產(chǎn)糧大縣優(yōu)先試點 部分法律有望突破
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作為農(nóng)村金融改革的一項重要創(chuàng)新,農(nóng)村土地相關(guān)產(chǎn)權(quán)抵押融資即將迎來頂層設(shè)計。據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解,由央行牽頭起草的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等兩權(quán)抵押貸款試點指導(dǎo)方案目前已經(jīng)上報中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組,有望近期出臺。在自主自愿風(fēng)險可控的前提下,方案對于試點沒有數(shù)量限制,各地以縣為單位提出申請向央行備案,鼓勵產(chǎn)糧大縣優(yōu)先申報。今后在試點地區(qū),針對農(nóng)地抵押的部分現(xiàn)行法律限制將被突破。
近年來,包括北京、四川、湖南等地陸續(xù)有金融機構(gòu)啟動兩權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),涉及機構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行及各地城商行等。據(jù)不完全統(tǒng)計,目前全國已有超過20個省份的相關(guān)地區(qū)正在開展試點。但是這些地區(qū)或多或少因為法律、政策的現(xiàn)實阻礙而面臨重重困難,《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等明確規(guī)定農(nóng)村集體土地的使用權(quán)不得用于抵押擔(dān)保,這也讓金融機構(gòu)頗有顧忌。
一位了解農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的地方銀監(jiān)局人士對《經(jīng)濟參考報》記者說,由于法律障礙沒有突破,實際上農(nóng)地和宅基地等在市場上不能實現(xiàn)完全自由地流通,因此風(fēng)險通道實際上沒有打開,銀行對發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款積極性不是很高!按蟛糠帚y行放貸都是通過和擔(dān)保公司合作,但除非是政策性的擔(dān)保公司,否則一般的擔(dān)保公司也是不愿意介入的!彼寡。除此之外,在農(nóng)村,很多土地的流轉(zhuǎn)并非通過正規(guī)流轉(zhuǎn)平臺,而是私下流轉(zhuǎn),這中間經(jīng)常會發(fā)生“扯皮”的事,因此也會影響貸款發(fā)放,挫傷銀行的積極性。
另一方面,全國范圍內(nèi)農(nóng)地流轉(zhuǎn)率每年呈上升趨勢,目前已有接近三成土地在流轉(zhuǎn),新型經(jīng)營主體如家庭農(nóng)場、經(jīng)營大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社大量涌現(xiàn),農(nóng)村的金融需求不斷攀升。對此,央行去年數(shù)次派人赴多地,就如何落實兩權(quán)抵押改革試點,解決涉及法律問題和其他配套措施問題展開調(diào)研。
專家分析稱,此次指導(dǎo)方案最大的意義在于明確了試點地區(qū)可以暫時突破法律限制,具體到是哪些法律條文可以突破,之后將會下發(fā)進一步的文件進行詳解。中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長、辦公室主任陳錫文此前在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時就表示,這種模式的典型案例就是上海自貿(mào)區(qū),靠立法機關(guān)在一定期限內(nèi)在一定范圍進行授權(quán),同意在特定地區(qū)不實行部分法律的部分條款。如果試點效果好就是未來修法的重要依據(jù),如果效果不好就退回去,再想其他辦法。
記者了解到,此次上報深改組的試點方案提出,債務(wù)到期后,借款人如不履行還款,金融機構(gòu)在保證農(nóng)戶承包權(quán)和基本住房權(quán)利的前提下,可依法采取多種方式進行處置。而這也是一直以來業(yè)內(nèi)人士討論的焦點:當(dāng)出現(xiàn)壞賬時,該如何更好地保證金融機構(gòu)和農(nóng)民雙方的應(yīng)有權(quán)利。
“在實際操作中,現(xiàn)在用于抵押的更多是一種用益物權(quán),根據(jù)土地一年能產(chǎn)出多少糧食、有多少價值來抵押,所以水田和旱地的抵押價值是不同的!庇斜O(jiān)管層人士告訴記者,無論是承包地的經(jīng)營權(quán),還是宅基地的財產(chǎn)權(quán),都只是細(xì)分產(chǎn)權(quán),而不是一個完整的可用于抵押的產(chǎn)權(quán),這才是現(xiàn)在處置不良資產(chǎn)時面臨的最大挑戰(zhàn)。
“這會帶來很多麻煩,經(jīng)營權(quán)是可以流轉(zhuǎn)的,如果流轉(zhuǎn)過后的經(jīng)營權(quán)再用于抵押,當(dāng)出現(xiàn)承租人還不起銀行錢然后跑路時,就會出現(xiàn)原有土地承包人和銀行都拿不回土地的局面!彼f,因為不是完整產(chǎn)權(quán),銀行對于抵押物的處置權(quán)也是有限制的,處置的收益也是要再一步進行分配的。例如一塊農(nóng)地只能是農(nóng)用,在符合規(guī)劃和用途管制的前提下才能流轉(zhuǎn),絕對不能把農(nóng)地轉(zhuǎn)為非農(nóng)用途,處置后,流轉(zhuǎn)費用還得照付給擁有承包權(quán)的農(nóng)民。而未來隨著大規(guī)模抵押的出現(xiàn),第三方處置機構(gòu)可能會介入,事情只會更加復(fù)雜,有很多潛在風(fēng)險。
據(jù)記者了解,目前,這項業(yè)務(wù)的開展大多需要政府的介入,有些地方嘗試政府出面設(shè)立風(fēng)險補償金機制,一旦出現(xiàn)風(fēng)險,按照條件,由政府、銀行和擔(dān)保公司三方共同分擔(dān)。例如在四川,省農(nóng)工委要求健全政府性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機制,鼓勵民間涉農(nóng)融資擔(dān)保公司為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資開展擔(dān)保服務(wù)。而作為配套的風(fēng)險補償政策,地方政府被要求出資70%建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險補償資金,省財政根據(jù)地方政府實際分擔(dān)補償情況給予適當(dāng)補償。
另外,一般情況下,如果承租人因經(jīng)營狀況無法改善,長期難以償還貸款,金融機構(gòu)會將土地經(jīng)營權(quán)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心進行轉(zhuǎn)讓,用通過轉(zhuǎn)讓得到的租金來償還貸款。試點指導(dǎo)方案也特別提出,建立完善多級聯(lián)網(wǎng)的土地產(chǎn)權(quán)交易平臺,為兩權(quán)抵押提供專業(yè)化服務(wù)。