掏出支票本,幾筆填上金額、簽上名字,嚓地一聲撕下一張支票,遞給住宿酒店的收銀員結(jié)賬——在外國電影里常見的一幕很快就會成為現(xiàn)實。
來自人民銀行的消息,在今年6月底之前,全國支票影像交換系統(tǒng)將在全國推廣使用。對于普通居民而言,隨著支票的全國通用,今后個人支票的用武之地也將越來越廣,個人支票有望成為繼現(xiàn)金、信用卡之后的第三種常用個人支付工具。
個人支票的全稱為“人民幣個人活期支票”,是指在銀行開設(shè)結(jié)算賬戶的居民用個人信譽作保證,以支票為支付憑證的一種結(jié)算工具,可以在消費領(lǐng)域廣泛使用,簽發(fā)的支票有效期一般為10天。
個人支票不新鮮
央行支付結(jié)算管理辦公室副主任許臻介紹,早在1986年,我國就開始試行個人支票,以廣州、上海、深圳等七個城市為試點,但由于需求原因,停頓了一段時間。20世紀(jì)90年代以后,一些城市相續(xù)推行,但總的來說,使用量非常小。個人支票迄今還未獲得廣泛的認(rèn)同。
據(jù)介紹,所謂個人支票,實際上就是“個人簽發(fā)使用的支票”。它與目前企事業(yè)單位簽發(fā)使用的支票沒有什么差異,區(qū)別主要在于使用主體的不同。與其他支付手段相比,個人支票有其顯著的特點,如即簽即付,不受商戶硬件條件限制,也無需找贖;可以用于支付現(xiàn)金,用于轉(zhuǎn)賬,也可背書轉(zhuǎn)讓給第三人;個人支票結(jié)算賬戶存款還可以按活期儲蓄存款利率計算利息。
對于個人支票的不叫座,許臻表示,個人支票在國外是一項基本業(yè)務(wù),即使是普通老百姓也經(jīng)常使用個人支票來支付稅款、水電費等日常支出。但由于歷史的原因,我國在解放后不久即將支票限定于單位使用,禁止個人使用支票,長期以來,普通老百姓只能使用現(xiàn)金進行日常消費支付。要改變這一習(xí)慣,讓老百姓認(rèn)同個人支票,是需要一個過程的。
門檻不低用途不廣
早在2002年底,北京銀行率先京推出個人支票業(yè)務(wù)。目前,在上海、廣州、南京等許多城市,工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行等許多銀行都相繼開辦了個人支票業(yè)務(wù),符合條件的居民只需填上一張申請表,接受一些資信調(diào)查,再買上一本支票,就可以用個人支票支付結(jié)算了。
但據(jù)記者了解,申請個人支票也比申請一張信用卡麻煩得多。申辦個人支票的條件一般來說主要有三個方面:一是賬戶余額限制,有些銀行要求的余額高達10萬元;二是資信審核,開戶行對個人的社會信譽、經(jīng)濟收入進行審查;三是身份,多數(shù)銀行要求開戶人具有本市戶口,或有本市居民的擔(dān)保,或持有一年以上國外護照并在當(dāng)?shù)赜泄潭ň幼鏊取?BR>
某銀行結(jié)算部的人員告訴記者,該行很早就開辦了個人支票業(yè)務(wù),但業(yè)務(wù)量一直不大,F(xiàn)在影響個人支票推廣的主要障礙,一是信用制度不健全,商家大都不敢見票發(fā)貨。用支票到商場購物,都要資金到賬后,客戶才能提貨;二是使用范圍有限,只能同城使用,這一點更是大大地制約了個人支票的流通。
個人支票走向全國
現(xiàn)在雖是限制重重,但據(jù)記者了解,央行今年將大力推廣個人支票業(yè)務(wù),隨著6月底前支票影像交換系統(tǒng)的全國使用,今后個人支票業(yè)務(wù)將有大發(fā)展。
據(jù)了解,全國支票影像交換系統(tǒng)是指運用影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息,通過計算機及網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),它是央行繼大、小額支付系統(tǒng)后又一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。影像交換系統(tǒng)定位于處理銀行機構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換,其資金清算通過央行覆蓋全國的小額支付系統(tǒng)處理。支票影像業(yè)務(wù)的處理分為影像信息交換和業(yè)務(wù)回執(zhí)處理兩個階段,即支票提出銀行通過影像交換系統(tǒng)將支票影像信息發(fā)送至提入行提示付款;提入行通過小額支付系統(tǒng)向提出行發(fā)送回執(zhí)完成付款。
