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2012-03-28 作者： 來(lái)源：央視網(wǎng)
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解說(shuō)：信用卡被別人掛失，透支上萬(wàn)元，持卡人卻蒙在鼓里。
王先生：我覺(jué)得有點(diǎn)荒誕，太荒誕了。
解說(shuō)：騙子究竟如何得手？誰(shuí)掛失了我的信用卡？《今日觀察》正在評(píng)論。
主持人（陳偉鴻）：這里是正在播出的《今日觀察》，歡迎各位的收看。時(shí)下，銀行卡和信用卡成為了一種非常普遍的支付方式，可是如果有一天在你毫不知情的情況之下，發(fā)生了你的信用卡被掛失，并且被別人補(bǔ)辦了新的信用卡之后還進(jìn)行了消費(fèi)，而所有的賬單可能需要你來(lái)還，面對(duì)這種情況你該怎么辦呢？當(dāng)個(gè)人信息遭遇了泄露，我們的信用卡是否會(huì)面臨被掛失的風(fēng)險(xiǎn)？而就此引發(fā)的相關(guān)損失又該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢？今天的節(jié)目當(dāng)中，我們將就此來(lái)展開(kāi)討論。
我們今天現(xiàn)場(chǎng)的兩位評(píng)論員是馬光遠(yuǎn)和劉戈。好了，節(jié)目一開(kāi)始我們先來(lái)看一下這樣的一個(gè)案例。
解說(shuō)：王先生，浙江臨海市一家企業(yè)負(fù)責(zé)人，2007年他在農(nóng)業(yè)銀行辦理了一張信用卡，由于身上的卡多，一直沒(méi)使用，2010年的一天，他的手機(jī)接到了一條扣款信息。
王先生：銀行從我綁定的儲(chǔ)蓄卡里面扣款了，16070塊錢(qián)扣走了。
解說(shuō)：自己的信用卡這段時(shí)間，一直無(wú)法正常使用，怎么突然間被刷了一萬(wàn)多塊錢(qián)，王先生與銀行聯(lián)系，臨海農(nóng)業(yè)銀行說(shuō)，王先生手里的那張信用卡，已經(jīng)通過(guò)電話(huà)掛失了，還補(bǔ)辦了新的信用卡，而新的信用卡的確刷了一萬(wàn)六千元，雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，王先生在銀行工作人員的陪同下向警方報(bào)案。
當(dāng)?shù)鼐接株戧懤m(xù)續(xù)地接到了一些信用卡持卡人報(bào)案，在短時(shí)間里面就有18起類(lèi)似的案件，其發(fā)案經(jīng)過(guò)和王先生幾乎一模一樣。
經(jīng)過(guò)排查，民警鎖定了一名犯罪嫌疑人楊某，隨后在一家賓館將犯罪嫌疑人楊某抓獲。此時(shí)，楊某正在作案，隨著犯罪嫌疑人楊某的落網(wǎng)，這起新型的信用卡犯罪案件的作案手法也真相大白。
犯罪嫌疑人楊某交代，這個(gè)作案手法是在賭桌上聽(tīng)別人傳授的。因?yàn)闆](méi)有經(jīng)驗(yàn)，楊某先對(duì)同一個(gè)村的村民下手，在村委會(huì)的桌子上，他偷偷拿走了村民的信用卡對(duì)賬單。
林警官：畢竟是同村人，他知道同村人手機(jī)號(hào)碼，身份證號(hào)碼這些情況都知道，然后利用這些情況去打電話(huà)掛失，結(jié)果被他弄成功了。
解說(shuō)：除了隨機(jī)留意竊取信息，楊某還有意收集一些有目標(biāo)的個(gè)人信息，獲取了儲(chǔ)戶(hù)信用卡的基本信息之后，楊某就給銀行客服打電話(huà)，有持卡人的姓名、身份證號(hào)，加有些信用卡用戶(hù)設(shè)置的預(yù)留問(wèn)題比較簡(jiǎn)單，犯罪嫌疑人很容易就答對(duì)了，這樣就順利地變更了手機(jī)號(hào)碼和登記地址。
楊某（犯罪嫌疑人）：我就會(huì)留一個(gè)地址給他，然后過(guò)個(gè)十幾分鐘或者三十分鐘，我再電話(huà)打過(guò)去，我就說(shuō)我的卡丟了直接掛失，他就會(huì)直接把卡寄到你已經(jīng)修改的資料那個(gè)地方了。
