民間借貸向內(nèi)陸蔓延 普通家庭加入逐利大軍
2011-09-24   作者:記者 錢秋君 陶盈舟 楊中華 應(yīng)遼產(chǎn)  來源:華夏時(shí)報(bào)
 
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    生意人不做實(shí)業(yè),竟然只做借貸!
  月息1分以上,年回報(bào)至少12%,這樣的生意能做嗎?“可以!边@是一個(gè)從外地來江蘇徐州收撿廢品的婦女的回答。她告訴記者,剛把老家父母賣玉米、黃豆積攢下的錢一股腦兒借給了徐州當(dāng)?shù)氐囊患医栀J公司,月利1分5厘。
    這早已不是個(gè)案,從鄂爾多斯全民放貸,到溫州民間借貸洶涌,到企業(yè)不做實(shí)業(yè)轉(zhuǎn)做“金融”,到銀行“不務(wù)正業(yè)”,再到企業(yè)資金鏈斷裂頻頻“跑路”,高利貸游戲在宏觀政策步步從緊背景下,正加速向危險(xiǎn)境地飛奔。
  記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),用于放貸的資金早就不只是閑錢,無論是銀行信貸資金,還是個(gè)人存款,抑或是老人的養(yǎng)老錢,都爭先恐后地涌入高利貸行業(yè)。不斷出逃的居民儲蓄從側(cè)面印證了這一現(xiàn)實(shí)。
  “一年期存款利率3.5%,但8月CPI同比仍上漲6.2%,負(fù)利率顯著,資金紛紛從銀行體系中分流出來!蹦彻煞葜沏y行負(fù)責(zé)人坦言。數(shù)據(jù)顯示,9月前半月,工農(nóng)中建四大國有商業(yè)銀行存款較8月末減少4200億元左右,出現(xiàn)罕見天量負(fù)增長。
  問題是,面對高代價(jià)、高風(fēng)險(xiǎn)民間借貸的逐利游戲,到底是誰在瘋狂借錢?一旦資金鏈緊張如何償還?誰接最后一棒?就在記者采訪期間,9月20日,溫州眼鏡行業(yè)的龍頭企業(yè)之一浙江信泰集團(tuán)董事長胡福林被傳出逃國外,涉及高利貸欠款或高達(dá)12個(gè)億。
  “小額貸款公司、擔(dān)保公司都在變相貸款,這些"影子銀行"銀監(jiān)會怎么去管?還有一些國企、上市公司也在高息放貸,這部分應(yīng)當(dāng)誰管?”一位市場人士稱,雖然銀監(jiān)會提出了對“影子銀行”的監(jiān)控,但模糊的是,證監(jiān)會、保監(jiān)會、地方政府等其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)并沒有明確的監(jiān)管政策。
  業(yè)內(nèi)人士坦言,無法監(jiān)管的根源在于民間借貸體系龐大,涉及機(jī)構(gòu)眾多并且錯(cuò)綜復(fù)雜!氨O(jiān)管部門似乎早就默許民間借貸的行為了!闭憬∧车胤缴虡I(yè)銀行負(fù)責(zé)人這樣告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者。

  高利貸洶涌

  就在兩年前,這個(gè)位于蘇北的城市,借貸公司還并不多見。
  “盡管徐州是江蘇的第二大城市,但經(jīng)濟(jì)和蘇南的很多城市比并不發(fā)達(dá),老百姓手里沒有那么多的閑錢,借貸公司自然也沒太多生存空間!泵耖g“放貸人”杜卿表示。
  幾乎在一夜間,情況就大不相同了。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),兩年內(nèi),徐州借貸公司數(shù)量保守估計(jì)翻了三倍,無論是位于徐州市中心的幾家高檔寫字樓,還是各個(gè)小區(qū)的民宅,幾乎都能發(fā)現(xiàn)各類借貸公司的身影;而借款年息也從年初的12%-30%漲到了現(xiàn)在的60%,甚至有的年息高達(dá)96%。
  事實(shí)上,這一現(xiàn)象,在民間借貸尤其發(fā)達(dá)的溫州更為普遍。
  目前溫州有1000多家擔(dān)保公司,運(yùn)作資金高達(dá)200多億元,打著擔(dān)保公司等旗號放“高利貸”的現(xiàn)象在溫州非常普遍!芭R近年底,再加上銀行貸款縮量,目前月息已飆升至5分,最高的甚至出現(xiàn)一兩毛!敝槿耸糠Q。
  有消息稱,僅信泰集團(tuán)一個(gè)企業(yè)真實(shí)欠款就高達(dá)20多億元,民間高利貸達(dá)12億,月還利息就高達(dá)2000多萬!蹦壳吧袩o信泰集團(tuán)涉及高利貸的權(quán)威數(shù)據(jù),消息人士表示:“去年有一家擔(dān)保公司就為信泰擔(dān)保了6000萬元!
  “民間借貸正從廣東、江浙等沿海城市蔓延到山西、河北等內(nèi)陸地區(qū),而逐利者也從制造業(yè)擴(kuò)展到物流業(yè),甚至是普通家庭。”中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜告訴記者。最瘋狂的典型要屬鄂爾多斯。
  “正常情況下,20%的年息在國家基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi),風(fēng)險(xiǎn)并不太大!倍徘湔f,但要是到了年息50%以上,一般會有兩種情況:借款公司從百姓手中拿走錢就沒想著還給你,或者是這家借貸公司被進(jìn)行了層層盤剝。

  誰在放貸?

