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今年5月，印度最大的商業(yè)銀行印度國家銀行在位于孟買的亞洲最大貧民窟達拉維開立的一個“微型”銀行(SBITiny)，一部近距離無線通信(NFC)手機、一個具備指紋識別功能的打印機、簡易銀行賬戶職能卡，外加一部電話、一個辦公桌和兩個工作人員，構(gòu)成了這一銀行的所有家當。在這里，客戶可以通過手機辦理存取款和轉(zhuǎn)賬等基本的銀行業(yè)務(wù)。記者 劉亞南/攝 |
“包容性增長”，這個在2007年由亞洲開發(fā)銀行首次提出的概念，一時間成為世界關(guān)注的焦點。以“包容性增長”為信條的印度國大黨，已經(jīng)陸續(xù)推出了《農(nóng)村就業(yè)保障法》、學(xué)生免費午餐計劃、食品安全法案、國家城市改造計劃等旨在改善弱勢群體和“平民”生活的措施。這些雄心勃勃的舉措有的已經(jīng)產(chǎn)生實效，有的正在推進，有的則在執(zhí)行中出現(xiàn)缺失，而金融行業(yè)尤其銀行業(yè)所做的努力有望成為印度實現(xiàn)包容性增長的支柱之一。
所謂包容性增長，強調(diào)的是社會公平合理地分享經(jīng)濟增長成果，其核心要義是消除貧困者所面臨的社會排斥，實現(xiàn)機會平等和公平參與。
金融“缺位”驚人
咨詢公司麥肯錫在今年3月的一份研究報告中指出，在新興市場國家有65%的人口沒有或僅僅有限地利用銀行服務(wù)，平均一萬人擁有1個銀行分行或一臺ATM機，但每萬人中有5100人擁有手機。
在印度，僅有40%的人口擁有銀行賬戶，10%的人口擁有人壽保險，0.6%的人口擁有財產(chǎn)保險，90%的人口無法獲得的銀行貸款，38%的銀行網(wǎng)點集中于城鎮(zhèn)。
農(nóng)村60萬個居住區(qū)中，僅5%擁有銀行網(wǎng)點，擁有銀行賬戶人數(shù)的比例不足20%，全國有6.5億個手機用戶，但銀行賬戶不足2億，并有許多賬戶處于休眠狀態(tài)。
印度每100家銀行網(wǎng)點擁有68個ATM機，而發(fā)達經(jīng)濟體中每100家網(wǎng)點擁有ATM機的數(shù)量為250至300個。
由于銀行服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施缺乏、交易金額小和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)成本高，很多人不愿意到傳統(tǒng)銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)。
印度官員表示，擴大銀行服務(wù)覆蓋范圍不僅為了吸納存款，更重要的是要滿足大眾的信貸需要，尤其可以實現(xiàn)國家農(nóng)村就業(yè)保障法和養(yǎng)老金等名下資金的直接發(fā)放，消除中間人或中介從中獲利和滋生腐敗的可能。
金融包容受重視
印度官方認為，金融包容即指讓弱勢和低收入群體以能夠承受的成本獲取金融服務(wù)和及時、充分信貸的過程。
為推進金融包容，印度官方在2006年成立了以前央行行長和總理經(jīng)濟顧問委員會主席蘭加拉詹為首的金融包容委員會。根據(jù)該委員會在2008年初發(fā)布報告的建議，印度已經(jīng)設(shè)立資金規(guī)模分別為50億盧比(1人民幣約合6.6盧比)的金融包容基金和金融包容技術(shù)基金，該基金不僅提供咨詢和培訓(xùn)服務(wù)，而且對小額信貸機構(gòu)進行投資。
今年2月底，印度政府在年度預(yù)算中提出，要讓銀行在2012年4月之前向所有超過2000人口的村莊提供基本的金融服務(wù)。
為此，印度政府公布了7.3萬個銀行尚未覆蓋的居住區(qū)，并要求商業(yè)銀行據(jù)此提出在這些地區(qū)選取計劃覆蓋的部分。
