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| 銀行服務(wù)收費(fèi)提價(jià)的理、法、情 |
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| 2009-07-03 王勇 來源:上海證券報(bào) |
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工行早些時(shí)候宣布，大幅調(diào)高23項(xiàng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，涉及個(gè)人客戶的匯款、異地存取款、資信證明、綜合對賬單、外匯匯款等，部分業(yè)務(wù)收費(fèi)上限漲幅達(dá)100%。社會(huì)各界對此眾說紛紜，褒貶不一。筆者認(rèn)為，銀行收費(fèi)提價(jià)，應(yīng)用辯證的眼光來看待。
隨著國內(nèi)商業(yè)銀行越來越市場化，考慮利益和成本效益的關(guān)系，銀行業(yè)的服務(wù)收費(fèi)提價(jià)已是大勢所趨，不可逆轉(zhuǎn)。長期以來，在國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)中，利息收入占據(jù)了大部分份額，這和國際上的先進(jìn)銀行形成了明顯的反差。因此，加大中間業(yè)務(wù)收入已成國內(nèi)銀行業(yè)擴(kuò)展收入來源、調(diào)整收入結(jié)構(gòu)的突破口，也符合國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。近年來，隨著我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展，成本和收益如何匹配的問題開始困擾國內(nèi)的銀行。一方面，由于中間業(yè)務(wù)屬于“藍(lán)海業(yè)務(wù)”，開辦時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)不足，經(jīng)營成本越來越大；另一方面，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的競爭加劇，在持續(xù)的宏觀調(diào)控下，銀行利潤空間越來越小。故此，提高金融服務(wù)收費(fèi)是形勢所迫。就工行而言，今年一季度凈利潤同比增長6.03%，在14家上市銀行中居第二位，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到135億元，同比增長9.66%，目前的調(diào)整，對其全年利潤的穩(wěn)定增長無疑有正面的影響。另外，此舉對工行降低對存貸業(yè)務(wù)的依賴，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型也大有裨益。所以，工行在提價(jià)方面先行一步后，相信其他大銀行也會(huì)相繼跟進(jìn)。
市場經(jīng)濟(jì)下的銀行是企業(yè)，銀行為客戶提供的金融服務(wù)是一種產(chǎn)品，客戶享受銀行提供的服務(wù)，本質(zhì)上就是購買銀行的產(chǎn)品，購買產(chǎn)品當(dāng)然應(yīng)當(dāng)照價(jià)付款。有的客戶說，銀行吸收客戶的儲蓄，就應(yīng)當(dāng)向儲戶提供利息，這沒錯(cuò)，但銀行為客戶提供金融服務(wù)收取服務(wù)費(fèi)用也沒錯(cuò)。金融講究的就是“一碼是一碼”，而且優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)。過去，因?yàn)閺奈磳Σ煌贩N的金融服務(wù)加以區(qū)分，不同品種的服務(wù)成本被掩蓋在了籠統(tǒng)的“經(jīng)營成本”之中，成本低的品種為成本高的品種分?jǐn)偭舜鷥r(jià)。市場經(jīng)濟(jì)下的企業(yè)要生存，當(dāng)然要講究核算。作為企業(yè)，銀行有權(quán)力通過優(yōu)化自己的品種結(jié)構(gòu)、優(yōu)化選擇自己的服務(wù)對象、優(yōu)化資源配置，以改善經(jīng)營狀況；銀行當(dāng)然也有權(quán)對自身的金融服務(wù)自主定價(jià)，銀行提高服務(wù)收費(fèi)不過是一種正常的市場化交易行為。同時(shí)，銀行服務(wù)收費(fèi)提價(jià)也符合《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》之規(guī)定。
但是，工行所做欠妥之處在于，合理合法但不合約。如果僅通過單方面公告的方式，并未經(jīng)過雙方協(xié)商就擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是明顯的違約。服務(wù)收費(fèi)提價(jià)，牽涉銀行與客戶切身經(jīng)濟(jì)利益，調(diào)整價(jià)格時(shí)應(yīng)充分考慮客戶的承受能力，理應(yīng)在先通過恰當(dāng)?shù)姆绞剑ū热缯f聽證會(huì)）與客戶溝通后，再作出決定。
銀行服務(wù)收費(fèi)提價(jià)，應(yīng)與服務(wù)質(zhì)量相匹配。首先，銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念。為客戶提供更好的金融服務(wù)，就應(yīng)當(dāng)理直氣壯地提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，那種“羞答答的玫瑰靜悄悄地開”的做法不足取。但銀行服務(wù)收費(fèi)不能“一提了之”�？蛻魹殂y行服務(wù)多掏腰包的時(shí)候，必定會(huì)考慮購買的服務(wù)是否物有所值，必然會(huì)對服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提出更高要求。要使提供收費(fèi)服務(wù)的銀行權(quán)責(zé)利對等，就必須讓客戶享受應(yīng)當(dāng)享受的權(quán)利，否則收費(fèi)提價(jià)就成了一項(xiàng)壟斷行為。
其次，銀行服務(wù)收費(fèi)提價(jià)后，一定要不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，加強(qiáng)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展技術(shù)含量高、附加值高的服務(wù)項(xiàng)目，將自身的業(yè)務(wù)做精做細(xì)，既提高自身的服務(wù)水平和競爭能力，又讓社會(huì)公眾充分感受到銀行服務(wù)帶來的便利。
再次，銀行還應(yīng)通過對產(chǎn)品的細(xì)分，價(jià)格的糾正，合理的定價(jià)和宣傳、營銷，吸引顧客，讓顧客認(rèn)同銀行服務(wù)收費(fèi)的目的。當(dāng)然，這樣的理念轉(zhuǎn)變，不是一朝一夕之事，那需要在全社會(huì)營造一種氛圍。另外，在收費(fèi)項(xiàng)目的推出手法上，也應(yīng)采用“軟著陸”的辦法，分步實(shí)施，循序推進(jìn)。
現(xiàn)有的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》已推出了6年，為了更加符合新形勢、新要求，需要進(jìn)一步改革和完善。比如：擴(kuò)大指導(dǎo)價(jià)收費(fèi)范圍，將一些容易引起惡性競爭、擾亂金融市場的金融服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，明確將一些不收費(fèi)的業(yè)務(wù)列入收費(fèi)項(xiàng)目；再如，在執(zhí)行市場價(jià)格的服務(wù)品種中，由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行自行制定和調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率，其分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身的實(shí)際情況，對基準(zhǔn)率實(shí)行一定幅度的浮動(dòng)等等。（作者系中國人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授，銀行業(yè)改革與發(fā)展研究中心主任）
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