主持人：剛才大家看到犯罪嫌疑人楊某的作案手段算起來(lái)不算特別的高明，僅僅是偷偷的獲取了別人的一個(gè)對(duì)賬單之后，他居然就實(shí)現(xiàn)了自己罪惡的目的。但是我想讓我們兩位評(píng)論員分析的是，這個(gè)簡(jiǎn)單的看上去好像沒(méi)什么技術(shù)含量的犯罪手法，它為什么就能夠最后讓這個(gè)犯罪嫌疑人楊某得逞呢？
劉戈（財(cái)經(jīng)頻道評(píng)論員）：對(duì)，你看這個(gè)案件看起來(lái)，聽(tīng)起來(lái)讓人覺(jué)得有點(diǎn)后怕，感覺(jué)他這樣的一個(gè)文化程度又不高，然后也沒(méi)有用什么特殊的手段，你看他獲取信息和最后得逞的四個(gè)步驟很簡(jiǎn)單。首先通過(guò)你的對(duì)賬單把你的基本信息有一個(gè)了解，同時(shí)再打聽(tīng)一些其他方面的信息，然后打電話(huà)掛失，又申請(qǐng)新的卡寄到自己新的地址，用自己新的電話(huà)，最后第四步實(shí)現(xiàn)了一個(gè)透支。所有過(guò)程當(dāng)中，他沒(méi)有用什么先進(jìn)的技術(shù)，他也不是一個(gè)黑客。
主持人：他也不需要太高的智商。
劉戈：也沒(méi)有潛入誰(shuí)家的密室里面，所以這么輕易地就完成了。
馬光遠(yuǎn)（財(cái)經(jīng)頻道評(píng)論員）：我們一般把信用卡犯罪叫白領(lǐng)犯罪，叫高科技犯罪，但是正像剛才我們說(shuō)的，就是這個(gè)犯罪本身從手段到實(shí)施的過(guò)程、到完成、到作案，整個(gè)來(lái)講是非常傳統(tǒng)、非常原始，整個(gè)過(guò)程沒(méi)有任何高科技的含量。
主持人：對(duì)。
馬光遠(yuǎn)：但是整個(gè)過(guò)程在我們看來(lái)，非常難以逾越的一些環(huán)節(jié)卻輕而易舉的逾越了。你比如說(shuō)獲得信息，這一點(diǎn)可能你比如說(shuō)這個(gè)犯罪嫌疑人本人那么在犯罪的時(shí)候，他是先從很簡(jiǎn)單的入手，比如說(shuō)同村。
主持人：對(duì)。
馬光遠(yuǎn)：那么同村的話(huà)，他的住址、他的身份證信息等等可以輕而易舉的獲得。那么作了一起案以后，輕而易舉的成功以后，給了他莫大的鼓舞。
主持人：對(duì)。
馬光遠(yuǎn)：那么最后他到銀行那邊，銀行的整個(gè)客服那邊去修改個(gè)人信息，那么修改留的電話(huà)、地址的時(shí)候，由于在銀行這邊，個(gè)人信息在設(shè)置的時(shí)候相對(duì)來(lái)講這個(gè)安全的底板還是比較嚴(yán)密。
劉戈：他找到了銀行的規(guī)律。
馬光遠(yuǎn)：對(duì)，但是他第一次作案的時(shí)候，他發(fā)現(xiàn)銀行人員在整個(gè)審核信息的時(shí)候，并不是丁對(duì)丁卯對(duì)卯，在這種情況下，事實(shí)上我們看到，你的個(gè)人信息的泄密，再加上犯罪嫌疑人的這種用心，再到銀行客服這樣的寬容，那么導(dǎo)致了這么一個(gè)本來(lái)可以需要很多科技含量，本來(lái)難以逾越的很多的環(huán)節(jié)輕而易舉的突破。
主持人：沒(méi)錯(cuò)，你剛才說(shuō)到的這個(gè)寬容，我就在想，這個(gè)寬容如果用錯(cuò)了地方，它就是一種縱容。
馬光遠(yuǎn)：對(duì)。
主持人：所以當(dāng)我們的銀行卡的信息泄露，當(dāng)我們合理合法的權(quán)益受到侵害的時(shí)候，其實(shí)每個(gè)人都會(huì)擔(dān)心，到底還會(huì)在什么地方我們的信息被泄露了，帶給我們什么樣的一些安全隱患。這一刻我們也不妨來(lái)看一看網(wǎng)友對(duì)這樣的一些事情有什么樣的看法