這一工程意味著銀行不僅可以通過開設(shè)分行，設(shè)立業(yè)務(wù)代表，發(fā)展小額貸款和推廣手機銀行等方式擴大市場，而且有望通過低成本的現(xiàn)代金融服務(wù)提高盈利水平。標準普爾所屬評級和研究機構(gòu)CRISIL還計劃制定了一個金融包容指數(shù)，以對金融包容進行評估。
印度央行從2005年開始要求銀行為貧困人口開通簡易賬戶，這些賬戶沒有或很小的存款余額要求，同時也提供有限的服務(wù)。據(jù)預(yù)測，印度已經(jīng)開通的簡易賬戶總數(shù)有5000萬個左右，有540億盧比存款余額，但大多數(shù)賬戶處于休眠狀態(tài)。
小額信貸服務(wù)窮人
目前，印度全國大約有800家小額信貸機構(gòu)，但大多數(shù)還沒有形成規(guī)模效應(yīng)，發(fā)起者包括非政府組織和互助組織等，僅前10強的客戶數(shù)量超過10萬。
在2009-2010財年(截至今年3月31日)，印度小額信貸機構(gòu)的客戶數(shù)量增加了850萬，總客戶數(shù)達到了2260萬，業(yè)務(wù)規(guī)模為1850億盧比，而在2006年時僅為180億盧比。印度最大的小額信貸機構(gòu)SKS小額信貸公司擁有680萬個客戶，放款金額為143億盧比。
印度咨詢公司Intellecap數(shù)據(jù)也顯示，截至今年3月31日，印度小額貸款發(fā)放量為2150億盧比，擁有2400萬客戶。
這一行業(yè)的小額信貸機構(gòu)通常以10%至12%的利率從銀行借款，然后以22%至36%的利率貸給窮人，不過不要求抵押。
通常認為，小額信貸是一種非營利性的金融服務(wù)，但印度已有多家小額信貸機構(gòu)引入戰(zhàn)略投資者，并有小額信貸機構(gòu)上市交易，有的印度小額信貸機構(gòu)計劃在中國和孟加拉等國開展業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)模式和理念的轉(zhuǎn)變使這一行業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展，但也招致了剝削窮人的批評。
今年9月，為把小額貸款利率維持在合理水平并使之不成窮人的負擔，印度財政部要求國有銀行取消給那些貸款利率超過22%至24%信貸機構(gòu)的資金支持。
印度最大的商業(yè)銀行印度國家銀行也已經(jīng)開設(shè)了兩個專門辦理小額貸款業(yè)務(wù)的分行網(wǎng)點，不僅服務(wù)于互助組織，而且為其他小額信貸機構(gòu)提供貸款，并一律收取10%的貸款利率，其利率水平甚至低于普通銀行提供的個人貸款利率。
業(yè)務(wù)代表打造“代理銀行”
銀行業(yè)務(wù)代表(BC)是銀行為沒有分行和ATM機的地區(qū)提供金融服務(wù)的一種模式，這種充分利用現(xiàn)有資源的模式可以大幅降低銀行運行成本。
根據(jù)印度央行的最新規(guī)定，銀行可以與有大型和分布廣泛的零售機構(gòu)合作，但不包括非銀行金融機構(gòu)。退休的銀行職員、教師和政府雇員以及商店主、電話亭經(jīng)營主、保險公司業(yè)務(wù)員、加油站經(jīng)營方和郵遞員都是適合的人選。銀行將根據(jù)其信譽、資金實力、現(xiàn)金處理能力和技術(shù)方案實施能力等進行選擇。
銀行業(yè)務(wù)代表可以處理貸款申請的初步事宜、吸收小額存款、發(fā)放小額貸款和銷售小額貸款、基金、養(yǎng)老金等第三方金融產(chǎn)品。
為加強監(jiān)管，每位業(yè)務(wù)代表都將歸屬于某一特定銀行分支機構(gòu)，在農(nóng)村和半城鎮(zhèn)地區(qū)，業(yè)務(wù)代表與主管分行的距離不得超過30公里；在城市，兩者的距離不得超過5公里。
