人的一生都要面對求學(xué)、成家、立業(yè)、養(yǎng)育兒女、贍養(yǎng)老人等問題，而處于人生不同階段，理財需求也不相同。收入較低的單身男女、即將步入婚姻殿堂的“準(zhǔn)婚族”、新婚夫婦以及家有幼子的三口之家、全職太太、有房有車有孩一族、企業(yè)老總等人群應(yīng)該如何打理家財獲得財務(wù)自由、實現(xiàn)小康夢想？專業(yè)理財師可以為他們一一設(shè)計理財規(guī)劃，共商圓夢之道。

一家銀行的工作人員(右一)在教市民理財。新華社記者 孫參 攝

　　在人們心目中，理財師是神秘的。在百姓的眼中，他或她通常身著筆挺的職業(yè)套裝，在裝修豪華的銀行VIP貴賓室為家財萬貫的大老板、大企業(yè)家謀劃財務(wù)安排。而日前，在中國光大銀行與和訊網(wǎng)聯(lián)合舉辦的我國首屆網(wǎng)絡(luò)理財師大賽中，這些神秘的理財師從幕后走向前臺，在網(wǎng)絡(luò)上競相為像你、我、他這樣的普通人設(shè)計理財規(guī)劃，共享理財心得。“月光族”、“準(zhǔn)婚族”、“新婚族”、“三口族”等各路網(wǎng)民紛紛坦陳家庭財務(wù)狀況，向理財師討教理財技巧，大眾理財需求獲得理財師的積極回應(yīng)。
　　處于人生的不同階段，理財重點也不同。為此，受訪的理財師們提出如下建議：
　　學(xué)生：應(yīng)把求學(xué)深造當(dāng)成主要理財活動，一般情況學(xué)歷和日后的收入成正比。平時樹立節(jié)約意識，積攢父母或親戚給的零錢，做股票或基金的投資，以積累經(jīng)驗。
　　職場新人：剛剛踏入社會，培養(yǎng)理財?shù)囊庾R很重要，要量入為出、注意日常的積累，為房子的首付款做準(zhǔn)備�；�金定投是現(xiàn)階段很好的投資工具，保險方面可選擇保費比較低的定期壽險或人身意外險。
　　成家立業(yè)者：隨著結(jié)婚生子，家庭成員數(shù)量增加，開始購房貸款，家庭支出增加。此階段的理財重點為留足家庭三至六個月的緊急備用金，多余的錢可投資股票、股票型基金或以定投方式投資股票型基金，為子女教育金做準(zhǔn)備。保險方面，在原有的基礎(chǔ)上可適當(dāng)提高保額，并增加健康保險。
　　事業(yè)穩(wěn)定人群：此階段子女在上學(xué)受教育，理財重點為在收入中扣除房貸、子女教育金和日常開支外，余錢可用來做退休準(zhǔn)備金�？稍谇半A段的投資外，構(gòu)建一個多元化投資組合，包括存款、基金、股票等分散風(fēng)險。
　　即將退休和已退休人群：關(guān)注供職單位的延期支付福利，包括企業(yè)年金、社會養(yǎng)老金和團體保險等福利政策，測算養(yǎng)老金替代率；理財活動以固定收益工具為主；保險方面，可增加健康險和有現(xiàn)金價值的壽險產(chǎn)品。