首先我們來(lái)看看這位叫衢州飛躍的網(wǎng)友，他的觀點(diǎn)是說(shuō)“從信用卡被掛失盜刷當(dāng)中，我們可以看出：1.有些不法分子的無(wú)孔不入讓人防不勝防，2。我們個(gè)人對(duì)信息的保管還有疏忽，不可粗心大意�！蔽覀兙拖胝f(shuō)，如果村委會(huì)辦公桌上的那個(gè)信封，不是輕而易舉被拿走的話(huà)，這樣的犯罪行為可能就不會(huì)有開(kāi)始了，再來(lái)看他的第三點(diǎn)的觀點(diǎn)他說(shuō)，“3。銀行的信用卡掛失流程還有待進(jìn)一步完善。細(xì)節(jié)決定成敗，銀行的工作應(yīng)該細(xì)致、細(xì)致、再細(xì)致�！�
剛才我覺(jué)得他說(shuō)得非常關(guān)鍵的一點(diǎn)，就是銀行信用卡的掛失流程需要再細(xì)致一點(diǎn)，因?yàn)楸敬挝覀兛吹降倪@個(gè)案例的起點(diǎn)，就是從掛失這個(gè)細(xì)節(jié)開(kāi)始了。那么你剛才也提到說(shuō)，銀行其實(shí)有很多的關(guān)卡在防范著，到底這些關(guān)卡原來(lái)我們看上去非常牢固的關(guān)卡，到底是如何被這些犯罪嫌疑人一步一步的跨越的呢？我們來(lái)看看下面的這個(gè)小片。
解說(shuō)：信用卡持卡人設(shè)置的問(wèn)題很復(fù)雜，犯罪嫌疑人對(duì)其中一兩個(gè)問(wèn)題回答不上來(lái)，也最終順利掛失和補(bǔ)辦了，為什么？警方從犯罪嫌疑人和銀行客服的對(duì)話(huà)中，找到了一些端倪。
信用卡中心客服：你好！信用卡中心，我姓鐘，很高興為你服務(wù)，你好！
犯罪嫌疑人：你好！幫我一張卡掛失一下。
信用卡中心客服：小姐是卡片丟了嗎？
犯罪嫌疑人：嗯。
信用卡中心客服：請(qǐng)問(wèn)小姐還記得卡號(hào)嗎？
犯罪嫌疑人：卡號(hào)不知道了，身份證號(hào)碼給你吧。
信用卡中心客服：好的，小姐，你好，抱歉讓你久等了，你的姓名告訴我一下。
犯罪嫌疑人：繆渭萍。
信用卡中心客服：繆小姐你好，為了賬戶(hù)安全，建議您核對(duì)一下信息，當(dāng)時(shí)留了一個(gè)聯(lián)系人也是姓繆的，三個(gè)字的，他叫什么？
犯罪嫌疑人：忘記了。
信用卡中心客服：那小姐可以回憶一下嗎，您的親屬姓繆的，一位男士。
犯罪嫌疑人：想不起來(lái)了。
林警官：因?yàn)槭芎θ宿k的卡有時(shí)候比較久了，確實(shí)有時(shí)候想不起來(lái)了，然后銀行那邊工作人員也很耐心，你回答不出來(lái)了，你再想想看，就給犯罪嫌疑人多次機(jī)會(huì)。
信用卡中心客服：因?yàn)榭吹叫〗闶怯妙A(yù)留的手機(jī)號(hào)碼致電的，所以這邊可以為你辦理業(yè)務(wù)了，這邊可以為繆小姐辦理掛失的，一經(jīng)掛失，不得撤銷(xiāo)，會(huì)從您賬戶(hù)當(dāng)中扣除50元的掛失手續(xù)費(fèi)，繆小姐確認(rèn)嗎？
犯罪嫌疑人：確認(rèn)。
解說(shuō)：在這18起信用卡被掛失的案件中，一些持卡人用的預(yù)留問(wèn)題非常私密，原本詐騙就會(huì)落空，但之前犯罪嫌疑人利用一些手段將持卡人的手機(jī)號(hào)碼換成自己的，然后用這個(gè)號(hào)碼撥打客服電話(huà)，銀行客服人員以此為根據(jù)，還是給回答不出來(lái)預(yù)留問(wèn)題的犯罪嫌疑人辦理了掛失和補(bǔ)卡業(yè)務(wù)，如何核實(shí)來(lái)電者是否是信用卡持卡人呢，記者向某銀行客服進(jìn)行了咨詢(xún)。
記者：你通過(guò)幾項(xiàng)核實(shí)能夠確認(rèn)是本人來(lái)電呢？
信用卡中心客服：這個(gè)我們不同的客服專(zhuān)員，可能核對(duì)的資料就不一樣了，當(dāng)時(shí)留的信息可能都會(huì)核對(duì)到的。
記者：當(dāng)時(shí)留的是所有的信息嗎？
信用卡中心客服：是他（她）申請(qǐng)書(shū)上填寫(xiě)的相關(guān)信息都有可能提起核對(duì)的。
記者：但是我看好像一般都是回答個(gè)三項(xiàng)我看就可以了，是不是？
信用卡中心客服：因?yàn)槊總�(gè)客服專(zhuān)員可能核對(duì)資料的這個(gè)習(xí)慣可能不太一樣，就是具體情況的話(huà)，要看客戶(hù)回答的情況的。
記者：咱們內(nèi)部規(guī)定是回答幾個(gè)預(yù)留問(wèn)題就可以辦理掛失和補(bǔ)卡了？
