張曉穎是一家公司的文員，今年33歲，月平均收入4000元，老公于陽在某電腦公司做營銷工作，月平均收入6000元，女兒晶晶今年五歲，正在上幼兒園。他們現(xiàn)有一套90平方的產(chǎn)權(quán)住房，另外有銀行存款20萬元，即將到期的國債10萬元。對于理財，張女士和先生均屬于“懶人”型，發(fā)了工資一般不是存銀行就是花掉，隨機性較大，幾乎沒有任何家庭消費計劃和理財規(guī)劃。按說兩人的收入不算低，但前幾天兩人靜心回顧了一下2006年的大體收支以及理財收益情況，真是不算不知道，一算嚇一跳，其結(jié)果讓兩人非常郁悶，張先生還編了句順口溜對2006年的家庭消費理財自嘲：全年結(jié)余不足萬元，理財收益少得可憐(詳見附表)。
    張女士家庭的收入在大城市應(yīng)當(dāng)算是中等水平，但其消費恐怕應(yīng)該是“上等”了。從家庭消費情況來看，兩人能掙會花，娛樂、交往、旅游一擲千金，生活的非常瀟灑。不過，年收入12萬元每年才攢8900元確有點太少了，如果繼續(xù)這么“瀟灑”下去將來只能坐吃山空了，因此除了孩子教育、孝敬父母等方面的開支之外，其它消費均有點超出正常的承受力。另外，在目前金融產(chǎn)品不斷推出的情況下，將20萬元存成儲蓄，10萬元購買國債，有點過分保守，所以，其家庭的消費觀念和理財方式都要進行調(diào)整。

合理控制消費支出

    俗話說“吃不窮，穿不窮，算計不到要受窮”，從家庭消費情況來看，估計張女士在消費上存在很大的盲目性，其實花錢也是一門藝術(shù)，花錢多并一定能享受生活，而精打細(xì)算也并非就是吝嗇摳門，一些事情往往不需要花太多的錢就能取得同樣的效果。比如，張女士家庭每月的生活費折合2400元，這肯定與沒有精打細(xì)算和進入了“越貴的東西越好”的誤區(qū)，其實，合理搭配、講究科學(xué)膳食，花不了多少錢便能確保家庭的生活質(zhì)量。同時，張女士外出就餐消費以及購買衣服開銷也應(yīng)控制，外出就餐、娛樂的費用應(yīng)壓縮到每月800元以內(nèi)；買衣服也不應(yīng)常換常新，可以按“少而精”的原則適當(dāng)購買經(jīng)典款式、能體現(xiàn)個人風(fēng)格的較高檔服裝，從而延長淘汰周期，達(dá)到省錢目的。
    另外，凡是消費過高的人，往往是因為難以抵御各種優(yōu)惠促銷的誘惑。這幾年商家促銷可謂花樣迭出，買一送一，五折優(yōu)惠，積分貴賓卡等越來越煽情的誘惑使不少人患上了“超市狂買癥”，特別是許多女性朋友，生怕錯過優(yōu)惠的時機，往往不看自己的需求，不衡量購物的綜合成本，睜著眼往商家設(shè)好的套子里鉆，這樣肯定很難攢下錢。
    所以，建議張女士建立消費賬本，對一個月的收入和支出情況進行記錄，看看“花錢如流水”到底流向了何處。然后可對開銷情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些不該有的開支，然后逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費。同時，可以用電話銀行隨時查詢工資存折的余額，對自己的資金了如指掌，并根據(jù)存折余額隨時調(diào)整自己的消費行為。

用貨幣市場基金強制攢錢

    貨幣市場基金又有“準(zhǔn)儲蓄”之稱，其最大的特點是沒有任何購買和贖回費用，可以和活期存款一樣隨時追加，也可以隨時贖回，非常適合張女士打理平時的工資收入。張女士可以通過網(wǎng)上銀行，將當(dāng)月工資的一定份額轉(zhuǎn)為貨幣基金，這樣一個是可以強制攢錢，另外貨幣基金的七日年化收益一般在2%左右，除了靈活性較好之外，收益也高于一年期定期存款，這樣張女士可以攢錢、增收一舉兩得。

儲蓄存款可以轉(zhuǎn)為人民幣理財產(chǎn)品

    人民幣理財實際上是一種受托理財，是銀行把客戶的資金集中起來投資國債、金融債、央行票據(jù)和同業(yè)存款等國家貨幣市場的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的信用度非常高，比如國債的穩(wěn)妥性高于銀行儲蓄，有的銀行還將人民幣理財賬戶凍結(jié)在國家債券登記中心，可以保證專項資金不被挪用，另外還有銀行信譽做擔(dān)保，所以，人民幣理財?shù)倪\作方式是十分穩(wěn)妥的。目前各銀行都在不斷推出各種人民幣理財產(chǎn)品，收益也相當(dāng)可觀，中長期產(chǎn)品的收益一般比同期儲蓄高一到兩個百分點。
    張女士可以將20萬元銀行存款轉(zhuǎn)成中長期人民幣理財產(chǎn)品，這樣年收益會比銀行儲蓄高出近2000元。

國債到期后可以購買開放式基金

    目前開放式基金發(fā)行火爆，投資者隊伍不斷壯大，很多基金投資者從中取得了高于銀行儲蓄數(shù)十倍的收益。多數(shù)專家機構(gòu)對今后的股市前景非常看好，屆時開放式基金的盈利能力自然也會增強，所以，張女士可以用買開放式基金的方式實現(xiàn)“曲線炒股”。張女士可以關(guān)注媒體刊登的基金凈值排行榜，綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)，選擇一到兩只基金累計凈值排在前列的基金進行中長期投資。另外，當(dāng)前封閉式基金折價率依然較高，有的甚至高達(dá)30%以上，持有到期會有相關(guān)折價補償，所以張女士也可以按照當(dāng)前的折價率擇優(yōu)買進部分封閉式基金，進行中長期投資。