目前,美國以及歐洲和亞洲的許多國家已經(jīng)在票據(jù)清算中實現(xiàn)了實物票據(jù)截留和影像信息傳遞,既提高了票據(jù)清算效率,也降低了票據(jù)交換成本。隨著全國支票影像交換系統(tǒng)的上線運行,支票使用將突破同城限制,實現(xiàn)在全國的流通使用,但在異地使用支票的金額上限為50萬元。
央行支付結(jié)算司司長許羅德介紹,去年12月18日,全國支票影像交換系統(tǒng)同時在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳等六省市試點運行,六省市率先實現(xiàn)省市間的支票通用。經(jīng)過近四個月的試點,全國支票影像交換系統(tǒng)功能正在不斷完善,跨區(qū)域票據(jù)交換業(yè)務(wù)量逐步增加。2007年1月至3月,六省市間通過支票影像交換系統(tǒng)往來業(yè)務(wù)12488筆,金額6.2億元。
個人支票前景廣闊
北京銀行有關(guān)人士告訴記者,隨著支票的全國流通,個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展將大有前景。今后,現(xiàn)金、銀行卡和個人支票,將是我國主要的三種支付工具。
這位人士表示,與現(xiàn)金和銀行卡相比,個人支票有其特有優(yōu)勢。在消費時,現(xiàn)金雖然靈活方便,但是丟失以后無法補救。而個人支票的每一筆交易在銀行都會有記錄,丟失后可以立即掛失。即使這筆錢在掛失之前被取走,也很容易查出錢的去處,因為支票取現(xiàn)的人必須提供身份證明。在大額支付的時候,支票優(yōu)勢就更加明顯了。2002年,招商銀行在北京地區(qū)推出個人支票業(yè)務(wù)時,其第一個客戶就在商場簽出了40萬元的支票用于消費。
比較銀行卡和個人支票時稱,雖然,銀行卡的確具有網(wǎng)絡(luò)劃撥、更節(jié)省時間的優(yōu)勢,但信用卡儲存的信息在消費時可能會被別人盜取,而且人們目前用銀行卡的額度會有一定的限制。而個人支票和銀行卡相比,其不可取代的優(yōu)勢是,支票即簽即用,不受硬件條件的限制,可用于個人對個人的支付;可用于延期支付,而銀行卡只能用于即時支付。因此,個人支票相對更安全、更方便大額買賣。
[小資料]如何申領(lǐng)與使用個人支票
一.
凡從事各種職業(yè),有個人收入款項,且日常經(jīng)濟往來較多的居民,均可憑本人身份證明及擔(dān)保證明,向辦理個人支票業(yè)務(wù)的銀行提出申請,填寫“活期支票儲蓄存款開戶申請書”,預(yù)留印鑒、簽字樣式。
二.
申請人經(jīng)銀行獲準(zhǔn)開戶后,按規(guī)定的備付金存儲,并向銀行購買支票簿(銀行收取工本費),每次以一本為限,用完后憑支票領(lǐng)用單加蓋預(yù)留印鑒購買新支票。
三.
提現(xiàn)金時,支票持有者應(yīng)在支票背面背書,登記身份證號碼,到出票人的開戶銀行支取現(xiàn)金,并按銀行的要求交驗證件。值得注意的是,收款人為單位的支票或經(jīng)流通轉(zhuǎn)讓的支票不得支取現(xiàn)金,支票左上角如有兩道斜線,即表明此票不得兌現(xiàn)金,只辦理轉(zhuǎn)賬。
四.
儲戶購買商品、支付勞務(wù)費或其他費用時,簽發(fā)支票,加蓋預(yù)留印鑒,憑以向收款人(收款單位)結(jié)算。需加留心的是,簽發(fā)的支票如印章不符、存款不足、數(shù)額不清或涂改、日期不明等,銀行即行退票并按規(guī)定給予出票人處罰。
五.
一旦簽發(fā)的現(xiàn)金支票遺失,儲戶應(yīng)立即書面通知開戶行辦理掛失止付,但在通知掛失前,存款若已被領(lǐng)取,銀行不負(fù)責(zé)任,而已簽發(fā)的轉(zhuǎn)賬支票遺失,銀行不受理掛失。
六.
辦理活期支票存款,客戶必須自己設(shè)立賬務(wù)。每月開戶銀行將會與存款客戶核對賬務(wù),客戶對核對無誤的還要加蓋印章送交開戶銀行。 |