信用卡中心客服：因?yàn)檫@個(gè)可能是屬于銀行內(nèi)部機(jī)密的話(huà)，我這邊沒(méi)有辦法準(zhǔn)確地告訴您。
解說(shuō)：辦案民警警示，銀行信用卡中心的工作人員在核對(duì)客戶(hù)資料的時(shí)候，一定要嚴(yán)格，另外不要對(duì)客戶(hù)有所提示。
主持人：看了剛才的這個(gè)短片，我想我們?cè)诼?tīng)這個(gè)電話(huà)錄音的時(shí)候，雖然銀行的工作人員語(yǔ)調(diào)是非常平和的，但是作為當(dāng)事人，作為每一個(gè)消費(fèi)者擁有信用卡的人，我們聽(tīng)著還是膽戰(zhàn)心驚的。
馬光遠(yuǎn)：心驚肉跳。
主持人：心驚肉跳，沒(méi)錯(cuò)，因?yàn)橐话銇?lái)說(shuō)，我們?cè)谏觐I(lǐng)信用卡的時(shí)候，很多的信息都很私密，我們也自己認(rèn)為我們很?chē)?yán)密的設(shè)置了很多的問(wèn)題，沒(méi)想到這些防范的安全之網(wǎng)就這樣一步一步地都被攻破了，我們現(xiàn)在就得來(lái)擺一擺道理，到底安全的最后一道屏障被攻破了，責(zé)任在誰(shuí)？
馬光遠(yuǎn)：當(dāng)然這個(gè)案例本身來(lái)講，我毫不猶豫的可能是屬于絕大多數(shù)，這個(gè)選擇的范疇。
主持人：對(duì)，因?yàn)檫@個(gè)案例我們看的太明顯了，我們客服人員非常耐心，非常善良不斷地提示你。
馬光遠(yuǎn)：對(duì)，對(duì)，而且讓你不知不覺(jué)地把所有的信息都搞對(duì)了，到最后順利的通關(guān)。
主持人：對(duì)。
馬光遠(yuǎn)：進(jìn)到下一關(guān)去騙錢(qián)。
主持人：通關(guān)立馬就不知道的情況下都被答對(duì)了。
馬光遠(yuǎn)：所以這整個(gè)過(guò)程來(lái)看，我們看一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是第一個(gè)我的信息的泄露，這可能是我的疏忽。
主持人：對(duì)。
馬光遠(yuǎn)：但是信息的泄露，并不一定意味著會(huì)進(jìn)入第二關(guān)，就是他順利的去修改你的所有的資料，修改完以后，然后辦一個(gè)掛失的手續(xù)完以后，補(bǔ)辦一個(gè)新卡。
那么在你的信息不慎被泄露以后，緊接著第二個(gè)最關(guān)鍵的是什么呢，是到銀行這去通關(guān)，那么銀行的這一關(guān)非常關(guān)鍵，我們看無(wú)論就銀行本身的制度，還是整個(gè)辦信用卡的過(guò)程而言，我們是設(shè)置了很多很多的問(wèn)題的。
主持人：沒(méi)錯(cuò)。
馬光遠(yuǎn)：姓名、家庭住址、電話(huà)、身份證號(hào)碼、還有預(yù)留的問(wèn)題，當(dāng)然有些問(wèn)題可能比較簡(jiǎn)單，你比如說(shuō)我們小片里邊講，有些問(wèn)題簡(jiǎn)單到什么程度，就問(wèn)說(shuō)你吃飯了嗎，他回答我吃了，那么如果上一次他回答說(shuō)我沒(méi)吃，沒(méi)有通關(guān)的話(huà)，那么下一步肯定就回答對(duì)了。
主持人：正確了。
馬光遠(yuǎn)：這樣的問(wèn)題，可能你設(shè)置里面的問(wèn)題。
主持人：剛才的細(xì)節(jié)，他記不清楚，不對(duì)，準(zhǔn)確的說(shuō)他根本不知道，人家這個(gè)事主設(shè)的是什么名字，然后我們的服務(wù)人員告訴他，你再想想，姓繆的，還是一個(gè)男士。
馬光遠(yuǎn)：對(duì)，那么如果這個(gè)過(guò)程本身，我們說(shuō)形同虛設(shè)，我們說(shuō)這整個(gè)的我們關(guān)于信用卡安全的所有的安全防范的底板，可能就像一個(gè)海市蜃樓一樣，你看起來(lái)整個(gè)設(shè)置完美無(wú)缺、美輪美奐，但事實(shí)上被一個(gè)初中畢業(yè)的，沒(méi)有多少文化的一個(gè)村民，就通過(guò)那么一個(gè)沒(méi)有任何技術(shù)含量的手段不堪一擊的擊破了。
