16日,銀監(jiān)會副主席王兆星在新興市場綠色信貸論壇上明確指出,監(jiān)管部門將把“綠色信貸”納入到考核范圍,他表示,“銀監(jiān)會將加強非現場監(jiān)管和現場檢查,并定期對金融機構實施綠色金融的情況進行評估,將評估結果作為金融機構監(jiān)管評級、高管履職評價等考核內容。”
事實上,從今年逐月來看,銀行新增貸款投放量都較上年同期有所減少,并且中長期貸款大幅下降,但總體來看,今年1季度,小微企業(yè)貸款增長勢頭卻保持強勁。
專家指出,隨著資本市場的發(fā)展,大企業(yè)的融資渠道日益拓寬,對銀行信貸資金的依賴程度已經開始下降,而與實體經濟掛鉤的小企業(yè)急需得到銀行資金和金融服務的支持,微型金融體系的建立在當前這一時期有望提速。
現狀 小微企業(yè)融資瓶頸依然存在
近日,央行在《一季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》中披露,一季度我國工業(yè)中長期貸款增速放緩,一季度工業(yè)中長期貸款增加1532億元,同比少增697億元,業(yè)內專家普遍認為,這反映出當前企業(yè)投資意愿不足,未來經濟增速可能持續(xù)放緩。但是,從另一方面的數據卻顯示,今年第一季度金融機構對小企業(yè)的貸款保持了較高速的增長。截至3月末,小微企業(yè)貸款余額10.38萬億元,同比增長20.5%,比全部企業(yè)貸款高5.3個百分點,比同期大、中型企業(yè)貸款分別高8.6個和6個百分點。
中國社科院副院長李揚分析稱,“按資產規(guī)模和客戶數量來衡量,商業(yè)銀行仍是主力軍,商業(yè)銀行占全部小微金融企業(yè)的貸款是86%,信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機構以及村鎮(zhèn)銀行四類只占14%!
盡管在政策指引下,銀行紛紛加大了對小微企業(yè)的信貸投入,但是,《經濟參考報》記者了解到,小企業(yè)的融資成本依然不低。根據近期國務院下發(fā)的《關于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》,其中首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率,同時指出,鼓勵金融機構建立科學合理的小微企業(yè)貸款定價機制,在合法、合規(guī)和風險可控前提下,由商業(yè)銀行自主確定貸款利率,對創(chuàng)新型和創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)可優(yōu)先予以支持。
在貸款方面,目前,股份制銀行給予小企業(yè)的貸款利率普遍上浮在30%至50%之間,而大行相應的會在20%至40%。
另一方面,民間資金已成為解決小企業(yè)融資難的另一重要渠道,在浙江溫州、義烏以及江蘇等地,不少企業(yè)因資金急需周轉而進行短期借款或“過橋貸款”,期限長則一兩個月,短則三五天,由于期限短、額度低,利息差異不大,債務人對利率并不很敏感,因此利率通常超過15%。
并且,《經濟參考報》記者還獲悉,目前,在民間財富比較集中的浙江、廣東、山西、蒙西和陜北等地,單筆借貸規(guī)模幾億元的已毫不新鮮,一年期借款的利率水平已經普遍高于30%。典當行的利率比較溫和的做法為月息三分,即年利率36%,有些年利率水平甚至超過50%。
在長期研究小微金融市場發(fā)展的原國家開發(fā)銀行副行長劉克崮看來,小企業(yè)融資難的癥結就在于金融體系的失衡,而當前銀行金融機構服務小企業(yè)依然有較大的空間。
“當前,商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的體制下依靠大企業(yè)生存的局面正在改變。”李揚在接受記者采訪時表示,“隨著資本市場的發(fā)展、國際金融市場的開拓,大企業(yè)找到了新的融資渠道,擺脫了對銀行信貸的依賴,逐漸離銀行而去,就信貸而言,商業(yè)銀行主要服務對象只能而且也應該轉到中等企業(yè)及小微企業(yè)上!