收入較低的單身男女:理財要細化

　　現(xiàn)年24歲的吳小姐在一家IT公司從事軟件開發(fā)，�？茖W(xué)歷，三年工作經(jīng)驗，目前正在一個小城市租房生活。父母是農(nóng)民，沒有任何保障，估計未來要負責(zé)其中一位老人的養(yǎng)老。她每月實發(fā)工資1040元左右，偶爾有幾百元提成獎金，中秋和春節(jié)各發(fā)300元過節(jié)費。業(yè)余兼職開店，月收入200元至400元之間。每月固定支出為840元，包括吃360元，穿130元，住220元，交通費30元，通信費40元，美容美發(fā)60元。此外，目前在讀函授本科，每年學(xué)費1700元(已交了一年，還有兩年)，書費300元左右。父母經(jīng)常生小病，每次醫(yī)療費用最少支出50%。沒有存款，負債2200元。
　　經(jīng)詢問，單身的吳小姐的愿望是完成函授本科、還清欠債，幫姐姐籌備5000元、為自己籌備10000元的嫁妝。
　　理財師們說，像吳小姐這樣的單身女性，收入較低又處于繼續(xù)求學(xué)消費階段，家庭負擔(dān)還較重。她應(yīng)把握以下理財重點：可用每年600元過節(jié)費投保定期壽險和意外險，其中100元意外險保額最高可達到40萬元左右、500元定期壽險保額也可達到近20萬元；以每月200元結(jié)余連同兼職開店平均月收入300元定投基金，參考20%年收益率水平，一年后可達到6500多元，用以支付本科學(xué)費和書費2000元，還債2200元；剩余2300多元基金繼續(xù)持有，每月500元繼續(xù)定投，第二年后達到9400元左右，支付本科學(xué)費和書費2000元，姐姐嫁妝5000元，剩余2400元；第三年函授本科畢業(yè)，此時換一份收入更高的工作，以每月收入增加300元保守計算，每月可定投800元，連同2400元剩余，以12%年收益率水平，30歲可積累近53000元。此外，不定期的提成獎金大致推斷每年應(yīng)在800至1000元左右，可用于父母生活補貼，醫(yī)療補貼及保險保費支出。

準(zhǔn)婚族:多用貸款多用生息工具

　　與單身貴族們相比，即將步入婚姻殿堂的青年男女對未來的打算更加實際：他們既想實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，也要買房購車，保持一定的生活水準(zhǔn)。那么，他們怎么做才能實現(xiàn)財務(wù)上的自由呢？
　　一位不愿透露姓名的網(wǎng)民說：“我今年29歲，女友25歲，打算兩年后結(jié)婚，剛訂了一套60萬元的房子，2008年底可入住。打算兩年后買一部15萬元的車，三年后生孩子。我倆現(xiàn)有積蓄48萬元左右，其中六萬元買債券基金、五萬元買貨幣基金、五萬元定期存款、25萬元買股票型基金、七萬元買新股票，兩人每月收入9000元左右，有三險一金，沒買商業(yè)保險，除去每月開銷能結(jié)余5500元左右，年終獎九萬元。希望得到指點�！�
　　中國光大銀行黑龍江省分行國際理財師鞠雁冬對此分析認(rèn)為：以目前市場投資收益率來看，要想在不影響生活水平的前提下達到財務(wù)目標(biāo)還是比較容易實現(xiàn)的。但考慮他們即將組建家庭，買房、購車、生子后的每月家庭生活支出相應(yīng)增加，同時承擔(dān)家庭責(zé)任也要求在保險上有所投入，而兩人手中生息資產(chǎn)的比例較低�？紤]資金的使用成本并利用每月繳納的公積金，建議還是貸款購房；考慮市場車價的降價趨勢，兩年以后10萬元購車款應(yīng)該可以滿足用車需求。
　　他們的理財規(guī)劃應(yīng)為：原60萬元全額購房調(diào)整為35萬元20年的公積金貸款，每月還貸2500元左右，按照目前每月公積金1000元，則每月額外只需1500元，不考慮公積金賬戶原積累額，手中剩余35萬元流動資金�？紤]到兩年后10萬元購車節(jié)省5萬元，獎金兩年近20萬元，手中60萬元資金可根據(jù)市場情況投資股票或基金，每月結(jié)余可做基金定投作為養(yǎng)老金儲備；每年獎金中5000至10000元購買保險，其余投資作為孩子今后教育費用儲備。

有房有車有孩族:可把貶值資產(chǎn)變經(jīng)營資產(chǎn)

