與美國廣泛使用的FICO信用評分類似，中國人也將擁有屬于自己的個人信用評分——根據(jù)個人在互聯(lián)網(wǎng)上和現(xiàn)實生活中的行為記錄得出分值，試圖成為身份證之外的另一張“社會通行證”，未來可以在租車、貸款、交友等方面使用。
28日，螞蟻金融服務(wù)集團旗下的芝麻信用管理有限公司開始在部分用戶中進行公測，推出“芝麻信用分”，用戶在自己的手機上即可授權(quán)、查閱，這份評分嘗試直觀地呈現(xiàn)用戶的信用水平，需要經(jīng)過用戶授權(quán)開通，芝麻信用才會開啟。
從形式上來看，此次開啟公測的芝麻信用分與美國的FICO信用評分類似，采用了國際通行的信用分表現(xiàn)信用水平高低，芝麻分的范圍在350分到950分之間，分數(shù)越高代表信用程度越好。
這被視為是近期中國個人征信體系首次釋放向商業(yè)機構(gòu)開閘信號以來的一個新進展。1月5日，中國人民銀行發(fā)布允許8家機構(gòu)進行個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知，芝麻信用、騰訊征信等位列其中。
相比美國、德國、日本等國家，中國的個人征信體系建設(shè)起步晚，發(fā)展不完善，主要依靠銀行系統(tǒng)的金融信用數(shù)據(jù)覆蓋面有限。如何將數(shù)億網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)行為記錄與現(xiàn)實社會行為軌跡打通，反映個人信用情況，備受外界關(guān)注。
芝麻信用方面表示，分值背后是芝麻信用對海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評估，主要包含用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等五個維度。
據(jù)介紹，芝麻信用基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，并與公安網(wǎng)等公共機構(gòu)以及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作，涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等等。包括網(wǎng)購消費的偏好、上網(wǎng)行為的習慣，這些蛛絲馬跡也將成為芝麻信用打分的依據(jù)。
至于信用評分的應(yīng)用場景，據(jù)透露，芝麻信用在公測期間已與租車、租房、婚戀、簽證等領(lǐng)域的合作伙伴談定了合作，即將提供試驗性的服務(wù)——例如未來當用戶的芝麻分達到一定數(shù)值，租車、住酒店時可以不用再交押金，網(wǎng)購時可以先試后買，辦理簽證時不用再辦存款證明，甚至相親時也可以將信用評分作為一項依據(jù)。
“從目前的設(shè)計來看，推出個人信用評分是往前進了一步，但有多大意義還有待觀察。數(shù)據(jù)能在多大程度上覆蓋個人行為，很大程度上決定了它能否反映個人信用情況。”浙江大學金融學教授汪煒說，不論是金融業(yè)的征信數(shù)據(jù)庫，還是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)信息，單一的數(shù)據(jù)庫都很難全面反映。
從國外的實踐來看，在美國，商業(yè)的征信機構(gòu)有償向銀行、保險公司、房地產(chǎn)商、用人單位等市場主體提供消費者的個人信用報告，授信機構(gòu)也會主動向這些信用報告機構(gòu)提供消費者的信用記錄。如果個人有好的信用，能快速獲得貸款，有時還能拿到低于市場平均水平的利率，買車、買房貸款也能免于抵押。
在國家層面，中國社會的誠信體系建設(shè)在過去一年逐步推進。2014年的政府工作報告中提出，加快社會信用體系建設(shè)，推進政府信息共享，讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通。
“信用相當于你的’名片’�！敝ヂ樾庞檬紫瘮�(shù)據(jù)科學家俞吳杰說。
不過，征信體系建設(shè)仍然面臨一些難題。汪煒認為，不論對于現(xiàn)有征信體系，還是近年來嘗試建立信息共享平臺的政府、機構(gòu)，當前最大問題仍是信息“孤島”，應(yīng)當盡可能整合平臺和數(shù)據(jù)，建立盡可能完善的征信體系。
研究者們提到，上一輪金融危機過后，浙江一些地方政府就試圖建立當?shù)氐纳鐣庞皿w系，結(jié)果在實踐中發(fā)現(xiàn)，政府部門之間的數(shù)據(jù)交換并不順利。眼下這一輪征信體系建設(shè)中，商業(yè)征信機構(gòu)如何與政府部門數(shù)據(jù)互通仍需要破題，而各家商業(yè)機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享或許更難實現(xiàn)。
“建設(shè)誠信體系應(yīng)當上升到國家戰(zhàn)略層面，加強對大數(shù)據(jù)平臺資源的整合和利用，建成比較完善的征信大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)�！闭憬ど檀髮W教授陳壽燦說。
另一個普遍擔憂的是個人隱私保護。芝麻信用方面表示，不管是機構(gòu)還是他人，要查看芝麻信用分，都必須獲得用戶本人的授權(quán)。“個人隱私的保護是芝麻征信的首要考慮因素，具體操作中包括所有信用相關(guān)信息的采集一定在用戶知情的前提下開展�！庇釁墙苷f。
受訪者表示，個人信息和隱私保護也是誠信社會建設(shè)的重中之重，中國相關(guān)部門正在推動社會信用立法。據(jù)悉，國家發(fā)改委和央行聯(lián)合制定的《社會信用體系建設(shè)三年重點工作任務(wù)》已從立法、行政和行業(yè)自律三方面，對保護個人信息、加強信用體系建設(shè)做出了安排部署。