銀行將為其業(yè)務(wù)代表的行為負責(zé)，在銀行把其介紹給當?shù)毓娨院�，業(yè)務(wù)代表持有關(guān)證件通過手持設(shè)備辦理業(yè)務(wù)，并可以代表銀行收取一定服務(wù)費，線下業(yè)務(wù)必須當天在銀行入賬，現(xiàn)金業(yè)務(wù)必須給客戶憑證，客戶根據(jù)公開的監(jiān)督信息進行投訴。
印度銀行協(xié)會已經(jīng)制訂了一個銀行業(yè)務(wù)代理人的培訓(xùn)手冊，并得到銀行采納，每個客戶將會得到一個智能卡用于交易，智能卡將存貯身份信息。
手機銀行成本低
對于如何覆蓋廣大的空白市場，印度政府的策略不是倚重于銀行網(wǎng)點的建設(shè)，主要通過引進先進技術(shù)實現(xiàn)金融包容的目標。
研究顯示，在傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)每筆交易成本為50盧比，ATM每筆交易成本為15盧比，網(wǎng)上銀行為每筆4盧比，移動電話銀行為每筆1盧比。
有觀點認為，身份證、手機號和銀行賬戶的鏈接在提高印度勞動力的生產(chǎn)力作用方面，可以超過“衣-食-住”和“水-電-路”供給對勞動生產(chǎn)力提高的幅度，并能促進人口從低層向上流動。
由印度10家銀行投資成立的印度國家支付公司計劃在11月推出全天候手機銀行支付系統(tǒng)，允許個人間相互轉(zhuǎn)賬，印度央行目前把每日交易金額限定在5萬盧比以下，印度國家支付公司還計劃在明年下半年推出自己的支付系統(tǒng)，已與Visa卡和萬事達卡競爭。
印度手機銀行用戶數(shù)目從2000年的不足10萬增加到2009年的5000萬左右，預(yù)計到2020年這一數(shù)字將會達到5億。據(jù)預(yù)測，到2020年，印度將有接近一半人口利用手持設(shè)備進行銀行交易，孟買證券交易所已經(jīng)推出了手機交易功能。此外，網(wǎng)上銀行用戶數(shù)預(yù)計將從去年的8100萬增加到2020年的3.9億。
身份證應(yīng)用廣
目前，印度官方認可的貧困家庭有6520萬個，貧困人口約4億，然而各邦卻已經(jīng)下發(fā)了1.12億張貧困家庭證明卡，政府在2009-2010財年糧食補貼金額為118億美元，但據(jù)研究僅有1300個家庭領(lǐng)到了應(yīng)得的補貼，大部分被貪污或冒領(lǐng)。
身份認證的缺失為腐敗行為提供了溫床，也使政府包容性增長措施在實施中大打折扣。
印度新推出的身份證為12位數(shù)字組成的編碼，在自愿的基礎(chǔ)上，可以為包括兒童在內(nèi)的個人進行登記，身份證信息包括照片、指紋和虹膜，但不含種姓、宗教和語言信息。
隨著統(tǒng)一身份證發(fā)放9月底正式展開，官方預(yù)計，到2012年3月底將發(fā)放1億張身份證，到2014年可以發(fā)放6億張，整個工程耗資可能達到7000至15000億盧比。
統(tǒng)一12位數(shù)字身份證預(yù)計將在政府主導(dǎo)的養(yǎng)老金、糧食公共流通系統(tǒng)(PDS)、國家農(nóng)村就業(yè)保障法(NREGA)和金融包容中得到應(yīng)用。
政府希望身份證所含指紋和虹膜信息消除造假和腐敗，但自愿申領(lǐng)身份證的性質(zhì)又使這一措施的效果面臨不確定性。
印度著名私營銀行YES銀行首席執(zhí)行官拉納·卡普爾撰文指出，銀行服務(wù)針對富有人群的特點、流動人口缺乏身份認證、貧困人口對金融知識的缺乏和貧困人口的自我隔離是造成城市中金融服務(wù)覆蓋不完整的主要原因，但正在推進的統(tǒng)一身份證和基于身份證、手機號、銀行賬戶和ATM機的全國性清算系統(tǒng)將有助于實現(xiàn)金融包容。