轉型 利潤增速下滑倒逼銀行掘金小微金融
對于當前的銀行業(yè)而言,“隨著中國國民經濟增速的放緩、利率市場化的推進以及監(jiān)管日趨嚴格,商業(yè)銀行依靠高利差形成的利潤高速增長的趨勢已經不可持續(xù)!卑灿来笾腥A區(qū)銀行及資本市場主管合伙人蔡鑒昌對記者表示,中國銀行業(yè)高速增長的態(tài)勢已經不可持續(xù),業(yè)務轉型的時間窗已經打開,銀行應該尋求自身發(fā)展與企業(yè)的雙贏。
眾所周知的是,當前,房地產貸款、地方融資平臺貸款及產能過剩行業(yè)貸款已經受到了監(jiān)管部門的嚴格限制,“這幾類被限制的行業(yè)貸款中,不乏有一些大企業(yè),一方面對其新增貸款投放受限,另一方面隨著大企業(yè)發(fā)債等直接融資渠道的打開,對銀行信貸資金依賴程度減小,那么未來銀行可發(fā)展的領域將重點放在對實體經濟相掛鉤的小企業(yè)中。”一位股份制商業(yè)銀行中層對《經濟參考報》記者表示。
“事實上,從利差的角度來看,銀行對小企業(yè)客戶和‘三農’客戶貸款的議價能力較強,進而可制定較高的貸款利率,而中小商業(yè)銀行對小企業(yè)金融具有優(yōu)勢,從去年末乃至今年一季度的銀行業(yè)績報告中就可看出,中小銀行的利差比大型銀行利差相對高一點,從這一點上看,商業(yè)銀行也有意愿向小微企業(yè)金融服務方面傾斜!卑灿罆嫀熓聞账匣锶朔治龇Q。
從2011年銀行業(yè)績報告中可以看到,重慶農商行2011年的凈利差和凈息差列于14家上市已披露相關信息的上市銀行之首。安永會計師事務所分析認為,這主要得益于減持服務三農、縣域和小企業(yè)的市場定位,協(xié)調發(fā)展城市和縣域業(yè)務,促使其在存貸款業(yè)務中具有較強的議價能力。
蔡鑒昌進一步分析認為,“未來,對于大型商業(yè)銀行將憑借現金優(yōu)勢和規(guī)模、網絡優(yōu)勢,可以繼續(xù)綜合化的經營,向全能金融機構邁進,另一方面也可以滿足客戶多元化的需求;中小銀行需要根據自身的特點,慎重選擇細分市場,形成更鮮明的特點以及業(yè)務特色,并堅持差異化的發(fā)展!
按照工行的計劃,工行行長楊凱生表示,“今年,我行戰(zhàn)略性新興產業(yè)的投入要較2011年增加一倍,先進制造業(yè)和現代服務業(yè)貸款占公司貸款提升至25%和20%以上,對文化產業(yè)貸款投入的增長要高于一般類公司貸款的增長幅度。此外,我們的貿易融資業(yè)務和中小企業(yè)的貸款業(yè)務將得到進一步發(fā)展,具體為:貿易融資貸款到2014年末要占到整個公司貸款的21%以上,中小企業(yè)貸款到2014年末要占到60%以上,這些具體要求將在2012年的信貸操作中得到體現。”
趨勢 建立微型金融體系將步入快軌
盡管不少銀行都瞄準了小企業(yè)金融領域,但也有事實表明,對于小微企業(yè)信貸支持存在風險,這便考驗著銀行業(yè)風險管控及金融產品創(chuàng)新能力。從去年第四季度和今年一季度情況來看,國內部分小微企業(yè)的貸款不良率呈上升趨勢。對于一些小微企業(yè)貸款業(yè)務比重較高的銀行來說,則需要承擔更大的風險。
銀監(jiān)會監(jiān)管部二部主任肖遠企曾表示,商業(yè)銀行在計算不良貸款率時,如果出現5%的不良貸款,商業(yè)銀行是可以容忍的,同時,銀監(jiān)會方面還表示對于小微企業(yè)的不良貸款率容忍度監(jiān)管層不會一刀切,各銀行、各地區(qū)可自主確定不良率和容忍度。
中國人民銀行研究生部黨組書記焦瑾璞日前在接受媒體采訪時指出,當前我國微型金融體系具有諸多薄弱環(huán)節(jié)。其中,小額貸款公司的資金來源匱乏等問題相對突出,“批發(fā)加零售”多層次資金供給體系尚未形成。他同時建議有關部門應放寬小額貸款公司融資比例,注冊資本與融入資金的比例應從目前的1∶0.5適當提高到1∶1或1∶2。
李揚表示,隨著資本市場的發(fā)展,大企業(yè)的融資渠道日益拓寬,對銀行信貸資金的依賴程度已經開始下降,而與實體經濟掛鉤的小企業(yè)急需得到銀行資金和金融服務的支持,微型金融體系的建立在當前這一時期有望提速。
中國社會科學院金融研究所所長王國剛認為,毫無疑問,微型金融在發(fā)展中有它的風險,但微型金融體系的建立有利于推動金融市場層次的多元化發(fā)展,以及進一步推動利率市場化改革,因此,微型金融體系的建立將有望步入快速軌道。
一旦銀行業(yè)加大了對小微企業(yè)的支持力度,無疑也將促成當前金融服務的多元化。“如今的小微金融已不僅僅是貸款,還有股權的服務、資本金的服務、存款、保險和其它一些增值服務,不僅需要金融產品,還需要金融服務,它的范圍和規(guī)模也會逐步擴大!崩顡P進一步表示。