在銀行的各項收費(fèi)項目中,同行異地取款手續(xù)費(fèi)是消費(fèi)者關(guān)注度比較集中、意見比較大的銀行收費(fèi)項目之一。
湖北武漢的鄧先生過年期間到仙桃探親,需要用自己的銀行卡取一萬元錢,由于以前聽說過異地跨行取款會收很高的手續(xù)費(fèi),鄧先生還特意選擇了同一家銀行取了這筆錢!叭×艘蝗f塊錢,扣了一百塊錢”。
王先生由于工作需要到花旗銀行的一家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),要求打印從2007年11月到2011年9月的對賬單;ㄆ煦y行的工作人員按照王先生的要求,為其打印了47個月總共96頁的對賬單,然而工作人員稱這項服務(wù)是需要收費(fèi)的,而收取費(fèi)用的數(shù)額讓王先生大吃一驚。96張花了4200塊錢,應(yīng)該是40多塊錢,44塊錢一張A4紙。
共同打造高質(zhì)量的生活,歡迎收看《每周質(zhì)量報告》。銀行收費(fèi)問題是近年來公眾關(guān)注的熱點(diǎn)問題。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,目前我國銀行業(yè)的收費(fèi)項目達(dá)到3000多種,在7年左右的時間里增加了10倍之多。在這些吸引人們眼球的數(shù)字背后,是公眾對不少銀行不合理收費(fèi)現(xiàn)象的不滿。就在今年的2月10日,銀監(jiān)會、人民銀行、國家發(fā)改委對外發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》,并開始公開征求意見,希望通過這個管理辦法約束銀行的不合理收費(fèi)行為。那么,這個管理辦法的出臺到底能起到什么樣的作用呢?來看今天的記者調(diào)查。
今年年初,銀監(jiān)會就向各家商業(yè)銀行下發(fā)了整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知,對商業(yè)銀行的違規(guī)收費(fèi)進(jìn)行專項整治活動,銀監(jiān)會要求各家銀行在3月底之前出具自查報告,銀監(jiān)會隨后還將對銀行進(jìn)行檢查。
隨后,2月10日,銀監(jiān)會、人民銀行和國家發(fā)改委共同起草的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》對外發(fā)布,并公開征求意見。據(jù)了解,這個管理辦法一旦出臺,將取代2003年公布實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》。
經(jīng)過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn),無論是消費(fèi)者還是業(yè)內(nèi)專家,多數(shù)人都認(rèn)為這次征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》比正在施行的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》,已經(jīng)有了很大進(jìn)步。
郭田勇,中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師,中國銀行業(yè)研究中心主任。
中央財大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇:
對于一些基礎(chǔ)性的收費(fèi)項目,什么叫基礎(chǔ)性項目?就是跟廣大群眾的利益緊密相聯(lián)的這些收費(fèi)項目,要由國家來進(jìn)行價格管理,給出國家的可以進(jìn)行指定價格,或者指導(dǎo)性價格,把價格控制住。
在2003年發(fā)布實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》中,第六條規(guī)定:商業(yè)銀行價格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。而在新的管理辦法中,在此基礎(chǔ)上增加了政府定價的項目;并且對政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價的制定、調(diào)整的程序等內(nèi)容進(jìn)行了更為詳細(xì)的規(guī)定。