  就如一部電影名字所說,金錢永不眠。問題是,究竟哪些資金在瘋狂逐利的道路上,愈走愈遠(yuǎn)?
  “現(xiàn)在物價(jià)跟利率嚴(yán)重不對等,存款放銀行沒增值先隱性貶值了。怎么提高資金收益率?”北京市民韓文爍稱。韓的想法很普遍,結(jié)果就引發(fā)了銀行巨額存款的“搬家”。
  央行數(shù)據(jù)顯示,4月份新增人民幣存款為3377億元,當(dāng)月住戶存款凈減少4678億元;7月人民幣存款減少6687億元,同比少增8166億元,其中住戶存款減少6656億元。時(shí)至今日,9月已經(jīng)過半,四大國有商業(yè)銀行存款出現(xiàn)了4200億元的罕見天量負(fù)增長。
  競相出逃的儲蓄,流向了哪里?接受記者采訪的人士觀點(diǎn)一致:愈演愈烈的民間融資甚至高利貸市場,顯然是逐利資金的最好去處。9月上旬,一位名叫耿輝的投資者就把大部分資金交給了擔(dān)保公司,月息1.5分。
  記者此前在鄂爾多斯調(diào)查時(shí)看到,那里的居民很少涉足股市,有錢的第一想法就是借出去。
  即便如此,耿輝們還只是高利貸市場上的“散戶”,真正的大玩家隱于背后。上市公司、銀行信貸就是其中“莊家”,而借到委托貸款便是主要手段。
  據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)顯示,今年上半年,滬深兩市有107份關(guān)于“委托貸款”的公告,涉及52家上市公司,累計(jì)貸款額度超過160億元,同比增長近38%。在52家上市公司中,委托貸款利率涉嫌高于銀行同期貸款利率的有30家。
  “銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率只有6.56%,轉(zhuǎn)手通過委托貸款把錢借出去,利率能翻好幾倍。這筆生意怎么看都是劃算的。”一名上市公司高管向記者感嘆。但好生意里面有個(gè)不容或缺的角色就是銀行信貸。
  如此一來,路徑就演化成:資信好的上市公司先從銀行貸款,隨后通過委托貸款向外高息放貸。換句話說,上市公司攜手銀行將有限的信貸資源,投入到無限的高息借貸大潮中。
  以寧波維科精華公司為例,在其2011年半年報(bào)中顯示,截至6月30日該公司持有9.25億元銀行短期借款。
  另一面卻還對外發(fā)放高息委托貸款。1月8日維科精華公告稱,公司將下屬房產(chǎn)公司短期自有資金1.5億元向凱翔集團(tuán)發(fā)放貸款,貸款期限為6-12個(gè)月,年利率為14.4%。
  這并非個(gè)例!度A夏時(shí)報(bào)》記者在查閱上市公司相關(guān)年報(bào)、公告時(shí)發(fā)現(xiàn),類似維科精華的操作手法還包括京投銀泰、閏土股份、京山輕機(jī)等。
  “這一現(xiàn)象是由"雙軌制"金融體系造成的!敝袊缈圃航鹑谘芯克袊(jīng)濟(jì)評價(jià)中心主任劉煜輝告訴記者,即存在體制內(nèi)、外區(qū)別,體制外企業(yè)融資成本一直較高,體制內(nèi)企業(yè)長期享受基準(zhǔn)利率,如此一來后者套利行為必然出現(xiàn)。

  誰在借錢?

