根據(jù)世界銀行2012年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，全球有27億成年人得不到任何正規(guī)的金融服務。受到各方面因素的影響，有超過一半的成年人被排斥在正規(guī)金融服務門檻之外。普惠金融的發(fā)展能幫助更多的人享受到金融服務，而在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展也為普惠金融的發(fā)展提供了解決方案。
　　普惠金融體系是指一整套全方位為社會全體人員，尤其是為金融弱勢群體提供金融服務的思路、方案和保障措施等。普惠金融體系這一概念由聯(lián)合國在2005年正式提出，世界銀行將普惠金融定義為：“在一個國家或地區(qū)，所有處于工作年齡的人都有權使用一整套價格合理、形式方便的優(yōu)質金融服務�！�
　　普惠金融作為包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，使所有人都能得到平等享受金融服務的權利，而包括P2P網(wǎng)貸、第三方支付在內的互聯(lián)網(wǎng)金融由于其覆蓋廣、成本低、可獲得性強等特點，成為實現(xiàn)普惠金融的最佳路徑選擇。
　　無論從價值理念還是實現(xiàn)路徑上，互聯(lián)網(wǎng)金融都是推動普惠金融發(fā)展的最佳選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融其作為普惠金融的最佳選擇，源于以下幾個特征：
　　第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本、可持續(xù)特征使其成為普惠金融的最佳選擇。低成本可能是互聯(lián)網(wǎng)金融最直接顯著的特征，其交易成本大約只有傳統(tǒng)銀行的20%。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使得在傳統(tǒng)金融環(huán)境下無法盈利的普惠金融業(yè)務得以盈利，實現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
　　第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺經濟、規(guī)模經濟特征有利于發(fā)展普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有效降低成本，而且提升了資金配置效率和金融服務質量�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融提高了金融服務的個性化金融需求，大幅度提升了資金的配置效率和金融服務質量。這種規(guī)模經濟、平臺經濟的特點決定了互聯(lián)網(wǎng)金融這種商業(yè)模式可以吸引更多的投資者，進一步助推普惠金融的發(fā)展。
　　第三，互聯(lián)網(wǎng)金融提高了普惠金融的可獲得性�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的突出特點是便捷和廣覆蓋，可以有效地提高服務質量。包括第三方支付、移動支付等在內的互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅能滿足所有人群的金融需求，而且直接縮小了城鄉(xiāng)差別。
　　第四，互聯(lián)網(wǎng)金融可提供便捷全面和個性化的金融服務，有助于促進金融產品創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求，有效降低金融風險。以大數(shù)據(jù)和云計算技術為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠迅速地動態(tài)了解客戶的多樣化需求，同時有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機構推出個性化金融產品。
　　第五，以大數(shù)據(jù)、云計算為技術特征的互聯(lián)網(wǎng)金融是實現(xiàn)普惠金融的最佳選擇。通過大數(shù)據(jù)云計算技術，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對客戶的資信狀況做到可記錄、可追溯、可驗證，能夠卓有成效地幫助傳統(tǒng)金融改善信息不對稱現(xiàn)象，利用大數(shù)據(jù)來加快征信體系建設，進而提升金融風險防范和控制能力。
　　在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)普惠金融的實現(xiàn)路徑如下：
　　首先，互聯(lián)網(wǎng)金融支持普惠金融發(fā)展的探索�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融為推動普惠金融發(fā)展及鼓勵金融創(chuàng)新提供了最佳的路徑選擇，在信貸（P2P網(wǎng)貸）、支付結算（第三方支付、移動支付）、投融資（互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險等）、征信體系建設（大數(shù)據(jù)金融）、風險管理與防范（大數(shù)據(jù)、云計算應用）等多個領域推動普惠金融的實現(xiàn)。
　　其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是發(fā)展普惠金融、彌補傳統(tǒng)金融服務不足的重要路徑選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融的市場定位主要是在小微層面，本身就具備處理“海量交易筆數(shù)，小微單筆金額”的技術優(yōu)勢和金融優(yōu)勢，而這種小額、快捷、便利的特征，正是普惠金融的要求和特點，也正符合金融促進包容性增長的主要功能。
　　再次，互聯(lián)網(wǎng)金融可激勵民間力量，引導民間金融陽光化和規(guī)范化，實現(xiàn)普惠金融。我國民間借貸資本數(shù)額龐大，長期缺乏高效合理的投資渠道，游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外。通過規(guī)范發(fā)展包括P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等在內的互聯(lián)網(wǎng)金融，可以有效引導民間資本投資于國家鼓勵的領域，甚至是普惠金融項目，遏制高利貸，盤活民間資金存量，使民間資本更好地服務實體經濟。
　　最后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效滿足消費需求，擴大內需促進普惠金融發(fā)展。2013年國務院發(fā)布《關于促進信息消費擴大內需的若干意見》，提出到2015年電商超18萬億元，網(wǎng)絡零售破3萬億元。包括第三方支付、移動支付在內的互聯(lián)網(wǎng)金融，可以滿足電子商務對支付方便、快捷、安全性的要求；反過來，電商所需的創(chuàng)業(yè)融資、周轉融資需求和消費融資需求，也促進了網(wǎng)絡小貸、眾籌融資、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展。
　　（本文作者為中國人民大學重陽金融研究院研究員合作研究部主任）