　　現(xiàn)年35歲的譚先生在一家國企從事外宣和產(chǎn)品廣告策劃工作，年入10萬元左右；妻子是小學(xué)老師，月收入2000元；女兒剛上小學(xué)二年級。現(xiàn)有存款10萬元。譚先生夫婦在哈爾濱繁華地段按揭購置了近80萬元的房子，不久又全款買了一輛21萬元的轎車。算一算每月的花銷，譚先生開始為財務(wù)狀況發(fā)愁了：每月養(yǎng)車費1000元左右、孩子每月平均費用1500元、全家每月生活費2000元、每月還房貸3700元。每月能攢下的只有妻子的2000元工資，在自己和妻子享受社保的情況下，如何讓每月的積蓄和存在銀行里的10萬元存款升值呢？
　　中國光大銀行黑龍江省分行私人業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)主管、理財師劉丹寧認(rèn)為，以譚先生目前的情況，他的理財方向應(yīng)為“善用保險轉(zhuǎn)移意外疾病及收入中斷風(fēng)險”，以保障基本生活，達到財務(wù)安全�？蓪⑹杖�10%作為保險金，獲得的可能回報為“個人意外保障20萬元(用意外身故保障家人一年的生活)、房產(chǎn)按揭人壽保險56萬元(因意外疾病身故后能償還債務(wù))、子女教育金或退休養(yǎng)老金20萬元(為孩子讀大學(xué)儲備教育經(jīng)費)、大病保障金夫妻各10萬元(彌補社保自費部分不足)”重組資產(chǎn)組合。把不動產(chǎn)、貶值資產(chǎn)轉(zhuǎn)為增值投資性資產(chǎn)，達到理財健康。

老板：財大打理也復(fù)雜

　　一般情況下，人們的財務(wù)狀況越清晰，理財就越容易。對于那些資金來源復(fù)雜、家庭資產(chǎn)和單位資產(chǎn)混合的企業(yè)老總們來說，打理起家財來就要費事得多。為了幫助他們早日實現(xiàn)財務(wù)上的自由、自主和自在，理財師們以陸先生為例，給同樣狀況的人們支招。
　　41歲的陸先生擁有一間加工企業(yè)60%股份，企業(yè)凈資產(chǎn)一億元，每年利潤1200萬元。陸太太33歲，職業(yè)家庭主婦，育有一對雙胞胎，今年八歲，讀小學(xué)二年級。陸家有三套相同的房產(chǎn)，自住一套，父母住一套，空置一套，市值共1600萬元。有活期存款100萬元，股票價值60萬元，基金價值30萬元，債券價值10萬元，無保險和其它金融資產(chǎn)。有一部已用兩年的寶馬公務(wù)用車、一部已用四年原價20萬元的家庭自用車。家庭月支出六萬元。
　　陸先生的愿望是兩個孩子10年后到美國讀本科和研究生，需200萬元；兩年內(nèi)買棟1000萬元海邊別墅；56歲和太太花200萬元周游世界；60歲花3000萬元建福利院和醫(yī)院。
　　理財師們說，陸先生目前的問題是主要收入來源單一，企業(yè)從事加工行業(yè)，進入門檻低，替代性高，可能競爭較激烈，收入不一定穩(wěn)定；所有資產(chǎn)空置，活期存款，高生息資產(chǎn)少，沒有充分盤活手頭資產(chǎn)；沒有保險，保障不足，抗風(fēng)險能力弱。鑒于陸先生和陸太太相差八歲，而女性壽命較長，推測陸太太可能會有較長單身的養(yǎng)老階段。理財師因此提出如下理財建議：
    一、 保留20萬元活期存款作為家庭備用金。
    二、 實施保險計劃：除了企業(yè)交納的社保外，陸先生可以和保險公司合作，購買團體定期壽險和重大疾病保險，并把全家人都作為投保對象；另外自己和太太也應(yīng)購買一定的商業(yè)保險作為補充，相關(guān)支出可以由企業(yè)出具相關(guān)規(guī)定，和其他股東簽署相關(guān)協(xié)議；另外陸先生的企業(yè)還應(yīng)通過決議為股東購買相應(yīng)的雇主責(zé)任險。
    三、 為了實現(xiàn)購置別墅計劃，可在兩年后由陸先生和其他股東商量，由企業(yè)出資購買。購買后企業(yè)和陸先生簽訂協(xié)議，按市場租金或和其他股東商定的價格由陸先生租用，租金從陸先生的分配利潤中扣除。該資產(chǎn)可作為企業(yè)的資產(chǎn)，成本可以逐年記提，減少所得稅。如果企業(yè)需要貸款，也可用該房產(chǎn)到銀行借流動資金貸款，這樣貸款相對靈活，不但財務(wù)成本低還能稅前列支。
    四、 實現(xiàn)建福利院和醫(yī)院計劃，可以按長期投資的形式投資子公司，由目前的企業(yè)出資。陸先生到時候可以和股東協(xié)商，如果其他股東有意，也可以大家按比例投資，陸先生自己的投資，也可以和其他股東簽訂協(xié)議，所投入資金可以從陸先生的利潤里支出。
    五、 為了實現(xiàn)子女教育計劃，陸先生可在現(xiàn)有的180萬元生息資產(chǎn)中劃出125.6萬一次投資，考慮到他的風(fēng)險偏好是中性偏保守，可按比例購買二到三支年回報率10%左右的偏債基金。
    六、 針對15年后希望用現(xiàn)值200萬元和太太環(huán)游世界問題，假設(shè)通脹率5%，15年后需要資金415.8萬元，這就需要把余下的54.4萬元生息資產(chǎn)(180萬元減去125.6萬元)等比例購買兩到三個偏債基金，同時每年投入5.94萬元定投基金，定投15年，可完成環(huán)游世界計劃。
    七、 目前一套空置的房產(chǎn)可考慮先出租，后視情況再賣或留，因為即使目前租金回報率較低，但是對于已經(jīng)購買的房產(chǎn)來說，有一個抗通脹的作用。等兩年后住到別墅去，騰出來的房子也可以先考慮出租或出售。

