機動車保險:貓膩多多 吸金驚人
按新車上險 按舊車?yán)碣r
2011-09-20   作者:新華社“新華視點”記者 郭宇靖 孫偉麗 趙仁偉/北京報道  來源:經(jīng)濟參考報
 
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  北京車主王女士非常納悶,她一輛開了12年的桑塔納現(xiàn)在頂多值三四萬元,保險公司給出的車損險保險金額卻是10.08萬元。保額高意味著保費高,自己的保費豈不是要多掏不少?
  經(jīng)過咨詢,保險公司銷售人員告訴王女士,根據(jù)公司統(tǒng)一規(guī)定,無論駕駛多少年的機動車,保險金額都須按新車購置價來計算。這樣一來,王女士1999年買的桑塔納就要按照新車標(biāo)準(zhǔn)交保費。但若按舊車入保,她至少可以節(jié)省六七百元保費。
  價值僅三四萬元的舊車,須按十萬元的新車價交納保險費;出了事卻只能按舊車價理賠——這樣的“霸王條款”在車險行業(yè)竟大行其道!靶氯A視點”記者日前對人保、平安、太平洋三大保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn),機動車保險定價“貓膩”多多,廣大消費者則被無辜“吸金”。
  就王女士的車輛入保問題,記者分別致電人保、平安、太平洋三家保險公司,三家公司不約而同都給出了10.08萬元的保額定價。三家公司的客服人員都告訴記者,他們的報價是在系統(tǒng)中統(tǒng)一查詢的,而系統(tǒng)給的報價就是新車購置價。但記者登錄汽車之家網(wǎng)站查詢到與該款車型類似的目前在產(chǎn)排量1.8的桑塔納車型,其廠商指導(dǎo)價僅為8.98萬元。相比之下,保險公司給出的新車購置價比市場價高出了12%左右。當(dāng)記者詢問為何保險公司車輛定價比市場上的新車價還高時,保險公司工作人員解釋說“這是統(tǒng)一定價”,也有保險業(yè)務(wù)員稱“保價中含新車購置稅”。
  專業(yè)人士解釋說,我國保險法中明確規(guī)定,“保險金額不得超過保險價值”,也就是說車險保額不能超出實際車價,保險公司此舉或涉嫌違法,可見保險公司存在定價“虛高”問題。按北京市近500萬輛的機動車保有量計算,若每輛車皆按新車交納保費,保險公司從車主們身上“吸金”的數(shù)量相當(dāng)驚人。
  記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),像王女士一樣注意到車險保額的車主仍屬少數(shù),大多數(shù)人由于嫌麻煩等原因?qū)ΡYM的計算方法一無所知。
  記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在人保、平安、太平洋三家公司的車損險保單中,都標(biāo)明確定保險金額可按新車購置價或新車購置價內(nèi)協(xié)商價兩種方式計算,投保人可自愿選擇其中一種方式投保。但在實際操作中,車主的選擇權(quán)被保險公司剝奪。記者經(jīng)過多次咨詢發(fā)現(xiàn),人保和太平洋保險電話車險工作人員大多表示,只能以新車購置價來確定保險金額。
  更讓車主費解的是,以新車價投保,卻并不等于能獲得等同于新車價的賠償。王女士保單背后的條款寫明,當(dāng)機動車發(fā)生全部損失,應(yīng)參照出險時車輛的實際價值進(jìn)行賠款。根據(jù)該條款,9座以下非運營客車按月折舊6‰計算,最高折舊不超過新車購置價的80%。也就是說,王女士的車現(xiàn)在如果被全部撞壞,她最多只能拿到新車購置價的20%,也就是2.016萬元。這顯然與多數(shù)消費者認(rèn)為的保多少賠多少相左。
  記者就這個問題詢問保險公司,保險公司工作人員給出的答復(fù)是因為車輛發(fā)生部分損失時,保險公司是以新配件進(jìn)行置換,不可能換一個舊的零件給車主。而且如果車主一年多次發(fā)生事故,賠償金額可能會超過車輛的實際價值,因此無論行駛多少年的機動車,都要按照新車購置價格計算。
  對于該解釋,業(yè)內(nèi)人士指出,保險公司的說法并不合理。盡管部分損失占索賠案例中比例較多,但其中如剮蹭等大多數(shù)案例的損失賠償金額很小,故以此為由放大到全部案例是不合理的。此外,保險公司并未公布其賠償總額中車輛發(fā)生全損占比是多少,如此直接將全部車輛按新車購置價計算保費并不公平。
  中國消費者協(xié)會律師團(tuán)團(tuán)長邱寶昌也表示,保險公司的理由是站不住腳的。車損事故發(fā)生后,無論用新的零件還是用舊的零件,保險公司都是在保額范圍內(nèi)去賠償,與零件新和舊沒有關(guān)系。若車輛保額是80萬元,即使因修車零件花了100萬元,超過的部分保險公司也不賠。邱寶昌建議消費者向地方保險行業(yè)協(xié)會投訴,或者通過法律訴訟程序來維護(hù)自身合法權(quán)益。
  “既然保險公司的條款明顯違法,但為什么就沒有一家保險公司主動取消掉呢?顯然這些公司為了牟利,能拖就拖,根本不把消費者的利益放在眼里。這樣的企業(yè)怎能讓人信任?”許多車主在對比了保單和保險法的條款后,感到非常氣憤。
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