近日，國務(wù)院總理李克強簽署第660號國務(wù)院令，公布《存款保險條例》(以下簡稱《條例》)，《條例》自2015年5月1日起施行。
存款保險是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險制度，有利于維護公眾對我國銀行體系的信心，進一步理順政府和市場的關(guān)系，深化金融改革，維護金融穩(wěn)定，促進我國金融體系健康發(fā)展。《條例》的出臺，為建立和規(guī)范存款保險制度提供了明確的依據(jù)。
為有效保障存款人利益，促進銀行業(yè)公平競爭，《條例》規(guī)定的存款保險具有強制性，在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險。除金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本機構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險存款的范圍。
《條例》規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
為切實保障存款人的合法權(quán)益，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)償付被保險存款的情形，包括存款保險基金管理機構(gòu)擔(dān)任投保機構(gòu)的接管組織、實施被撤銷投保機構(gòu)的清算以及人民法院受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請等。存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
《條例》規(guī)定，存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。費率標(biāo)準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準后執(zhí)行。
華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負責(zé)人楊馳表示，建立存款保險制度，有利于維護金融安全與穩(wěn)定，提高銀行體系穩(wěn)健性，增強社會各界對銀行業(yè)的信心。我國長期以來對銀行業(yè)實施實際上的“隱形擔(dān)�！保烧畬栴}銀行進行風(fēng)險兜底，不利于銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，積累一定道德風(fēng)險。
在存款保險制度推出后，不會影響大部分商業(yè)銀行的流動性，更不會出現(xiàn)存款搬家的情形，但會督促商業(yè)銀行加強流動性風(fēng)險管理，提升服務(wù)水平。
楊馳介紹，存款保險制度對商業(yè)銀行的盈利影響比較有限。我國商業(yè)銀行2014年底存款總額98.34萬億元，如以平均0.02%的存款保險費率計算，存款保險費約200億元，僅占商業(yè)銀行2014年凈利潤的1.3%，完全在可承受范圍內(nèi)，對盈利影響可忽略不計。
在存款保險制度推出后，會激勵商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理，提高資本充足率和監(jiān)管評級，以差別費率方式約束商業(yè)銀行過度擴張高風(fēng)險業(yè)務(wù)，整體上有利于提升金融體系穩(wěn)健程度。
楊馳認為，銀行業(yè)競爭將進一步加速，隨著隱性擔(dān)保的國家信用逐步讓位于銀行信用，商業(yè)銀行競爭力將更多地取決于資本實力、經(jīng)營管理水平、盈利能力和流動性等自身因素。在更為市場化的競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行需對自身經(jīng)營行為進行適當(dāng)調(diào)整：一是擴充資本實力，建立穩(wěn)定多元化的資本補充渠道，滿足資本充足率相關(guān)監(jiān)管要求;二是強化資產(chǎn)負債管理，保持合理的杠桿率和流動性，將各類風(fēng)險控制在可承受的程度;三是加強財務(wù)硬約束，避免無序競爭和冒險行為，維持合理的市場秩序;四是提升市場競爭力，加快實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，適時推進綜合化經(jīng)營，進一步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)。
楊馳表示，存款保險制度并非萬能之策。對銀行業(yè)競爭中出現(xiàn)的負面因素，需出臺相關(guān)配套措施加以解決，包括加強行業(yè)自律、強化金融機構(gòu)財務(wù)硬約束、健全金融機構(gòu)市場退出機制等。
華泰證券分析師羅毅說，存款保險費率尚未公布。從國際經(jīng)驗看，存款保險制度對銀行負債成本影響有限。利率市場化改革將繼續(xù)推進，存款利率浮動上限可能將進一步放開，甚至不排除完全放開。銀行準入指標(biāo)將逐步透明化，牌照逐漸放開，市場化競爭將進一步加劇。行業(yè)競爭逐漸由價格競爭轉(zhuǎn)移到差異化發(fā)展上來，具有特色經(jīng)營優(yōu)勢的銀行將脫穎而出，可能會出現(xiàn)行業(yè)并購。
