盡管入世十年中國銀行業(yè)取得了長足的發(fā)展，但我國金融體系基本的結(jié)構(gòu)和格局并沒有根本性的變化，資產(chǎn)規(guī)模的快速增長也改變不了“大而不強(qiáng)”的現(xiàn)實(shí)。
　　首先，我國銀行業(yè)收入結(jié)構(gòu)仍存遺憾。長期以來，我國銀行業(yè)采用的是收入來源中以信貸利息收入為主，而利息收入中又以批發(fā)業(yè)務(wù)利息收入為主的盈利模式。這種模式延續(xù)至今，導(dǎo)致了商業(yè)銀行的發(fā)展需要以資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張為主要手段，以存貸款規(guī)模的增長來維持利潤的增加。由此帶來的是，我國商業(yè)銀行發(fā)展路徑是依靠高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的貸款業(yè)務(wù)，而產(chǎn)生典型的高資本消耗，在盈利能力不足和資本補(bǔ)充渠道不暢的情況下，銀行謀求通過二級市場不斷地進(jìn)行再融資，以此補(bǔ)充資本金。
　　其次，利率市場化改革尚待攻堅(jiān)。今年，貨幣政策緊縮效應(yīng)在市場中發(fā)酵，中小企業(yè)“錢荒”現(xiàn)象再次凸顯，中國利率體系中的“利率雙軌制”已顯出弊端。商業(yè)銀行執(zhí)行著規(guī)定下的官方利率，銀行惜貸加劇了資金緊張，越來越多企業(yè)則被驅(qū)趕到市場上去解決融資問題，而眾多的非銀行金融機(jī)構(gòu)和城鄉(xiāng)信用社則是市場化利率，民間借貸利率也在市場供需關(guān)系的調(diào)節(jié)下不斷水漲船高。同時(shí)，金融脫媒現(xiàn)象加劇，從銀行貸出錢去民間放貸的現(xiàn)象開始蔓延，由此帶來的民間高利貸傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)浮出水面。此外，11.5萬億元的影子銀行體系空前活躍，約占銀行信貸規(guī)模的20%。中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司課題組今年8月發(fā)布的一份研究報(bào)告認(rèn)為，當(dāng)前我國進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革的時(shí)機(jī)已日趨成熟。在貸款利率市場化方面，簡化放寬貸款利率下限和貸款利率檔次是推進(jìn)貸款利率市場化的主要方式；在存款利率市場化方面，應(yīng)該首先改變存款利率上限管理。
　　第三，融資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失調(diào)。盡管經(jīng)過了十年甚至20年的市場發(fā)展，但我國金融體系以間接融資為主、直接融資不夠的局面并沒有根本性的變化。春華資本集團(tuán)創(chuàng)始人及董事長胡祖六分析稱，以2009年為例，在大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)刺激下，銀行體系新增貸款9.6萬億元，而股市和債市融資加起來6000億元。這種重銀行、輕市場，間接融資主宰直接融資的格局并沒有根本性改變。
　　第四，監(jiān)管協(xié)調(diào)有待加強(qiáng)。北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐認(rèn)為，中國加入世貿(mào)組織以后，外資金融機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)入，其中很多金融機(jī)構(gòu)是混業(yè)經(jīng)營，綜合優(yōu)勢明顯。以我國現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管體制管理混業(yè)經(jīng)營的外資機(jī)構(gòu)和交叉代理的中資機(jī)構(gòu)將會面臨不少新的矛盾和困難。對于當(dāng)前“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制，曹鳳岐分析稱，這尤其對金融控股公司的監(jiān)管存在職責(zé)不清和監(jiān)管不到位問題。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息交流、資源共享、協(xié)作和合作也存在很多問題。從長遠(yuǎn)看，中國應(yīng)當(dāng)走金融統(tǒng)一監(jiān)管或綜合監(jiān)管之路。建立統(tǒng)一監(jiān)管、分工協(xié)作、傘形管理的金融監(jiān)管體系。