  都在貸款,蹊蹺的是誰在借錢?如今面對這些低則月息2分、3分,高則7分、8分以上,如此昂貴的資金,誰敢承擔(dān)?業(yè)內(nèi)人士甚至感嘆除了販毒,誰能承受這樣的利息?
  記者采訪看到,一種較為常見的情況是,周轉(zhuǎn)資金抵債。
  “企業(yè)短期借高利貸資金,還銀行到期貸款。后再從銀行貸款,還高利貸本息!惫⑤x分析道。除了周轉(zhuǎn)性用途,高價(jià)資金的一大主力消費(fèi)者便是制造企業(yè)。
  Wind統(tǒng)計(jì)顯示,上半年制造業(yè)上市公司的現(xiàn)金流出現(xiàn)了大幅萎縮。1419家制造業(yè)類企業(yè)上半年經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額為625億元,同比大幅下滑35%。此時(shí)缺錢的制造業(yè)視“委托貸款”為一根救命稻草。
  據(jù)披露,截至9月6日,今年共有44筆合計(jì)44.8億元的上市公司對外委托貸款流入制造業(yè),占委托貸款總額的57.4%;其中,最貴的當(dāng)屬浙江溢租賃有限責(zé)任公司貸給南通麥之香實(shí)業(yè)有限公司的5500萬元,年息達(dá)到21.6%。
  而在眾多受訪者看來,高利貸的另一承擔(dān)者是房地產(chǎn)企業(yè)。
  根據(jù)統(tǒng)計(jì),截至9月6日的63筆委托貸款中,有11家上市公司共向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放了13筆委托貸款,資金總計(jì)17.2億元。
  “事實(shí)上,這也是為什么高達(dá)60%、70%的民間高利貸依然有市場的原因。對于大量實(shí)體經(jīng)濟(jì)來說,企業(yè)再努力經(jīng)營利潤也難以企及這一高度,但在地產(chǎn)拿地一環(huán)中,即使扣除60%的高利貸利息,依然會有豐厚利潤!鼻笆錾鲜泄靖吖芴寡浴
  有人士分析,在整個(gè)高利貸環(huán)節(jié)上,層層轉(zhuǎn)借時(shí),很多放貸人某種程度上也成了借款人。由此搭起的是一條完整但很脆弱的資金鏈條。

  誰來最后埋單?

  民間借貸洶涌而來,到底有多少資金被卷入了這場危險(xiǎn)的游戲?
  “這一塊很難監(jiān)測和統(tǒng)計(jì)!北本┿y監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人對本報(bào)記者坦承,鑒于民間借貸的灰色性質(zhì),具體數(shù)字很難權(quán)威精確測算;但僅以民間借貸尤其猖狂的溫州來說,2010年溫州銀監(jiān)局對1000個(gè)中小企業(yè)做定期訪問,“估計(jì)溫州民間借貸量在8000億元左右。”
  銀監(jiān)會心里有本賬。不久前,劉明康在2010年銀監(jiān)會三季度形勢分析會議上表示,有大量銀行信貸資金流向了日漸火爆的民間借貸市場,并稱已在全國各省展開排查。
  照此推算,萬億資金殺入民間借貸市場應(yīng)沒有什么懸念。此時(shí)民間借貸成了名副其實(shí)的游資“抽水機(jī)”。如此龐大的資金走鋼絲,如何保證安全?同時(shí),這些融資繞開了信貸規(guī)模控制,游離于金融籠子之外,逃避了房地產(chǎn)調(diào)控政策,躲開了貨幣政策調(diào)控,使得宏觀調(diào)控效果大打折扣。
  要知道,溫州等地從今年4月開始就頻頻出現(xiàn)的老板“跑路”現(xiàn)象正愈演愈烈。
  4月以來,溫州當(dāng)?shù)氐慕掀じ铩⒉ㄌ芈、三旗集團(tuán)、浙江天石電子等企業(yè)關(guān)門倒閉。
  5月底,此前被稱為“寶馬鄉(xiāng)”的江蘇北部貧困縣泗洪縣石集鄉(xiāng)高利貸鏈條一夜之間斷裂,從石集鄉(xiāng)迅速向其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔓延,窮困群體上億的血汗錢瞬間全都打了水漂。隨后的7、8月間各地“跑路”公司明顯增多。
  一個(gè)可怕的結(jié)局正臨近:企業(yè)將面臨破產(chǎn)倒閉,個(gè)人則是資產(chǎn)瞬間消失。無奈的是,面對這場游戲,監(jiān)管層并沒有太多牌可打。
  監(jiān)管層卻很無奈。在銀監(jiān)會三季度形勢分析會上,銀監(jiān)會主席劉明康以相當(dāng)篇幅論及此事,并強(qiáng)調(diào),相關(guān)商業(yè)銀行不得在貸后管理上忽視受托支付的要求,“但最終導(dǎo)致貸款資金流向無法監(jiān)管!
  銀監(jiān)會專門出臺了“三個(gè)辦法一個(gè)指引”固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個(gè)人貸款管理辦法及項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引,但效果并不明顯。
  在記者采訪過程中,大部分人認(rèn)為最有效的方法或是,縮小銀行貸款與民間借貸的利率差和銀行表內(nèi)外產(chǎn)品的收益,從而抑制民間借貸向虛擬經(jīng)濟(jì)滲透。
  與此同時(shí),要建立資金流向的監(jiān)控,隨時(shí)掌握資金的流向,以便于實(shí)行調(diào)控。更為重要的是,讓民間借貸浮出水面,盡可能使其陽光化,給它松綁,不能無視民間借貸的存在。

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