中國(guó)公積金制度的效率、公平等問(wèn)題已經(jīng)引起了政府高層的重視,《住房公積金管理?xiàng)l例》的修訂工作也即將啟動(dòng)。在上周五全國(guó)人大常委第二十三次會(huì)議上,數(shù)位全國(guó)人大代表就公積金所存在的問(wèn)題直接對(duì)住建部部長(zhǎng)姜偉新進(jìn)行了質(zhì)詢。
一邊是數(shù)以千億的公積金在銀行沉睡,一邊是數(shù)以千萬(wàn)的公積金繳納者無(wú)緣享受制度優(yōu)惠,需要改善住房條件的人群卻因買(mǎi)不起房而被制度拒之門(mén)外——只能承擔(dān)繳費(fèi)義務(wù)而享受不到制度優(yōu)惠,中國(guó)公積金制度正在走向一個(gè)怪圈:無(wú)房的人卻在補(bǔ)貼有房的人。
姜偉新并沒(méi)有對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行回避,他坦言公積金是他上任以來(lái)一直“非常頭疼”的問(wèn)題,甚至曾一度研究過(guò)公積金部門(mén)是否應(yīng)該由住建部來(lái)管理。經(jīng)過(guò)考慮,住建部承擔(dān)下這一任務(wù),并將在近期啟動(dòng)《住房公積金條例》修訂工作。
中國(guó)人民大學(xué)公共管理學(xué)院李珍在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示,公積金作為產(chǎn)權(quán)歸個(gè)人所有的公司福利制度,大量繳納者不能享受制度優(yōu)惠說(shuō)明這一制度本身存在一定的缺陷。當(dāng)前首要應(yīng)該做的就是進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金的使用范圍,讓公積金能夠便利地用于包括租房,裝修在內(nèi)的住房消費(fèi),改善繳納者的住房條件。
更加值得引起注意的是,由于住房公積金支出范圍的剛性規(guī)定,催生了一批地下中介機(jī)構(gòu)從事幫人領(lǐng)取公積金的業(yè)務(wù),從中抽取高達(dá)10%的傭金,一些無(wú)力買(mǎi)房,或是需要?jiǎng)佑眠@筆錢(qián)的人成為它們的座上客。
租房“玻璃門(mén)”
在北京朝陽(yáng)區(qū)一家咨詢公司工作的劉巖想換個(gè)地方住已經(jīng)有很長(zhǎng)時(shí)間了,但苦于預(yù)算不夠只能和朋友合租在一套交通并不便利的房子里。
劉巖每個(gè)月稅后收入約5000元,在北京這樣大城市,除去吃飯,交通,購(gòu)物等必需的開(kāi)銷(xiāo),她能留出來(lái)的房租預(yù)算也就是現(xiàn)在的1000多元。她其實(shí)最想住在二環(huán)附近離單位近一點(diǎn)的地方,戶型和裝修都能更加舒適一些,但一問(wèn)價(jià)格,月租都在2500元以上,只能打退堂鼓了。
劉巖聽(tīng)說(shuō)住房公積金可以用來(lái)支付房租,每個(gè)月自己和公司合起來(lái)的公積金有1300元,如果將這筆錢(qián)加入租房預(yù)算,那么就可以租到讓她心儀的房子了。
但問(wèn)題也接踵而至了,按照北京市公積金管理中心的規(guī)定,租房者需要提交購(gòu)房合同和租房完稅發(fā)票才能提取公積金,尤其是后者難倒了劉巖,因?yàn)榉繓|根本不愿意陪劉巖去辦理手續(xù)。
從全國(guó)的范圍來(lái)看,對(duì)于想用公積金來(lái)繳納房租的人,像北京這樣的情況已經(jīng)算是障礙較少了。雖然北京仍然有“房租超過(guò)月收入5%”這樣的限制條件,但已經(jīng)不需要租房者提供收入證明,因?yàn)樵诜孔飧邼q的情況下,5%是一個(gè)輕易就能達(dá)到的數(shù)額,而且北京并沒(méi)有規(guī)定租房提取公積金的限額。
在其他城市限制條件就更為苛刻,比如,上海市規(guī)定每月可申請(qǐng)?zhí)崛〉墓e金不應(yīng)超過(guò)租賃房屋的月租賃費(fèi)用扣除家庭月工資收入20%后的差額,且每月最高可提取不超過(guò)1000元。天津市則規(guī)定,職工在天津市租賃住房用于自住,并在國(guó)土房管部備案的,可以申請(qǐng)?zhí)崛”救思芭渑嫉淖》抗e金,提取金額合計(jì)不超過(guò)房租發(fā)票記載的房租金額,但職工已有其他住房的,則不能提取。
