利息降了房貸月供咋還多了 律師:無約定銀行應(yīng)退錢
2013-01-30   作者:熊焱  來源:北京晚報
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  央行去年兩次降息,5年以上貸款基準(zhǔn)利率從7.05%下調(diào)至6.55%。按照慣例,絕大多數(shù)銀行于今年1月1日起執(zhí)行新的貸款利率。然而,不少“房奴”發(fā)現(xiàn),自己1月份的房貸還款竟然比去年沒降息的月供還要多。這到底是怎么回事呢?

  事件

  1月房貸多還60元

  今年1月1日起,5年以上貸款基準(zhǔn)利率從7.05%下調(diào)至6.55%,而一些市民卻沒得到實惠。
  網(wǎng)友“ww2209”日前在微博爆料,她于2009年12月開始的銀行房貸業(yè)務(wù),以等額本金方式還款,在利率降低的情況下今年1月份的還款額反而增加了60元。經(jīng)過該網(wǎng)友進一步了解,還款本金并未發(fā)生變化,多出的60元是在利息上的。明明利率降低了,1月份交的房貸反而上升了,這讓這位網(wǎng)友非常不解!拔抑懊吭逻1394元,2013年1月還1412元,增加18元!笔忻窳恳卜从,“起初我還沒注意,后來發(fā)現(xiàn)扣款信息還真是不對,怎么反而多了?”
  柳女士說,利率降了還款額卻多了讓她想不明白。她向銀行詢問過,銀行給出的說法是,2013年1月份是新舊利率合并計算,當(dāng)月計費的基礎(chǔ)為31天,而平時的計費基數(shù)為30天!耙簿褪钦f,銀行多收了我一天的利息”。
  市民許先生稱,他在一家銀行貸了239萬按揭,期限15年,每月還款2萬多元,利率下調(diào)了,原來指望今年起可少還月供,但銀行的短信提醒顯示,1月房貸反而要比去年多400多元,許先生很疑惑,銀行是不是弄錯了?

  銀行

  跨年還款分段計息

  為什么利率調(diào)低,還款金額反而上升?一家國有銀行個貸人士昨天告訴記者,目前有一部分銀行對調(diào)息后的利率實行“分段計息”方式扣款,即以新房貸利率執(zhí)行日為限,分元旦前和元旦后兩個階段,以新舊兩種利率來計算貸款人新一年1月份的月供。
  比如許先生的還款日為每月15日,那么在2012年12月16日到2012年12月31日這16天里,還款利息按照降息前的利率計算,2013年1月1日到2013年1月15日這15天,還款利息按照降息后的利率計算,這樣客戶就要付有31天的利息;而平常月份銀行都是按30天計算的,雖然降息了,但卻出現(xiàn)1月份的還款額反而比去年高的現(xiàn)象,不過,從2月份開始就降下來了。“一般來說,扣款日越早,越容易出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象。”該人士表示,每家銀行不一樣,各家銀行的算法有差別。

  爭議

  “分段計息”市民不認(rèn)同

  雖然銀行人士表示“跨年的月份沒什么可比性,從2月份開始還款就恢復(fù)正常了!辈贿^,不少市民卻不認(rèn)同這個觀點。
  網(wǎng)友“ww2209”認(rèn)為銀行的做法根本就是霸王條款,因為貸款合同里根本沒有說明!百J款利率遞減而我2013年1月還貸反而增加的問題,銀行客服昨天主動聯(lián)系我,告知是因為跨年,所以分段算了我31天的利息。解釋無法讓我接受。如果都是按照分段計息,那么為何2011年和2012年利息上漲的月份,1月銀行卻又是根據(jù)上漲后的月息計算我利息而不是分段計息?”
  許先生也表示,銀行所謂的“計算差”他接受不了!叭绻1月按31天算,那2月只有28天,為什么不按照28天算?光我一個人,銀行就至少多收了400多元,那么多貸款人,銀行要多收多少錢?”他說,正常的還款年份都有大小月之分,但統(tǒng)一是按照30天為收費基數(shù);雖然2013年1月份的實際還款天數(shù)是31天,但該月還款也應(yīng)當(dāng)循例以30天為基數(shù)。許先生認(rèn)為,銀行的算法實質(zhì)是向貸款人多收了一天的利息。
  雅博律師事務(wù)所盛少華律師對記者表示,如果銀行和還款人約定執(zhí)行的是月利率(以30天為計費基數(shù)),那么2013年1月份,就不應(yīng)該按實際還款天數(shù)(31天),以日利率進行計算,除非銀行和貸款人有特別約定,如果雙方?jīng)]有特別的約定,銀行應(yīng)該退錢。

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