那么這整個(gè)過(guò)程來(lái)看，當(dāng)然有他的用心，當(dāng)然有我們的疏忽，但是最關(guān)鍵的什么，是銀行本身沒(méi)有嚴(yán)格的按照信用卡掛失的所有提示的問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格的操作。那么這種情況我們只能說(shuō)這個(gè)責(zé)任肯定是銀行的，這個(gè)是毫無(wú)疑問(wèn)的。
劉戈：在我看來(lái)，其實(shí)如果產(chǎn)生了這個(gè)問(wèn)題，銀行最后把責(zé)任都擔(dān)過(guò)去，那么這個(gè)問(wèn)題其實(shí)不是一個(gè)問(wèn)題，對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，如果被盜刷了以后。
主持人：這個(gè)損失……
劉戈：最后，損失，或者銀行你和商家或者和犯罪嫌疑人你們?nèi)ジ闳�，你們�(nèi)デ逅悖缓蟾覜](méi)關(guān)系就可以了。
但是現(xiàn)在的問(wèn)題是什么，一旦遇到這樣的問(wèn)題，經(jīng)常會(huì)打麻煩，通常情況下，比如說(shuō)如果要是你的卡在身上，沒(méi)丟，這個(gè)時(shí)候如果你的卡被盜刷了的話(huà)，銀行基本上不會(huì)找你的麻煩，大部分情況下，有的時(shí)候也會(huì)有。如果要是你把卡丟了以后，這個(gè)時(shí)候就會(huì)產(chǎn)生一系列的麻煩。
馬光遠(yuǎn)：一系列的麻煩。
劉戈：一系列的麻煩。
馬光遠(yuǎn)：這個(gè)因?yàn)橐呀?jīng)進(jìn)入一個(gè)詐騙了，已經(jīng)進(jìn)入了這個(gè)公檢法機(jī)關(guān)的偵查的這么一個(gè)范疇，那么他們可以調(diào)到銀行的對(duì)話(huà)記錄，那么一般人如果說(shuō)，跟銀行直接進(jìn)行交涉的話(huà)，他是很難調(diào)到這個(gè)記錄的。
主持人：沒(méi)錯(cuò)。
馬光遠(yuǎn)：很難調(diào)到說(shuō)有這么個(gè)對(duì)話(huà)，我們說(shuō)如果沒(méi)有這個(gè)對(duì)話(huà)的話(huà)，這個(gè)案子本身也是一個(gè)無(wú)頭案，也就說(shuō)你根本很難分清楚，銀行就會(huì)告訴你是你自己泄密的。
主持人：對(duì)。
馬光遠(yuǎn)：那么我們只能說(shuō)，我們?nèi)绻f(shuō)不看這么一段對(duì)話(huà)記錄的話(huà)，我們根本不知道，只能吃一個(gè)啞巴虧。
所以在很多情況下怎么樣理清責(zé)任，怎么樣分清儲(chǔ)戶(hù)、持卡人跟發(fā)卡銀行之間的這種責(zé)任的劃分，事實(shí)上除了一些簡(jiǎn)單的章程，除了一些簡(jiǎn)單的防范舉措以外，我們是不是還有更多的能夠確保持卡人利益的一些舉措呢，我們到現(xiàn)在為止，我們看到的很多關(guān)于信用卡出問(wèn)題的很多案例，我們聽(tīng)到更多的反而是扯皮。
主持人：沒(méi)錯(cuò)。
馬光遠(yuǎn)：為什么會(huì)出現(xiàn)扯皮，是因?yàn)橐?guī)定的不清楚。
主持人：對(duì)，所以我們其實(shí)現(xiàn)在就在探討，到底如何能夠讓這樣的問(wèn)題解決變得更加的清晰，更加的明了，其實(shí)我們現(xiàn)在看到了，當(dāng)我們的個(gè)人信息泄露和這些不法分子的居心叵測(cè)相遇的時(shí)候，往往會(huì)帶來(lái)是不可估量的一些損失。如何能夠杜絕像今天我們探討的這些信用卡被掛失、被盜刷產(chǎn)生的一系列不堪設(shè)想的后果？如何讓這些環(huán)節(jié)能夠變得更加的完善？我們?cè)谏院蟮墓?jié)目當(dāng)中，繼續(xù)我們的評(píng)論。
解說(shuō)：信息泄露讓騙子有機(jī)可乘，信用卡掛失環(huán)節(jié)是否有待推敲，盜刷責(zé)任又該誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？《今日觀察》正在評(píng)論。