小鏈接 　　究竟什么樣的人能成為理財師，理財師又分哪些種類？中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會(簡稱FPSCC)主任委員、中國金融學(xué)會副會長劉鴻儒說，金融理財師是指從事金融理財工作，達到FPSCC所制定的教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，即“4E”標(biāo)準(zhǔn)，并取得資格認(rèn)證的專業(yè)人士。并能針對客戶的長期理財需求，以客戶利益優(yōu)先為前提，為其量身訂制綜合的理財規(guī)劃，而不是單純銷售產(chǎn)品。目前在中國實施兩級金融師認(rèn)證制度，即金融理財師(簡稱AFP)和國際金融理財師(簡稱CFP)。從2004年至今，已有1400多人獲得CFP資格，11000人獲得AFP資格。 　　投資者，你該養(yǎng)成這些理財習(xí)慣 　　日常生活中，人們的一些行為習(xí)慣對理財?shù)某蓴∫饬x非凡。因此了解并養(yǎng)成這些理財習(xí)慣，將會幫助您輕松地度過理財?shù)恼魍�，早日達到自己理想的財務(wù)目標(biāo)。 　　記錄財務(wù)情況。如果沒有持續(xù)的、有條理的、準(zhǔn)確的記錄，可能對自己的財務(wù)情況不是很清楚。因此，在開始理財計劃之初，詳細記錄自己的收支狀況十分必要。 　　明確價值觀和理財目標(biāo)。缺少明確的目標(biāo)和方向，便無法做出正確的預(yù)算，也沒有足夠的理由約束自己，因此也就很難達到你所期望的兩年、20年甚至是40年后的目標(biāo)。 　　確定凈資產(chǎn)。一旦經(jīng)濟記錄做好了，那么算出凈資產(chǎn)就很容易了。了解收入及花銷，清楚自己的錢是怎么花掉的，什么地方該花錢，什么地方可以節(jié)省下來。 　　制定預(yù)算，并參照實施。財富并不是指掙了多少，而是指還有多少。通過預(yù)算可以在日常花費的點滴中發(fā)現(xiàn)大筆款項的去向。并且一份具體的預(yù)算對我們實現(xiàn)理財目標(biāo)很有好處。 　　節(jié)省開銷。培養(yǎng)節(jié)省的意識，意識可以支配行動，節(jié)省每一塊錢，因為即使很小數(shù)目的投資，也可能會帶來不小的財富。