中央財大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇:
同時,還完善了一套銀行收費(fèi)的價格管理程序,比如說銀行擬開出一些收費(fèi)項目以后,怎么樣向主管部門提出申請?公示時候是怎么樣一個公示程序?消費(fèi)者如果說有疑問的時候,可以向誰誰誰怎么進(jìn)行投訴?進(jìn)行反饋,把整個這一套價格管理程序做的完善。
在記者調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn),消費(fèi)者對于新的管理辦法中的這些進(jìn)步之處普遍表示歡迎,但是對于這些規(guī)定是否能真正遏制銀行不合理收費(fèi)的現(xiàn)象卻表示擔(dān)憂。
在銀行的各項收費(fèi)項目中,同行異地取款手續(xù)費(fèi)是消費(fèi)者關(guān)注度比較集中、意見比較大的銀行收費(fèi)項目之一。
湖北武漢的鄧先生過年期間到仙桃探親,需要用自己的銀行卡取一萬元錢,由于以前聽說過異地跨行取款會收很高的手續(xù)費(fèi),鄧先生還特意選擇了同一家銀行取了這筆錢。
鄧先生:
因?yàn)橐郧皼]有在異地取過款,這一次屬于試了一下,發(fā)現(xiàn)扣的錢這么多,還有點(diǎn)超出我的想象。我取了一萬塊錢,扣了一百塊錢。
鄧先生告訴記者,他對于同一家銀行異地取款手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)定得如此之高,非常不理解,他認(rèn)為這項收費(fèi)很不合理。
鄧先生:
從平時武漢到仙桃的長途汽車的票價一般是三十塊錢,我覺得這一百塊錢的話,足夠我往返一次,也還能節(jié)約四十塊錢。
記者走訪了多位關(guān)注銀行收費(fèi)問題的業(yè)內(nèi)專家,專家普遍認(rèn)為,銀行針對同行異地取款收取手續(xù)費(fèi),理由并不充分。
中央財大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇:
這個就在各家銀行在內(nèi)部的管理協(xié)調(diào)上,可能會有一塊成本,結(jié)果這個成本就轉(zhuǎn)嫁到它的外部去了,按理說,如果作為同一家銀行,這個成本應(yīng)該是為零的。所以我們講,這塊是可以取消。
然而,就是這樣不合理的收費(fèi)項目,在正在征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》中并沒有被取消,有專家認(rèn)為,管理辦法應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)化和明確,銀行收費(fèi)政府定價和政府指導(dǎo)價的調(diào)整范圍等相關(guān)問題,才能真正解決銀行不合理收費(fèi)的現(xiàn)象。
北京市高警兵律師事務(wù)所副主任律師郝萍:
這次管理辦法當(dāng)中,對于政府定價和政府指導(dǎo)價,規(guī)定還是過于籠統(tǒng)了,而且范圍太窄,特別是對于近幾年來,消費(fèi)者多次提意見的,比如說小額賬戶管理費(fèi),還有同行異地的取款的費(fèi)用,以及短信通知費(fèi)用等等。那么這些在這次管理辦法當(dāng)中沒有涉及到,也沒有任何體現(xiàn)。
與此同時,專家還指出,銀行收費(fèi)市場調(diào)節(jié)價的制定程序也存在一些問題,這也給銀行不合理收費(fèi)的出現(xiàn)留下了可乘之機(jī)。
北京市高警兵律師事務(wù)所副主任律師郝萍:
現(xiàn)在這個辦法當(dāng)中,對于市場調(diào)節(jié)價,卻不需要征求消費(fèi)者意見。那么這一塊兒,可能是需要繼續(xù)完善的一個部分,因?yàn)殂y行所有的收費(fèi)都是關(guān)系到人民群眾切身利益的。那么市場調(diào)節(jié)價這一塊兒,也應(yīng)該有一個聽證程序,要去征求消費(fèi)者的意見。
在進(jìn)一步調(diào)查中記者還發(fā)現(xiàn),在正在征求意見的管理辦法中,沒有對銀行收費(fèi)的制定和形成機(jī)制這一根本問題進(jìn)行規(guī)范。專家告訴記者,銀行收費(fèi)的制定通常有價值分成法和成本核算法。而我國的商業(yè)銀行普遍采用的收費(fèi)制定方法都是成本核算法。
中央財大金融法研究所所長黃震:
目前來看,它是以成本法在制定它的價格,也就是說,我要花多少錢,所以我要從消費(fèi)者那邊收多少錢。但這個賬現(xiàn)在消費(fèi)者就想了解清楚,究竟你這些錢是不是應(yīng)該我來掏?你這些人員工資是不是合理?你這個采購是不是需要等等,這筆投資如果損失了,是不是應(yīng)該由我來承擔(dān),等等這些問題是應(yīng)該讓消費(fèi)者有一個明明白白的成本價目單。
專家在進(jìn)一步分析過程中指出,比成本核算法更為科學(xué)的方法是價值分成法,如果銀行能采用這種方法計算,對于有效解決銀行不合理收費(fèi)的現(xiàn)象會有積極作用。
中央財大金融法研究所所長黃震:
可以用一種價值分成法,你為客戶創(chuàng)造了多少價值,然后客戶給你一個分成,這個利潤的分成。如果是采用這種方式那么消費(fèi)者的話語權(quán)就會大大提高,你從金融消費(fèi)者那里得到什么?是要靠你為金融消費(fèi)者創(chuàng)造了什么,所以這個機(jī)制也就很自然,一個平等的協(xié)商機(jī)制。
正在征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》的進(jìn)步,無疑是值得肯定的,但是更為引人關(guān)注的,是這個征求意見稿中還有諸如政府定價和政府指導(dǎo)價的范圍、市場調(diào)節(jié)價的制定機(jī)制等關(guān)鍵問題,沒有得到有效解決。在進(jìn)一步調(diào)查過程中,我們發(fā)現(xiàn)征求意見稿中的另外一個重要變化,就是著重強(qiáng)調(diào)了銀行對于收費(fèi)項目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的告知義務(wù),那么這種變化又能給消費(fèi)者帶來什么好處,對于解決銀行不合理收費(fèi)的問題又能起到多大的作用呢?
北京的王先生2011年10月的一天,由于工作需要到花旗銀行的一家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),要求打印從2007年11月到2011年9月的對賬單。花旗銀行的工作人員按照王先生的要求,為其打印了47個月總共96頁的對賬單,然而工作人員稱這項服務(wù)是需要收費(fèi)的,而收取費(fèi)用的數(shù)額讓王先生大吃一驚。
王先生代理律師陳紹森:
打印了一共47個月,那么47個月,按銀行的說法是每份一百塊錢,按他的理解是一個月一百塊錢,4700塊錢。當(dāng)時經(jīng)過溝通以后,他必須最少要交4200塊錢,在無奈情況下,王先生只能繳納了這個4200塊錢。那么所打印的對賬單,A4紙一共是打印出了,數(shù)了一數(shù)大概是96張,一共是96張,所以這個96張花了4200塊錢,應(yīng)該是40多塊錢,44塊錢一張A4紙。
王先生認(rèn)為,花旗銀行收取對賬單打印費(fèi)的行為沒有法律依據(jù),屬于霸王條款。而讓王先生感到更為不解的是,在當(dāng)初開戶的時候,工作人員并沒有告知他有對賬單打印費(fèi)這項收費(fèi)服務(wù)項目,在開戶之后的4年左右時間里,也沒有收到銀行的任何形式的關(guān)于收取對賬單打印費(fèi)的通知。
王先生代理律師陳紹森:
在營業(yè)廳里面,王先生并沒有看到銀行在明顯的地方,或者電子屏上,沒有顯示關(guān)于收費(fèi)用這一方面的一些公告方式。作為花旗銀行在修改合同條款,或者在修改價格的時候,它應(yīng)該取得,至少應(yīng)該取得消費(fèi)者的同意,因?yàn)橄M(fèi)者畢竟是合同的一方。
專家認(rèn)為,商業(yè)銀行存在的這種收費(fèi)事先不告知的情況目前還比較普遍,而這種現(xiàn)象的存在在一定程度上影響了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。
中國消費(fèi)者協(xié)會副會長劉俊海:
那么現(xiàn)在的問題是,一,不該收的收了,第二個應(yīng)當(dāng)告知的沒有告知,而且是持續(xù)在收取,消費(fèi)者有時候就蒙在鼓里。一,我們倡導(dǎo)銀行不收費(fèi),第二,如果執(zhí)意要收費(fèi)的話,要征求消費(fèi)者意見。第三,在消費(fèi)者同意收取的情況下,要尊重人家的知情權(quán)和選擇權(quán)。