主持人：歡迎回到《今日觀察》的節(jié)目現(xiàn)場(chǎng)，今天的節(jié)目當(dāng)中和大家關(guān)注的是因?yàn)閭�(gè)人信息泄露而導(dǎo)致了自己的信用卡被盜刷之后產(chǎn)生的一系列的后果。
那么對(duì)于這樣的一個(gè)現(xiàn)象，如何來(lái)解讀？如何來(lái)杜絕？如何來(lái)完善相關(guān)的一些管理？我們先來(lái)聽(tīng)一聽(tīng)專(zhuān)家的一些看法。
邱寶昌（中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)團(tuán)長(zhǎng)）：銀行如果在密碼的設(shè)置上修改上，能夠有多幾種安全（方）法，可能也能夠減少或者避免這種情況出現(xiàn)，就這點(diǎn)來(lái)講的話(huà)，如果是它（銀行）沒(méi)有盡到合理限度范圍安全保障義務(wù)，他（用戶(hù)）可以要求銀行承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，那么他可以推動(dòng)協(xié)商解決，如果協(xié)商不成的話(huà)，他可以向相關(guān)部門(mén)，銀行的主管部門(mén)去申訴舉報(bào)。
主持人：說(shuō)到這個(gè)信用卡的使用過(guò)程當(dāng)中，如果出現(xiàn)問(wèn)題的話(huà)，究竟責(zé)任該誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)負(fù)，我今天在節(jié)目之前，也特別找到了有些銀行關(guān)于信用卡的一些使用的相關(guān)規(guī)定，我想在這一刻，我們和大家一起來(lái)看一看。
首先我們看到這個(gè)規(guī)定當(dāng)中提到“乙方應(yīng)該妥善的保管用于ATM、電話(huà)銀行、POS交易、網(wǎng)上銀行及其他有關(guān)服務(wù)的個(gè)人密碼，否則由此造成的一切損失，由乙方承擔(dān)。凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為乙方本人所為；未使用密碼進(jìn)行的交易，以記載有乙方簽名的交易憑證為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)；通過(guò)電話(huà)銀行人工服務(wù)辦理的業(yè)務(wù)，以甲方的語(yǔ)音記錄為乙方辦理業(yè)務(wù)的有效憑據(jù)；通過(guò)電話(huà)銀行自動(dòng)語(yǔ)音系統(tǒng)辦理的業(yè)務(wù)，以輸入電話(huà)銀行密碼，為乙方辦理業(yè)務(wù)的有效憑據(jù)。”
也就是說(shuō)，乙方你要負(fù)擔(dān)所有的責(zé)任，再來(lái)看一看“凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)均視為持卡本人所為，依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、網(wǎng)上支付等各類(lèi)交易，交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。凡未使用密碼進(jìn)行的交易，則記載有持卡人簽名的交易憑證及發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人約定的其他證明文件，或者經(jīng)確認(rèn)證明持卡人本人消費(fèi)的其他依據(jù)為該項(xiàng)交易完成的有效憑據(jù)，但持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)令有約定的除外�！�
其實(shí)我們想，今天的這個(gè)案件其實(shí)是一個(gè)非常好的例子，它可以讓我們很好的來(lái)解剖一下到底如何讓我們持卡人能夠多一分的防范，或者說(shuō)給消費(fèi)者多一分的保障，這方面你們倆人有什么的建議？
