離開(kāi)自己的視線范圍,以防遭到“側(cè)錄”。 |