全國(guó)人大常委會(huì)委員,民建中央副主席辜勝阻在27日的專(zhuān)題質(zhì)詢會(huì)上表示,根據(jù)近期對(duì)北京、上海、西安等地的調(diào)研,租金的大幅上漲已經(jīng)大大擠壓了夾心層的可支配收入,他們面臨極大的生活壓力。
因此他建議修改公積金條例,要破除公積金租房看得見(jiàn)拿不到的玻璃門(mén),開(kāi)辟公積金租房的綠色通道。據(jù)辜勝阻的調(diào)查,西安兩年來(lái)只有兩例用公積金租房的案例。
現(xiàn)行的《住房公積金條例》于2002年修訂,規(guī)定了公積金提取的六種情況——包括購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的;離休、退休的;完全喪失勞動(dòng)能力,并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的;出境定居的;償還購(gòu)房貸款本息的;房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的。
住建部副部長(zhǎng)齊驥表示,房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的是一個(gè)很苛刻的條件,而且這個(gè)規(guī)定在具體執(zhí)行當(dāng)中,各地又不完全一樣,有的地方為了管理公積金方便,干脆就規(guī)定租房不允許提取公積金,只允許個(gè)人提取公積金進(jìn)行買(mǎi)房和房屋的維修。
受損的兩類(lèi)人
公積金所規(guī)定的六種用途中,真正被繳納者常拿來(lái)使用的只有兩種,一是買(mǎi)房提取,二是退休養(yǎng)老。而且,中國(guó)的公積金制度與新加坡制度的不同之處在于,所繳納的公積金不能用于住房的首付款,也就是說(shuō),只能參與還貸。
雖然根據(jù)國(guó)務(wù)院的規(guī)定,公積金的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)是“個(gè)人繳存,單位資助,所有權(quán)歸個(gè)人”,但這種苛刻的支出條件,讓很多買(mǎi)不起房或是交不起首付款的人無(wú)法動(dòng)用屬于本應(yīng)屬于自己的這筆錢(qián),從而也造成了大量的資金沉淀。
根據(jù)住建部公布的2008年全國(guó)住房公積金使用情況,截至2008年末,全國(guó)住房公積金繳存總額為20699.78億元,繳存余額為12116.24億元,新增余額2511.13億元。
2008年末,全國(guó)住房公積金銀行專(zhuān)戶存款余額為5616.27億元,扣除必要的備付資金后的沉淀資金為3193.02億元,沉淀資金占繳存余額的比例為26.35%。
李珍表示,公積金資金的沉淀是非常大的浪費(fèi),政府把本應(yīng)該屬于職工自己的錢(qián)以低利率管幾十年,一方面限制了年輕人即期的消費(fèi),另一方面這筆錢(qián)由于通脹而貶值,造成了巨大的效率損失,在這一過(guò)程中政府和職工都不是贏家。
自2008年之后,住建部沒(méi)有再公布最新的住房公積金使用情況,這也從一個(gè)側(cè)面反映出了住房公積金管理體系存在的不透明問(wèn)題,其信息公開(kāi)度還達(dá)不到全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的繳存。
在這個(gè)制度中有兩類(lèi)人受損,一類(lèi)就是沒(méi)有買(mǎi)房的人,因?yàn)橹袊?guó)的公積金制度采取低吸低貸的政策,給予長(zhǎng)期存款的計(jì)息是很低的,如果不買(mǎi)房就享受不到低貸款利率的優(yōu)惠。二是早年享受單位福利分房的人群,沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商品房而不能提取公積金,而且即使他們的福利分房需要裝修也不能提取公積金,他們的錢(qián)只能用于養(yǎng)老。
李珍表示,相對(duì)于后者來(lái)說(shuō),前者所受的損失更大,因?yàn)楹笳叽蠖冀咏诵菽挲g而且有房住,需要錢(qián)的急迫性不如年輕人。年輕而沒(méi)有買(mǎi)房的人,在通貨膨脹的壓力之下,他們所受的效率損失是不容忽視的。