劉戈：你剛才念的是實(shí)際上是一些銀行信用卡章程里邊的條款，里頭分兩種情況，就是說(shuō)，一種是信用卡設(shè)密碼的和一種是不設(shè)密碼的。
主持人：對(duì)。
劉戈：其實(shí)信用卡設(shè)密碼是一個(gè)中國(guó)特色，怎么來(lái)的呢，國(guó)外其實(shí)信用卡從開(kāi)始的時(shí)候發(fā)達(dá)國(guó)家就沒(méi)有密碼，因?yàn)樗菑闹边@么過(guò)來(lái)的，所以支票就是通過(guò)認(rèn)簽字。
主持人：自己的簽名。
劉戈：我們的信用卡，我們是先有了借記卡，就先有了銀行卡，然后又有了信用卡。
馬光遠(yuǎn)：可以透支。
劉戈：對(duì)，我們?cè)阢y行卡的時(shí)候，就是借記卡的時(shí)候，我們習(xí)慣于設(shè)一個(gè)密碼，所以大家就自然提出來(lái)這樣一個(gè)問(wèn)題，你這信用卡萬(wàn)一丟了以后，又沒(méi)有密碼，被別人盜刷了怎么辦，所以很多客戶(hù)提出了這樣一個(gè)要求，當(dāng)年是深發(fā)展最早給這個(gè)信用卡設(shè)置了密碼，一方面有好處，也就是說(shuō)，如果你的信用卡暫時(shí)不在身邊或者丟失了，這個(gè)時(shí)候別人要拿著信用卡刷卡的話(huà)，刷不了，不知道密碼。
但是隨之帶來(lái)了一個(gè)問(wèn)題，就是如果人家破譯了你的密碼，那么所有的發(fā)生的賬單你得認(rèn)帳，這是在章程里頭定的。反之，如果要是你用一個(gè)沒(méi)有密碼的信用卡，這個(gè)時(shí)候如果沒(méi)有你的簽名，那么這個(gè)憑據(jù)不算有效憑據(jù)
�！ ∷�，大家在這個(gè)事情上各有利弊，很多銀行其實(shí)也建議，你如果要是不用信用卡，至少在就是如果不用密碼，在目前的這樣一個(gè)信用卡章程里面，你的安全性相對(duì)要高一些。
主持人：其實(shí)更有保障。
劉戈：對(duì)，因?yàn)樽詈笠茨愕暮灻铩?BR> 主持人：對(duì)，最后我們可以來(lái)對(duì)嘛，那個(gè)簽名不是我的簽名，但如果被別有用心的人掌握了你的密碼，那你就是沒(méi)有辦法再來(lái)推翻已經(jīng)發(fā)生的這些消費(fèi)。
劉戈：如果商家最后通過(guò)這個(gè)刷POS機(jī)通過(guò)了，而他自己沒(méi)有履行這個(gè)鑒別你的簽字的這樣的一個(gè)行為，那么最后銀行是可以跟他要錢(qián)的。
主持人：這個(gè)責(zé)任一定就在持卡人。
馬光遠(yuǎn)：我記得有一個(gè)很有名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家曾經(jīng)講過(guò)說(shuō)，人類(lèi)未來(lái)有一個(gè)職業(yè)可能會(huì)失業(yè)，那么是什么職業(yè)，就是煙草公司，所以它肯定會(huì)關(guān)閉，為什么，因?yàn)槿祟?lèi)遲早會(huì)進(jìn)入一個(gè)無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)的時(shí)代，無(wú)現(xiàn)金交易的時(shí)代，那么電子化的這種交易，肯定是未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)。
主持人：是。
馬光遠(yuǎn)：但是這個(gè)趨勢(shì)，信用卡的使用建立在就是信用兩個(gè)字的基礎(chǔ)上，這個(gè)信用我想我擴(kuò)展一下這個(gè)信用的概念，我們一般信用指的是什么，我先花你銀行的錢(qián)，然后再還錢(qián)，這指的是持卡人的信用。但是還有銀行的信用，銀行的信用指的是什么，是你盡到對(duì)持卡人的財(cái)產(chǎn)安全，確保他的安全義務(wù)的這么一個(gè)責(zé)任，那么如果銀行沒(méi)有盡到這個(gè)責(zé)任的話(huà)，你發(fā)的所謂的信用卡，我認(rèn)為也是具有信用瑕疵的這么一個(gè)東西。
