繼前期對銀行理財業(yè)務進行規(guī)范之后,近期監(jiān)管層再度對目前商業(yè)銀行在從事理財業(yè)務時出現的不規(guī)范行為進行了風險提示,并對商業(yè)銀行從事理財業(yè)務提出了具體要求。商業(yè)銀行人士向本報記者透露,在此前召開的一次內部會議上,銀監(jiān)會相關負責人要求商業(yè)銀行在發(fā)行銀行理財產品時不能再發(fā)行一周以內的超短期理財產品,不能將預期收益率定得太高,不能將理財產品復雜化。此外,要防止利用銀行理財產品“沖時點”的行為。
“銀監(jiān)會相關負責人對目前銀行理財業(yè)務中出現的一些不規(guī)范行為進行了警示。”上述商業(yè)銀行人士表示。據這位人士透露,銀監(jiān)會的負責人此次提到的不規(guī)范行為主要包括五大方面。
首先是銀行之間為爭奪存款資源而出現的惡性競爭行為,尤其在月末季末時為了沖時點,有些銀行大量發(fā)行超短期的高預期收益率的理財產品,有的理財產品只有一天。這類產品往往需要動用其他的收益來源來兌付客戶的收益。銀監(jiān)會這位負責人認為這既不科學,又激化了銀行間的惡性競爭。
其次,通過銀信合作的方式繞過監(jiān)管。有些銀行通過信托的渠道,將理財資金作為資金來源向企業(yè)發(fā)放委托貸款,這類貸款完全沒有“三查”,部分機構以信托受益權之名,其實是在放貸款,滿足表外融資的需求,而且減少了很多監(jiān)管成本。
第三,監(jiān)管套利行為。
第四,建立資產池這類的理財產品,通過期限的錯配獲得利差,部分銀行和金融機構,將各種期限理財產品募集結合以后,通過投資配置多種資產池進行切割運作,導致多個理財產品,同時對應多個資產,單個理財產品難以進行估值,難以測算投資收益,無法實現成本核算,風險難控。
第五,追求理財規(guī)模的過快增長,業(yè)務發(fā)展不夠審慎穩(wěn)健。個別銀行業(yè)金融機構的理財資金違規(guī)投向政府融資平臺,“兩高一!表椖款I域,這些行為給銀行帶來了合規(guī)、信用、流動性等一系列風險。
“銀監(jiān)會的警示并不是要阻止銀行理財業(yè)務的發(fā)展,而是要商業(yè)銀行加強風險的管控和合規(guī)管理,健康有序的發(fā)展理財業(yè)務!鄙鲜錾虡I(yè)銀行人士表示。
不過,監(jiān)管人士表示,在負利率與投資機會不理想的情況之下,理財業(yè)務需求猛增,銀行應需發(fā)展,是正常和合情合理的。
據了解,為了防止商業(yè)銀行“沖時點”的行為,從二季度開始,銀監(jiān)會開始將嚴格執(zhí)行日均存貸比監(jiān)管考核,并以旬通報和公布,就是說商業(yè)銀行每天都得報數字,然后一旬一旬地公布,對于未達標的機構銀監(jiān)會采取監(jiān)管措施。而在這一監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行之后,銀行季末大量發(fā)行理財產品“沖時點”的現象得到有效遏制。