退休人員每年以6%的速度遞增，中國人口老齡化壓力不斷加大。據(jù)統(tǒng)計，目前大約七成公眾退休后全靠養(yǎng)老金生活，養(yǎng)兒防老觀念受挑戰(zhàn)，養(yǎng)老理財商業(yè)化開始受人關注。專家建議：養(yǎng)老理財要從年輕開始；對于防老需求下的商業(yè)保險選擇，要做到社保和商保相結(jié)合、長壽型和短壽型相結(jié)合、固定型和分紅型相結(jié)合。

　　人口老齡化對中國養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障、養(yǎng)老服務等方面造成的壓力正在不斷增大。據(jù)介紹，目前企業(yè)職工退休后領取的社會保障金僅相當于當今社會平均水平的三成左右。8月1日，《國務院關于解決城市低收入家庭住房困難的若干意見》決定2008—2010年連續(xù)三年繼續(xù)提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金標準。
　　另據(jù)勞動和社會保障部透露，在退休人員每年以6%的速度遞增的情況下，養(yǎng)老保險個人賬戶空賬卻以每年1000億元的規(guī)模增加。要更好地享受自己的老年生活，養(yǎng)老商業(yè)理財規(guī)劃成為人們?nèi)粘Ｉ�活不容忽視的一個話題。

養(yǎng)老理財要從年輕時開始

　　渣打銀行財富企劃業(yè)務部總經(jīng)理黎美儀對《經(jīng)濟參考報》記者表示，投資股票、基金等理財方式往往要等待一個合適的時機，但是買養(yǎng)老保險不同，買的越早越好。中央財經(jīng)大學保險學院郝演蘇教授也說，50年代我國實行“高福利、低收入”政策，那一代人享受著比較完備的福利政策。而當前我國的社會保障水平還較低，應該提早做好養(yǎng)老理財規(guī)劃。青年群體應該更早地為養(yǎng)老理財做準備。
　　社會養(yǎng)老保險是世界各國較為普遍實行的一種社會保障制度，由國家立法，強制實施，實現(xiàn)廣泛的社會互濟。關于商業(yè)養(yǎng)老理財，現(xiàn)在的人們有更多選擇的權(quán)利，條件更寬松一些。無論是基金還是債券，保險還是儲蓄，大多數(shù)理財方式都要體現(xiàn)一種時間的累積價值。
　　年輕人剛開始工作，往往消費起來沒有節(jié)制，甚至成為“月光族”。建行某位理財專家認為，“青年人應提高儲蓄率，有計劃地積累第一桶金，既為今后擴大投資奠定基礎，也為結(jié)婚、置業(yè)、養(yǎng)老做好籌劃。不少青年誤認為自己輸?shù)闷穑�可實際上對高風險投資要適當控制，投資目的更多在于積累投資經(jīng)驗�！�

養(yǎng)老保險理財要社保商保相結(jié)合

　　在成熟社會中，人們的養(yǎng)老保險占養(yǎng)老金的比例是：社會養(yǎng)老保險約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%，企業(yè)年金占比為30%，而個人為養(yǎng)老準備的資金，包括保險、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)等，約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。
　　然而渣打銀行日前發(fā)布的一份報告顯示大多數(shù)加入到社會養(yǎng)老保險體系的中等收入人群對于個人儲蓄性保險的認識非常有限。
　　養(yǎng)老保險理財要做到全面選擇。“對于養(yǎng)老需求，保險和銀行最為安全�！闭劦嚼夏昀碡斠�(guī)劃，美國某保險公司理財顧問左女士建議防老應該讓社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相結(jié)合。“養(yǎng)老保險和投資相比較，更注重其安全性，�？顚Ｓ�，只進不出，時間夠長，定時定量。選擇適合的商業(yè)保險才能保證養(yǎng)老的穩(wěn)定性和長遠性�！�

注重全面性：長壽+短壽 固定+分紅

　　某外資保險公司理財顧問韋峰在商業(yè)養(yǎng)老保險理財選擇方面給大家提供了很多建設性意見：防老需求下的商業(yè)保險選擇，要做到社保和商保相結(jié)合、長壽型和短壽型相結(jié)合、固定型和分紅型相結(jié)合。
　　韋鋒認為，社會保險對于大多數(shù)公民來說都是強制性的保險，總體目標群體是長壽命的低收入階層；但針對老年人可能發(fā)生意外事故的風險，人們在選擇長壽型社會保險的前提下，也應該選擇短壽命型的商業(yè)保險與之互相補充，而這類商業(yè)保險首推保證型養(yǎng)老保險。
　　他接著介紹說，保證型養(yǎng)老保險，分為固定型和分紅型兩種， 固定型養(yǎng)老保險其主要特點是回報率較為穩(wěn)定，年利率低于2.5%，通常保持年利率在2.0%左右；而分紅型養(yǎng)老保險的年利率隨著銀行利率進行調(diào)整，目前在3%左右。前者較為穩(wěn)定，后者分紅型存在一定風險，在條件允許的情況下，更好應該把固定型和分紅型相結(jié)合。
　　友邦之前推出的金福年金保險分紅型，在市場上反響不錯。30歲的人，交16萬保費，領32萬元養(yǎng)老金。該產(chǎn)品的引人之處在于，其在固定養(yǎng)老年金設計的基礎上，首次引入了增值紅利和現(xiàn)金紅利的雙重紅利組合，可以有效規(guī)避通貨膨脹，安享幸福晚年。
　　據(jù)介紹，為了更好地滿足人們的養(yǎng)老需求，很多銀行和保險公司也聯(lián)手推出了理財計劃，如日前渣打銀行與信誠人壽合作推出了兼顧保障與分紅的銀保產(chǎn)品。渣打銀行財富企劃業(yè)務部總經(jīng)理黎美儀還表示以后還會推出更多針對老年人的創(chuàng)新產(chǎn)品。