住房公積金現(xiàn)在所面臨的另一大問(wèn)題是覆蓋面很窄,根據(jù)十一屆全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任烏日?qǐng)D的調(diào)查,截止到今年9月末,全國(guó)住房公積金的繳存人數(shù)是9100多萬(wàn)。而根據(jù)《2010年全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)情況》,截至2010年底,全國(guó)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為25707萬(wàn)人。
從中可以對(duì)比得出,當(dāng)前住房公積金覆蓋范圍只有養(yǎng)老保險(xiǎn)參加人數(shù)的35%。
烏日?qǐng)D表示,這9100萬(wàn)中,包括了國(guó)家政府機(jī)關(guān)事業(yè)單位的人群就有6000多萬(wàn),再加上集體所有制單位職工,說(shuō)明現(xiàn)在參加人中絕大部分是機(jī)關(guān)事業(yè)單位和國(guó)有企業(yè)的職工,而大量的中小企業(yè)低收入人群所在單位沒(méi)有為他們建立這項(xiàng)制度。
住建部副部長(zhǎng)齊驥采取的全國(guó)城鎮(zhèn)在職職工的統(tǒng)計(jì)口徑,當(dāng)前全國(guó)城鎮(zhèn)在職職工的公積金繳存率達(dá)到了78%,還有22%的職工沒(méi)有得到公積金政策的實(shí)施。我們的非公企業(yè),當(dāng)中繳納公積金的比例不足20%。
催生地下產(chǎn)業(yè)鏈
對(duì)于很多人來(lái)說(shuō),存在政府那里的公積金并不是個(gè)小數(shù)目。以北京的繳存比例來(lái)算,個(gè)人繳存12%,單位也繳存12%,這相當(dāng)于個(gè)人工資的24%被作為長(zhǎng)期的低息存款。以夫妻雙方來(lái)計(jì)算,則意味著一個(gè)家庭有四分之一的收入被閑置。
這一“商機(jī)”也吸引來(lái)不法中介從事替人提取公積金的業(yè)務(wù),這一業(yè)務(wù)在全國(guó)的很多地方并不是什么秘密,因?yàn)樗麄兇蠖鄷?huì)參與百度的競(jìng)價(jià)排名,只要在百度中輸入“提取公積金”就會(huì)有一串相關(guān)公司顯示出來(lái)。
本報(bào)記者以客戶身份向位于北京南三環(huán)的從事公積金提取業(yè)務(wù)的公司進(jìn)行咨詢,該公司的王經(jīng)理表示,只要提供身份證、銀行卡號(hào)以及公積金繳存中心名稱(chēng),其他一切事項(xiàng)他們都會(huì)辦妥。
王經(jīng)理表示,他們可以提供兩種提取公積金服務(wù),若客戶采取租房形式,他們就提供全套的租房合同和稅務(wù)發(fā)票,若采取買(mǎi)房的形式,他們可以提供全套的買(mǎi)房手續(xù)。
以租房提取公積金第一次可提取全部余額,以后每年可辦理一次提取,而買(mǎi)房則和普通買(mǎi)房者一樣,按月會(huì)將公積金打入指定賬戶,當(dāng)然,這算是客戶辦理公積金的貸款,若以后真實(shí)買(mǎi)房,則需要被看做二套房貸,因此,王經(jīng)理推薦用租房的方式來(lái)提取公積金。
經(jīng)過(guò)對(duì)三四家提取公積金公司的走訪,本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)這一行業(yè)的價(jià)格也非常透明,一般而言,兩萬(wàn)以下收取10%,兩萬(wàn)以上為5%。而且一般幾天內(nèi)就能到賬,到賬之后才需要支付傭金。
對(duì)于記者擔(dān)憂公積金中心的管理人員是否會(huì)質(zhì)疑這些材料,王經(jīng)理表示,所有的材料都是真的,公積金中心也不會(huì)查出來(lái)。“而且自從2009年北京放開(kāi)公積金租房之后,大家都是這么做的,公積金中心的人都知道,他們不會(huì)管的!蓖踅(jīng)理說(shuō)。
烏日?qǐng)D表示,公積金管理?xiàng)l例強(qiáng)制的限定個(gè)人用于住房消費(fèi)的范圍,是有問(wèn)題的,不僅僅要對(duì)租房全面放開(kāi),只要是用于職工個(gè)人的住房消費(fèi),都應(yīng)該允許。