在《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》中,專門設(shè)置了一章內(nèi)容對銀行收費(fèi)明碼標(biāo)價,也就是銀行的告知義務(wù)等問題進(jìn)行了詳盡規(guī)定。其中第十九條明確規(guī)定:商業(yè)銀行服務(wù)價格應(yīng)嚴(yán)格實(shí)行明碼標(biāo)價制度。商業(yè)銀行應(yīng)在其網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站等采用多種方式及時公布實(shí)行政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)項目、價格水平和適用對象,所標(biāo)示的價格應(yīng)當(dāng)相互吻合,真實(shí)一致。專家普遍認(rèn)為,征求意見稿對于銀行收費(fèi)的公示內(nèi)容、告知形式等問題進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定,是這次管理辦法的一個比較明顯的進(jìn)步。
專家同時指出,比公示更為重要的是,在銀行收費(fèi)價格制定過程中,就應(yīng)該更充分地聽取消費(fèi)者的意見,尊重消費(fèi)者的意愿。
中央財大金融法研究所所長黃震:
但是消費(fèi)者來說,依然處在一個尷尬的地位。我要求你公示,目的不僅僅是要讓我知道,而實(shí)際上我知道得很明白,和是不是覺得合理?如果我知道了,但是我明明知道不合理還不得不接受。那么這種公示的價格就是霸王合同,就是不合理的。
在采訪過程中,業(yè)內(nèi)專家之間的一個爭論引起了記者的注意。有專家認(rèn)為,僅僅依靠以《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》為代表的法律法規(guī)的出臺,以及加強(qiáng)行政監(jiān)管力度等方法,無法徹底解決銀行不合理收費(fèi)的問題,專家認(rèn)為導(dǎo)致銀行不合理收費(fèi)問題難以解決的根本原因,是由于目前我國銀行業(yè)的市場競爭還不夠充分。
中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇:
所以其實(shí)我們一直認(rèn)為,銀行收費(fèi)問題真正解決,其實(shí)要靠什么呢?一個就是要未來進(jìn)一步來降低準(zhǔn)入,鼓勵競爭。銀行業(yè)競爭要不斷充分,只有競爭充分以后,你定出價格高,各家銀行競爭很充分,你定出價格高,你是沒有消費(fèi)者的。你未來是一定要靠這種方式來解決。
而更多的專家認(rèn)為,在目前我國銀行業(yè)市場競爭還不充分的現(xiàn)實(shí)情況面前,只有加大行政監(jiān)管力度,細(xì)化法律法規(guī),才能更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
中央財大金融法研究所所長黃震:
如果市場是充分競爭的,也就是說是市場化的,那么就應(yīng)該由市場來決定它的價格。如果一個市場是壟斷的,那么或者說是由政府管制下的,那么政府在中間有相當(dāng)大的影響力。那么你擺不開政府的影響,而銀行事實(shí)上就是一種特許行業(yè),不是說任何一種市場主體想進(jìn)入就可以進(jìn)入。提供服務(wù)的主體的量,質(zhì)量、數(shù)量都是跟壟斷有一定的聯(lián)系,這就是一種行政壟斷,所以銀行的服務(wù)價格必然要受到政府的影響和應(yīng)該得到政府的批準(zhǔn)。那么在這個情況下,我認(rèn)為用加大政府在這個中間的監(jiān)管力度是目前情況下,必要的方式。
綜合各方面專家的觀點(diǎn)來看,對于《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》的評價主要集中在三個方面:第一就是與以往的有關(guān)商業(yè)銀行服務(wù)價格相關(guān)規(guī)定相比,這個管理辦法的規(guī)定更加細(xì)致,也更加有效;第二點(diǎn),這個管理辦法由于還處在征求意見階段,因此還有一些不完善的地方,需要進(jìn)一步改進(jìn)和完善;第三就是單單靠這一個管理辦法,無法徹底解決銀行不合理收費(fèi)的現(xiàn)象,還需要主管部門進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管措施和監(jiān)管力度,保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。好,感謝收看《每周質(zhì)量報告》,下周同一時間再見。