所以現(xiàn)在我們來(lái)看的話(huà)，如果有一天，我們真的進(jìn)入一個(gè)電子化交易的時(shí)代，那么我們現(xiàn)在看看我們的法律，現(xiàn)在看看我們對(duì)信用卡雙方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等等的劃分的話(huà)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)找不到法律依據(jù)。
主持人：是。
馬光遠(yuǎn)：我們現(xiàn)在第一個(gè)我們沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的關(guān)于信用卡的立法，所以關(guān)于持卡人、發(fā)卡銀行擔(dān)的責(zé)任根本不存在，那么你看美國(guó)、歐洲等等，關(guān)于信用卡的立法最少有20多部，那么我們現(xiàn)在唯一可以憑證的，就是人民銀行原先出的一個(gè)叫《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，那么主要講你怎么樣去發(fā)卡等等的，但是關(guān)于民事責(zé)任的也沒(méi)有規(guī)定。
現(xiàn)在我們還依據(jù)的就是剛才我們讀的這個(gè)有些銀行本身的一個(gè)信用卡章程，也就是說(shuō)，你在接受他的信用卡的時(shí)候有個(gè)契約，但是這個(gè)契約很多銀行都不一樣的。
你比如說(shuō)我舉一個(gè)例子，有些銀行規(guī)定比如說(shuō)你的卡一旦丟失了之后，你去掛失，那么一旦你掛失生效以后，所有的損失銀行來(lái)承擔(dān)，但是有些發(fā)卡銀行卻規(guī)定說(shuō)你在掛失以后24個(gè)小時(shí)以?xún)?nèi)發(fā)生的損失，還是仍然讓你來(lái)承擔(dān)，那么這樣的沖突，這樣的責(zé)任的不明確，必須通過(guò)立法來(lái)規(guī)范，我們看整個(gè)在發(fā)卡銀行與持卡人之間，持卡人的地位是一個(gè)弱勢(shì)，就是一個(gè)真正的弱勢(shì)的一個(gè)消費(fèi)者。
所以我覺(jué)得未來(lái)我們更重要的是借鑒其他國(guó)家的，順應(yīng)這個(gè)潮流，把我們的法律弄得更加健全一點(diǎn)，把責(zé)任劃分的更加明確一點(diǎn)，那么這樣的話(huà)，一旦出這樣的事，那么比如說(shuō)所有的信用卡一旦丟失以后，必須銀行來(lái)承擔(dān)責(zé)任的話(huà)，銀行肯定會(huì)盡到非常非常完善的審查的這種義務(wù)。那么這樣的話(huà)，整個(gè)信用卡的交易就會(huì)非常完善。
主持人：其實(shí)我們每一個(gè)持卡人也是安全消費(fèi)環(huán)境當(dāng)中的重要組成，我想今天我們很少談到持卡人應(yīng)該怎么來(lái)保護(hù)自己，不妨在這一刻，我們給持卡人一些建議，怎么樣更好的做好防范意識(shí)，不讓這些居心叵測(cè)的犯罪分子有可乘之機(jī)？
劉戈：對(duì)，其實(shí)自己的信息的保管，比如說(shuō)那個(gè)對(duì)賬單，現(xiàn)在我自己就遇到，我搬到了一個(gè)新的辦公室里以后，還會(huì)收到原來(lái)在這辦公室里頭很多在這里工作，甚至好幾年前在這工作，他的信用卡的對(duì)賬單仍然會(huì)寄到他已經(jīng)搬走的辦公室里面，那么這樣后面的人，萬(wàn)一出現(xiàn)什么問(wèn)題，所以你這個(gè)信息一泄露，可能后面真會(huì)給你帶來(lái)麻煩。
主持人：所以這是很好的提醒，及時(shí)的修改。
劉戈：對(duì)。
馬光遠(yuǎn)：我想確保信用卡安全，既有銀行方面應(yīng)該盡到的義務(wù)，同時(shí)對(duì)持卡人來(lái)講一定要盡到盡可能合理的一個(gè)注意義務(wù)。
主持人：對(duì)。
馬光遠(yuǎn)：你比如說(shuō)，我們經(jīng)常到自動(dòng)取款機(jī)去拿錢(qián)，它會(huì)問(wèn)你打不打單子，一般選擇是不打，不打除非……
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