當(dāng)前，我國農(nóng)村生產(chǎn)要素流動(dòng)不暢，農(nóng)村金融“缺血”比較明顯，已成為制約農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)民致富的沉疴痼疾。日前，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出農(nóng)村金融改革，建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)、登記、頒證等制度。金融的驅(qū)動(dòng)力能否借著東風(fēng)延伸到農(nóng)村“遺忘的角落”？
農(nóng)村農(nóng)業(yè)融資存制度性障礙
武漢市廣地公司是一家專業(yè)從事中高檔蔬菜種植銷售的企業(yè)，在香港、廣州、澳門等地市場占據(jù)重要份額。公司２００８年以土地流轉(zhuǎn)形式租地１９０００畝，但要做蔬菜大棚，建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化廠房，資金上卻捉襟見肘。廣地農(nóng)業(yè)公司財(cái)務(wù)總監(jiān)趙思好說，當(dāng)他們找到銀行要求貸款時(shí)，銀行卻說土地是集體租賃土地，沒有任何手續(xù)，無法辦理。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院張東教授認(rèn)為，農(nóng)村貸款特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)貸款確實(shí)存在諸如放款和回收貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低、抵押困難、手續(xù)繁雜等問題。
張東說，對(duì)于廣大農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)來說，土地屬于集體所有，個(gè)人并沒有所有權(quán)，缺乏足夠的抵押物，加上缺乏農(nóng)民個(gè)人信用機(jī)制，最重要的宅基地使用權(quán)及土地承包權(quán)難以進(jìn)入市場流通，要想到銀行融資簡直是難上加難。
湖北銀監(jiān)局局長鄧智毅認(rèn)為，當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展不缺體制，缺乏的是適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的有效機(jī)制。只是農(nóng)民小額貸款業(yè)務(wù)筆數(shù)多、數(shù)額小，農(nóng)戶居住分散、情況復(fù)雜，管理起來戰(zhàn)線長、難度大、成本高，許多商業(yè)銀行都不愿涉足。
確權(quán)頒證破解要素流通瓶頸
武漢恒豐水產(chǎn)專業(yè)合作社也曾因?yàn)橘J款的事焦頭爛額。成立于２００９年的恒豐合作社擁有社員２５８戶。２０１１年初，眼見市場前景不錯(cuò)，許多社員都希望合作社多投魚苗，多投魚料，年底有個(gè)更好的收成。但農(nóng)業(yè)先天脆弱、風(fēng)險(xiǎn)性大，合格抵質(zhì)押品匱乏。幾個(gè)月下來，理事長謝保國幾乎跑遍了所有銀行，“沒有一家看得上農(nóng)業(yè)企業(yè)”。
然而，農(nóng)村這一巨大市場沒人能忽視。２０１１年底，武漢市獲批為新一輪全國農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，大力推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場交易改革，試點(diǎn)推出土地經(jīng)營權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖經(jīng)營權(quán)以及森林資源資產(chǎn)抵押貸款，化解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體融資困境，激發(fā)農(nóng)村資源活力。
根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的特點(diǎn)及需求，武漢首先對(duì)全市農(nóng)村集體資源、資產(chǎn)類產(chǎn)權(quán)全面進(jìn)行確權(quán)、登記、頒證，建立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)數(shù)據(jù)庫。以武漢農(nóng)村商業(yè)銀行為主的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，再從中細(xì)分出農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、森林資源、存貨、應(yīng)收賬款、商標(biāo)權(quán)、股權(quán)抵質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)。
也有市場人士認(rèn)為，在我國現(xiàn)有法律框架下，農(nóng)村土地是不能直接作為貸款擔(dān)保的。但武漢農(nóng)商行在對(duì)《土地法》《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等法律法規(guī)進(jìn)行系統(tǒng)分析研究后，決定將“土地承包權(quán)”與“土地經(jīng)營權(quán)”兩權(quán)分離，保留承包人“土地承包權(quán)”，僅將“土地經(jīng)營權(quán)”作為抵押物，以最大限度地排除了法律風(fēng)險(xiǎn)。
自２００９年以來，武漢農(nóng)商行已累計(jì)發(fā)放“林權(quán)＋土地經(jīng)營權(quán)”貸款資金８億元，直接惠及涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、種植養(yǎng)殖大戶８０余戶，間接帶動(dòng)上萬戶農(nóng)戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
破解金融難題還需加大改革
農(nóng)村金融是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的核心。然而，“三權(quán)”抵押貸款等農(nóng)村金融探索并非一帆風(fēng)順。目前，土地流轉(zhuǎn)配套機(jī)制不健全，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款從價(jià)值評(píng)估、登記到處置變現(xiàn)難度都很大，制約著土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的推廣。
張東說，土地經(jīng)營承包權(quán)等確權(quán)登記缺乏法律效力，是當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不愿開辦“三權(quán)”貸款業(yè)務(wù)的主要原因。同時(shí)，相應(yīng)的抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和保障機(jī)制尚未建立，缺乏完善的評(píng)估體制、交易機(jī)構(gòu)以及有關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)，一旦貸款人無力還貸，銀行在處置抵押物時(shí)會(huì)相當(dāng)棘手。
張東建議，應(yīng)健全農(nóng)村資源評(píng)估機(jī)、資源交易等機(jī)制，推廣場內(nèi)交易，建立財(cái)政保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。同時(shí)，加強(qiáng)仲裁、公證、監(jiān)管等配套機(jī)構(gòu)建設(shè)，形成監(jiān)管合力，以應(yīng)對(duì)流轉(zhuǎn)、抵押、再流轉(zhuǎn)過程中產(chǎn)生的糾紛。
此外，自然災(zāi)害等不可抗因素對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營帶來的影響較大，增加了“三權(quán)”抵押物的先天風(fēng)險(xiǎn)，成為當(dāng)前亟待破解的問題。武漢農(nóng)村商業(yè)銀行董事長劉必金說，在完善土地確權(quán)的法律法規(guī)同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府通力合作，建立健全多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系。還應(yīng)在農(nóng)地交易流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)地信托等方面進(jìn)行更大的改革，破解農(nóng)村金融的根本癥結(jié)。